что такое платежная карта являющаяся национальным платежным инструментом
Национальная платежная система России
Регулирование порядка оказания платежных услуг, контроль осуществления денежных переводов и использования электронных средств платежей на территории России стало возможным после создания национальной платежной системы. В июне 2011 года был принят одноименный федеральный закон. Раскрытие механизма работы НПС — только на сервисе Brobank.ru.
Основная информация по национальной платежной системе России
До принятия ФЗ «О национальной платежной системе», этот термин длительное время был предметом разногласий юристов, экономистов, деятелей банковского сектора России. Наиболее распространенная точка зрения заключалась в отождествлении платежной системы (payment system) и расчетной системы, действующей в стране (payment and settlement system).
Ясность внес 161-ФЗ, в котором дается четкое определение термина. Национальная платежная система РФ — объединение операторов по переводу денежных средств (включая и электронные деньги), банковских платежных агентов/субагентов, организаций почтовой связи, платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры. Субъекты и инструменты, при помощи которых совершается перевод денежных средств, включаются в структуру НПС.
НПС не признается юридическим лицом. Это объединение юридических лиц, связанных между собой рядом обязательственных договоренностей. Основное задачи платежной системы России:
НПС вводит ряд правил в отношении иностранных платежных систем, действующих на территории Российской Федерации. После принятия федерального закона, иностранные операторы регистрируются и работают на территории страны по новому регламенту.
Банк России в структуре национальной платежной системы
НПС — сложная совокупность большого количества элементов, деятельность которых нуждается в постоянном контроле. В любой иерархической системе, для ее нормального функционирования, должен присутствовать регулятор, отвечающий за ее координацию. В России таким регулятором признается Центральный Банк.
Вся финансовая система государства основывается на деятельности Банка России. Главный регулятор отвечает за курс российского рубля, развитие финансового рынка, положение банковского сегмента в целом. В 2002 году на ЦБ РФ были возложены функции по бесперебойному функционированию платежной системы страны. С принятием ФЗ «О НПС» функций и полномочий у Банка России значительно прибавилось. Находясь на верхушке платежной системы России, ЦБ РФ осуществляет свою деятельность в следующих направлениях:
Таким образом, ЦБ РФ является единоличным надзорным и регулятивным органом, под управлением которого находится вся платежная система России. Главный регулятор в единственном лице решает вопросы о допуске в НПС новых субъектов, а также об их исключении из системы.
Федеральный закон дал Банку России максимальный объем полномочий, что сделало его монополистом и главным элементом всей российской платежной системы. С практической точки зрения, средоточие всех инструментов надзора и управления в одном органе только повышает риски. С другой стороны, минимизируется вероятность наступления конфликта интересов, так как все решения принимаются ЦБ единолично.
Субъекты оказания платежных услуг
Платежная система России состоит из ряда элементов, основной составляющей среди которых признаются ее субъекты. В число субъектов НПС в соответствии с федеральным законом, входят:
У каждого из указанных субъектов есть определенные функции. За их деятельностью следит Банк России, который под каждую группу субъектов разрабатывает требования. Нормальное функционирование НПС России возможно только, если между субъектами налажено бесперебойное взаимодействие.
Операторы по переводу денежных средств занимают ключевую позицию среди остальных субъектов. Перечень организаций указывается в ст. 11 161-ФЗ. В него включены: Банк России, кредитные организации, имеющие право заниматься соответствующей деятельностью, государственная корпорация развития ВЭБ.РФ.
В чем разница между национальной платежной системой и национальной системой платежных карт МИР
НПС и НСПК МИР — далеко не одно и то же, несмотря на схожесть аббревиатур. Национальная платежная система представляет собой более обширную область экономического развития государства, составной частью которой является и НСПК МИР.
НСПК МИР создана в 2014 году из-за угрозы того, что крупнейшие игроки в лице Mastercard и VISA могли уйти с российского рынка. Учитывая то, что российской системы платежных карт до этого не существовало, уход этих компаний повлек бы большие проблемы для страны в целом. Следовательно, НСПК МИР — это неотъемлемая часть национальной платежной системы России.
Источники информации:
Комментарии: 2
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Что такое платежная карта являющаяся национальным платежным инструментом
Внести в Федеральный закон от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2011, N 27, ст. 3872; 2012, N 53, ст. 7592; 2013, N 27, ст. 3477; N 30, ст. 4084; N 52, ст. 6968) следующие изменения:
а) пункт 21 изложить в следующей редакции:
б) дополнить пунктом 27 следующего содержания:
а) пункт 2 изложить в следующей редакции:
«2) осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением случая, если оператор платежной системы совмещает функции оператора услуг платежной инфраструктуры, исходя из характера и объема операций в платежной системе, вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры, обеспечивать бесперебойность оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы, а также информировать Банк России, участников платежной системы о случаях и причинах приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры в день такого приостановления (прекращения) в порядке, установленном Банком России;»;
б) пункт 3 дополнить словами «, обеспечивать бесперебойность функционирования платежной системы в порядке, установленном Банком России»;
Подпункт «а» пункта 3 статьи 1 вступает в силу с 1 июля 2016 года (часть 4 статьи 8 данного документа).
а) часть 11 изложить в следующей редакции:
«11. При осуществлении перевода денежных средств в рамках платежной системы операторами по переводу денежных средств, находящимися на территории Российской Федерации, должны привлекаться операторы услуг платежной инфраструктуры, которые соответствуют требованиям настоящего Федерального закона, находятся и осуществляют все функции на территории Российской Федерации. Положения настоящей части не распространяются на случаи осуществления трансграничного перевода денежных средств.»;
Подпункт «б» пункта 3 вступает в силу с 1 июля 2016 года (часть 4 статьи 8 данного документа).
б) дополнить частью 12 следующего содержания:
«12. Операторы услуг платежной инфраструктуры не вправе передавать информацию по любому переводу денежных средств, осуществляемому в рамках платежной системы на территории Российской Федерации, на территорию иностранного государства или предоставлять доступ к такой информации с территории иностранного государства. Положения настоящей части не распространяются на случаи осуществления трансграничного перевода денежных средств, а также на случаи, если передача указанной информации требуется для рассмотрения заявлений клиентов участников платежной системы, касающихся использования электронных средств платежа без согласия клиентов.»;
в) дополнить частью 13 следующего содержания:
«13. Операторы услуг платежной инфраструктуры не вправе в одностороннем порядке приостанавливать (прекращать) оказание услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы и их клиентам.»;
Пункт 4 вступает в силу с 1 июля 2016 года (часть 4 статьи 8 данного документа).
4) часть 8 статьи 17 признать утратившей силу;
а) пункт 4 части 4 изложить в следующей редакции:
«4) возможности одностороннего приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы и их клиентам, а также требований к операторам услуг платежной инфраструктуры об ограничении (запрете) оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках других платежных систем (условие об исключительном оказании услуг платежной инфраструктуры);»;
в) дополнить частью 8.1 следующего содержания:
«8.1. При внесении изменений в правила платежной системы, предусматривающих введение новых тарифов или увеличение размера тарифов, оператор платежной системы обязан уведомить об этом Банк России в срок не менее чем за 120 календарных дней до дня введения в действие изменений в правила платежной системы с предоставлением расчетов, обосновывающих указанные изменения. Новые тарифы или увеличенные тарифы вводятся в действие не ранее чем через 120 календарных дней после дня уведомления Банка России.»;
а) пункт 2 части 1 изложить в следующей редакции:
«2) организаторы торговли, осуществляющие деятельность в соответствии с Федеральным законом от 21 ноября 2011 года N 325-ФЗ «Об организованных торгах», профессиональные участники рынка ценных бумаг, клиринговые организации, а также юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, и (или) участниками клиринга, и (или) центральным контрагентом в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года N 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности»;»;
б) часть 7 изложить в следующей редакции:
«7. Прямыми участниками платежной системы могут являться только операторы по переводу денежных средств, включая операторов электронных денежных средств, организаторы торговли, осуществляющие деятельность в соответствии с Федеральным законом от 21 ноября 2011 года N 325-ФЗ «Об организованных торгах», профессиональные участники рынка ценных бумаг, клиринговые организации, юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов, и (или) участниками клиринга, и (или) центральным контрагентом в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года N 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности» (при осуществлении ими переводов денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах), страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации (при осуществлении ими расчетов по обязательным видам страхования гражданской ответственности, предусмотренным законодательством Российской Федерации), международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки (иностранные кредитные организации) и органы Федерального казначейства.»;
7) статью 22 дополнить частями 13 и 14 следующего содержания:
«13. Платежная система признается Банком России в установленном им порядке национально значимой платежной системой в случае ее соответствия одновременно следующим критериям:
1) Российская Федерация, Банк России, граждане Российской Федерации прямо или косвенно установили контроль в отношении оператора платежной системы и операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением расчетного центра платежной системы. Порядок определения указанного контроля, а также составления и представления Банку России информации об установлении контроля устанавливается Банком России;
2) используемые операторами услуг платежной инфраструктуры информационные технологии соответствуют устанавливаемым Банком России по согласованию с Правительством Российской Федерации требованиям. Указанные требования должны включать в том числе использование в установленной доле программных средств, разработчиками которых являются российские организации, требования к лицензионным соглашениям, требования к материальным носителям платежных карт, включая их интегральные микросхемы, а также к обеспечению защиты информации.
14. Платежная система Банка России, платежная система, в рамках которой осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах, являются национально значимыми платежными системами.»;
8) статью 29 дополнить частью 11 следующего содержания:
«11. Определение платежных клиринговых позиций и расчет, сделка или перевод денежных средств, совершенные иностранным центральным платежным клиринговым контрагентом, которому открыт банковский счет в Банке России, или с его участием, в рамках иностранной платежной системы, в том числе в целях обеспечения исполнения обязательств и (или) удовлетворения требований по неисполненным обязательствам в рамках иностранной платежной системы, не могут быть признаны недействительными по основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации. По долгам участника иностранной платежной системы или иностранного центрального платежного клирингового контрагента не может быть наложен арест или обращено взыскание на денежные средства, находящиеся на банковском счете, открытом Банком России иностранному центральному платежному клиринговому контрагенту. Приостановление операций по указанному банковскому счету по основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации, не допускается.»;
9) дополнить главой 4.1 следующего содержания:
«Глава 4.1. НАЦИОНАЛЬНАЯ СИСТЕМА ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ
Статья 30.1. Организация национальной системы платежных карт
3. Официальным знаком обслуживания НСПК является графическое обозначение рубля, утвержденное Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Статья 30.2. Порядок образования оператора НСПК
1. Оператор НСПК создается в форме открытого акционерного общества в соответствии с Федеральным законом от 26 декабря 1995 года N 208-ФЗ «Об акционерных обществах» с учетом требований настоящего Федерального закона.
2. При образовании оператора НСПК 100 процентов его акций принадлежит Банку России.
3. В случае сокращения доли участия Банка России ниже уровня 50 процентов плюс одна голосующая акция Банк России обладает специальным правом на участие в управлении оператором НСПК в соответствии с частью 5 настоящей статьи.
4. Одно лицо или группа лиц, определяемых в соответствии с Федеральным законом от 26 июля 2006 года N 135-ФЗ «О защите конкуренции», за исключением Банка России, не вправе приобретать более чем 10 процентов акций оператора НСПК. Акции оператора НСПК, приобретенные с нарушением запрета, установленного настоящей частью, должны быть проданы с соблюдением требований законодательства Российской Федерации не позднее одного месяца с даты, в которую акционер узнал или должен был узнать о таком нарушении. В случае невыполнения указанного требования такой акционер (акционеры) лишается (лишаются) права голоса на общем собрании акционеров оператора НСПК и принадлежащие этому акционеру (акционерам) голоса не учитываются при определении кворума общего собрания акционеров оператора НСПК и подсчете голосов на общем собрании акционеров оператора НСПК.
5. Специальное право Банка России на участие в управлении оператором НСПК предусматривает участие представителя Банка России в общем собрании акционеров оператора НСПК с правом вето при принятии общим собранием акционеров оператора НСПК решений, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров федеральными законами.
6. Оператор НСПК обязан определить стратегию развития НСПК, правила НСПК, тарифную политику НСПК и иные документы, определенные уставом оператора НСПК. Банк России вправе установить требования к правилам НСПК.
Статья 30.3. Особенности формирования органов управления оператора НСПК
1. В составе органов управления оператора НСПК формируется совет директоров (наблюдательный совет) в составе не менее девяти человек.
2. Функции единоличного исполнительного органа оператора НСПК может осуществлять только физическое лицо, назначаемое на должность с согласия Национального финансового совета Банка России.
3. К компетенции совета директоров (наблюдательного совета) оператора НСПК относится утверждение стратегии развития НСПК после ее рассмотрения Национальным финансовым советом Банка России, а также утверждение правил НСПК и тарифной политики НСПК.
Статья 30.4. Совет участников и пользователей НСПК и его полномочия
2. Решения совета участников и пользователей НСПК принимаются большинством присутствующих на заседании членов совета, при этом каждый член совета участников и пользователей НСПК имеет один голос.
3. В составе совета участников и пользователей НСПК принимают участие представители Федерального Собрания Российской Федерации и Правительства Российской Федерации.
4. Членами совета участников и пользователей НСПК не могут являться служащие Банка России, представители органов управления оператора НСПК и работники оператора НСПК.
5. Стратегия развития НСПК, тарифная политика НСПК, а также изменения в указанные документы могут быть вынесены на утверждение наблюдательного совета оператора НСПК только при условии их рассмотрения советом участников и пользователей НСПК. В случае, если совет участников и пользователей НСПК не одобрил какой-либо из указанных документов, этот документ может быть утвержден решением совета директоров (наблюдательного совета) оператора НСПК не менее чем тремя четвертями голосов членов совета директоров (наблюдательного совета).
Статья 30.5. Участники НСПК
1. Участниками НСПК могут являться:
1) кредитная организация в качестве индивидуального участника НСПК, в том числе кредитная организация, обслуживающая другие кредитные организации;
2) платежная система в качестве системного участника НСПК в порядке, определенном правилами НСПК.
2. Кредитные организации, признанные Банком России в установленном им порядке значимыми на рынке платежных услуг, должны являться индивидуальными участниками НСПК. Национально значимые платежные системы должны являться системными участниками НСПК.
3. Кредитная организация, являющаяся индивидуальным участником НСПК, обязана обеспечить прием национальных платежных инструментов всеми организациями, индивидуальными предпринимателями, с которыми у такой кредитной организации заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт или национальных платежных инструментов.
4. Оператор платежной системы, являющейся системным участником НСПК, обязан обеспечить прием национальных платежных инструментов всеми организациями, индивидуальными предпринимателями, с которыми у кредитных организаций, являющихся участниками платежной системы, заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт или национальных платежных инструментов.
5. Кредитные организации, являющиеся индивидуальными участниками НСПК, обязаны предоставить клиентам национальные платежные инструменты при получении указанными клиентами за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих в случае их перевода на банковские счета, операции по которым осуществляются с использованием электронного средства платежа. Правительство Российской Федерации вправе установить перечень иных выплат, осуществляемых на банковские счета, с соблюдением кредитными организациями требований настоящей части.
6. Оператор национально значимой платежной системы, являющейся системным участником НСПК, обязан обеспечить предоставление национальных платежных инструментов клиентам в целях, предусмотренных частью 5 настоящей статьи, всеми участниками платежной системы.
Статья 30.6. Порядок оказания услуг платежной инфраструктуры в рамках НСПК
1. Операционные услуги и услуги платежного клиринга по переводам денежных средств с использованием национальных платежных инструментов между индивидуальными участниками НСПК и (или) системными участниками НСПК оказываются соответственно операционным центром НСПК и платежным клиринговым центром НСПК.
2. Расчетные услуги по переводам денежных средств с использованием национальных платежных инструментов между индивидуальными участниками НСПК и (или) системными участниками НСПК оказываются Банком России.
3. Кредитные организации, признанные Банком России в установленном им порядке значимыми на рынке платежных услуг, обязаны организовать взаимодействие с операционным центром НСПК и платежным клиринговым центром НСПК в порядке, предусмотренном правилами НСПК.»;
10) статью 34 дополнить частью 12 следующего содержания:
«12. Банк России взыскивает с операторов платежных систем также штрафы, предусмотренные Федеральным законом от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».».
Тема 4. Раздел 1. Розничные (ритейловые) расчеты
Оглавление
4.1. Понятие розничных платежей
Розничные платежи – это платежи, при которых в роли плательщика или получателя платежа выступает, как правило, частное лицо. Такие платежи относятся, обычно, к сфере приобретения частным лицом товаров или услуг в целях частного потребления у предприятий или организаций, либо, напротив, – это платежи фирм или государственных учреждений частным лицам (выплата заработной платы, различных пособий, покупка вещей у населения магазином и т. п.). Не исключены случаи, когда розничные платежи происходят и в сфере бизнеса, особенно в сфере малого предпринимательства.
Розничные платежи обычно связаны или с одноразовой сделкой (покупкой конкретного товара или услуги), или с договорными отношениями, предусматривающими периодические платежи (квартплата, оплата коммунальных услуг и т. п.).
Розничные платежи могут осуществляться как наличным, так и безналичным путем.
Платежи наличными деньгами, которые еще называют платежами «из рук в руки», обычно связаны с низкой суммой платежа между двумя частными лицами или между частным лицом и розничной фирмой. Средняя сумма каждого отдельного розничного платежа существенно ниже, чем в оптовых платежах.
Платеж наличными представляет собой непосредственную, немедленную и окончательную передачу ценности от плательщика к получателю платежа, то есть платеж наличными становится безотзывным и окончательным непосредственно в момент его совершения, и деньги, полученные в оплату, могут немедленно вновь использоваться для дальнейших платежей.
В большинстве стран законодательство требует, чтобы наличная национальная валюта принималась в оплату в безусловном порядке при любых сделках.
Сделки, исполнение которых сопровождается оплатой наличными деньгами, обычно не требуют дальнейшей идентификации сторон, то есть установления персональных данных плательщика (имени, фамилии, адреса и т. п.) и их фиксации в документах получателя платежа.
Наряду с использованием в розничных расчетах наличных денег во многих странах мира достигнут значительный прогресс во внедрении безналичных механизмов розничных платежей. В настоящее время имеется множество различных инструментов розничных платежей, каждый со своими собственными характеристиками, приспособленными для специфических типов отношений сторон и различных типов сделок. При этом в сфере розничных платежей наблюдаются гораздо более высокие темпы внедрения различных инноваций, нежели в других сферах организации расчетов (системы «электронных денег», платежи через Интернет).
Различные классы продавцов и покупателей в силу национальных традиций, психологических аспектов, особенностей бизнеса могут предпочитать различные специфические типы платежных инструментов. Поэтому лишь немногие инструменты розничных платежей могут быть взаимозаменяемыми, в связи с чем сохраняются и все более увеличивается разнообразие инструментов и методов розничных платежей, при этом новые инструменты, как правило, не вытесняют, а лишь дополняют традиционные.
Розничные платежные услуги предоставляются в основном банковскими учреждениями. В отличие от платы наличными безналичные розничные платежи обычно вовлекают денежный перевод между банковскими учреждениями, обслуживающими плательщика и получателя и в связи с этим неизбежно требуют идентификации сторон, по меньшей мере в форме указания реквизитов их банковских счетов.
Существуют разнообразные инструменты безналичных розничных платежей. Как и в механизмах оптовых платежных систем, инструменты безналичных розничных платежей с технологической точки зрения могут быть разделены на «бумажные» и «электронные» инструменты.
Однако более существенной экономической и юридической характеристикой инструментов безналичных розничных платежей является характер денежного перевода, инициируемого с их помощью. С этой точки зрения все инструменты делятся на:
По типам наиболее используемых инструментов розничных платежей все страны могут быть разделены на две большие группы: большинство европейских стран и Япония используют главным образом кредитовые переводы платежей (к этой же группе стран относится и Россия), в то время как в США, Канаде, Австралии и некоторых европейских странах наиболее популярны платежи, инициатива которых исходит от получателя средств.
Из дебетовых платежных инструментов наиболее часто применяемыми являются чеки, из кредитовых инструментов – платежные карты и прямые денежные переводы. Каждому классу инструментов безналичных розничных платежей соответствует свой особый набор правил и процедур осуществления расчетов.
Чек – это «бумажный» инструмент использования клиентом банка денежных средств, находящихся на его депозитном счете до востребования (чековом депозите). По существу чек – это инструкция плательщика своему банку дебетовать свой счет и передать эту сумму банку получателя платежа для зачисления на счет получателя или выплаты ему наличных.
Механизм использования чековых платежей предполагает передачу чека плательщиком «из рук в руки» в момент совершения сделки (как заменителя наличных денег). В дальнейшем получатель предъявляет чек в свой банк, который затем уже и направляет чек в банк плательщика. Поскольку перевод денег при использовании чека инициируется самим получателем платежа, это позволяет отнести чек к дебетовым инструментам розничных платежей – несмотря на то, что плательщику в данном случае заранее известно о предстоящем списании средств с его счета и он выразил свое согласие с этим путем выписки чека.
Технология использования чека обусловливает возникновение кредитных рисков для всех участвующих сторон. Сторона, принимающая в оплату чек за предоставленные ею товары и услуги вместо наличных денег, подвергается риску отсутствия на счете плательщика достаточных средств для оплаты чека. Поэтому получатель платежа при принятии чека в оплату, особенно при одиночных, нерегулярных сделках между сторонами, может потребовать определенной гарантии оплаты чека от третьего лица, в платежеспособности которого он уверен. Обычно таким гарантом выступает банк плательщика, в форме выдачи плательщику гарантийных чековых карточек. Такая карточка гарантирует ее владельцу, что любой выписанный им чек будет оплачен в пределах оговоренной суммы (лимита). Величина лимита зависит как от суммы депонированной на чековом депозите плательщика, так и от его кредитной истории. Так, для плательщиков имеющих хорошую кредитную историю, банк может предусмотреть возможность предоставления кредита в порядке овердрафта, для покрытия возможной нехватки средств на чековом депозите плательщика.
С другой стороны, банк обслуживающий получателя средств по чеку, также подвергается кредитному риску в том случае, если он зачисляет на счет чекодержателя сумму платежа по чеку или выплачивает ему наличные (обналичивание чека) до получения платежа по чеку от банка плательщика. Несмотря на риск, банки, как правило, обеспечивают клиенту – чекодержателю немедленную выплату суммы платежа по чеку. В целях покрытия возможных убытков, связанных с последующим отказом к оплате чека банком плательщика (обычно в связи с отсутствием средств на счете плательщика), банк чекодержателя производит оплату чека непосредственно в момент его предъявления в банк с некоторым дисконтом, то есть в сумме меньшей, чем указанно в чеке. Получатель платежа в этом случае может иметь выбор – либо немедленное получение платежа по чеку, но с вычетом дисконта на покрытие банковских рисков, либо ожидание получения всей суммы платежа из банка плательщика.
В Российской Федерации чеки в качестве инструмента розничных платежей не используются. Все российские розничные платежные системы основаны на кредитовых инструментах платежа. Основными из них в настоящее время являются карточные системы платежей, платежи через систему переводов Western Union, почтовых переводов, система коммунальных платежей Сбербанка России.
Платежная карта – инструмент инициирования платежа плательщиком со своего счета, открытого у эмитента платежной карты, на счет получателя платежа, связанного с эмитентом соглашением о порядке использования платежной карты. Расширение круга организаций, принимающих платежи с использованием платежных карт приводит к необходимости появления дополнительных «опосредствующих звеньев» – эквайреров, которые обеспечивают перевод платежа от эмитента карты к получателю.
В этом случае получатель платежа может быть связан соглашением об использовании карт не непосредственно с эмитентом карт, а с эквайрером, а тот в свою очередь с эмитентом. Эмитенты и эквайреры платежных карт, выпускаемых под общим логотипом, связанные однотипными соглашениями о порядке осуществления карточных платежей, образуют карточные сети или карточные платежные системы, наиболее известными из них являются Visa, Master Card, Cirrus/Maestro и др.
Основными участниками расчетов на основе банковских карт являются:
Виды платежных карт. Платежные карты можно классифицировать по различным признакам:
1. По материалу, из которого они изготовлены:
В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. В отличие от карт из других материалов пластик легко поддается обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее владельцу.
2. По механизму расчетов:
3. По принадлежности к учреждению-эмитенту:
В Российской Федерации в качестве эмитента платежных карт могут выступать кредитные организации-резиденты. Порядок выпуска и использования банковских карт в РФ регламентирует Положение «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 09.04.1998 г. № 23-П.
Поэтому ниже речь пойдет об использовании именно банковских карт.
4. По виду проводимых расчетов:
Операции по корпоративным картам, действующим в РФ законодательством, ограничены. С них могут быть оплачены хозяйственные расходы предприятий, командировочные и представительские расходы в России и за рубежом. При этом запрещается использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других выплат социального характера.
6. По технологии обработки и передачи информации банковские карты делятся на:
Карты с магнитной полосой на сегодняшний день являются одними из самых распространенных. Для записи и хранения информации эти карты имеют три магнитные дорожки, одна из которых предназначена для переписи данных во время каждой авторизации, а остальные две используются для идентификации владельца карты. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты, дата окончания действия карты.
При платежах по магнитным картам применяется режим on—line. Разрешение на платеж дает в этом случае компьютер банка или процессингового центра при связи с торговой точкой с целью подтверждения платежеспособности владельца карты.
Магнитные карты имеют существенные недостатки:
Чиповые карты – это карты, носителем информации в которых является интегральная микросхема (микрочип), которая записывается заранее. Чиповые карты бывают различных видов:
При платежах по смарт-картам применяется принципиально новый режим off—line – разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при общении с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют той роли, как в технологиях on-line.
Достоинства смарт-карт заключаются также в их надежности и безопасности. Копирование данных, кроме как их производителями, невозможно благодаря внутреннему коду, записанному на каждой карте (pin-коду), известному только хозяину карты. Пока этот код не будет представлен карте, последнюю использовать невозможно. При несанкционированной попытке использования смарт-карта способна самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу. Для восстановления работоспособности карты необходим ее возврат на место выдачи (в банк).
Преимуществом смарт-карт над другими платежными картами является и их многофункциональность. Обладая встроенными возможностями осуществлять многие математические и логические операции и превосходя другие виды карт по объему хранимой на них информации одни и те же смарт-карты могут использоваться в различного типа автоматических устройствах: автоматы по продаже сигарет, прохладительных напитков, телефонные автоматы, автомобильные стоянки и мойки, автосервис и т. д.
В Российской Федерации массовое внедрение розничных платежных систем на основе банковских карт началось лишь в 90-х гг. 20 века. Сегодня на российском карточном рынке работают восемь известных платежных систем: международные системы Visa, Europay, Diners Club, российская система «Сберкарта», «Золотая Корона», Union Card, STB Card.
Неоспоримым лидером в российском карточном бизнесе является Сбербанк России. К выпуску собственных карт «Сберкарта» он приступил в 1993 г. и уже в 1999 г. карты Сбербанка обслуживались в его 2270 филиалах в 233 городах 62 регионов страны. В 2001 г. Сбербанк выпустил в обращение миллионную карту собственной платежной системы. По состоянию на 01.04.2004 г. количество карт «Сберкарта» составило 2750000 карт (рост за 2003 г. на 36%), объем привлеченных средств на счета этих карт – 33,7 млрд рублей.
Сбербанк России имеет самую развитую инфраструктуру обслуживания банковских карт. По состоянию на 01.01.2004 г. Сбербанк обслуживал операции по картам в 1960 населенных пунктах 79 субъектов Российской Федерации, имел 3202 банкомата. Основные операции по картам «Сберкарта» (снятие наличных или оплата товаров и услуг) проводятся в любом периферийном устройстве в режиме off-line по всей территории России.
Количество торгово-сервисных точек, с которыми Сбербанк России заключил договора о приеме банковских карт в качестве платежного средства на 01.01.2004 г. превысило 10,7 тысяч (на 01.01.2003 – 7,1 тыс.). оборот в эквойринговой торговой сети Сбербанка России за 2003 г. увеличился по сравнению с 2002г. на 61% и составил 5,8 млрд руб (Источник: http://www./sbrf.ru./ruswin/tar/itog/itog0312.htm).
Не сегодня доля Сбербанка на российском рынке пластиковых карт по таким показателям, как количество обслуживаемых карт, обороты по ним и объем операций по выдаче наличных в собственной сети и банкоматов достигла 30%.
Межбанковская платежная система «Золотая корона», основанная на использовании микропроцессорных карт, создана в 1994 г. Разработчик – компания «Центр финансовых технологий» г. Новосибирска.
К началу 2004 г. количество карт в данной системе составило 1804247 штук, из которых 94,1% – микропроцессорные карты, 5,9% – магнитные. Прирост количества карт за 2003 г. превысил 20%. Лидерами по количеству эмитированных карт стали: Сибакадембанк (Новосибирск), Челябининвестбанк (Челябинск), Далькомбанк (Хабаровск).
Инфраструктура обслуживания пластиковых карт «Золотая корона» к началу 2004 г. насчитывала 10 тыс. торговых терминалов, 1850 пунктов выдачи наличных и 697 банкоматов. Карты «Золотая корона» принимаются к обслуживанию в 110 городах России, а также на Украине (9 городов), в Кыргызстане (7 городов), в Казахстане (2 города).
Особенностью платежной системы «Золотая корона» является то, что данная система имеет лучший показатель среди других карточных платежных систем, работающих на российском рынке, по доле безналичных платежей в торгово-сервисной сети – 39,4%, в то время как в целом по России эта доля не превышает 10%.
Российские платежные системы Union Card и STB Card заключили к настоящему времени Соглашение о сотрудничестве и совместной деятельности. После объединения сетей обслуживания данных платежных систем новая инфраструктура будет обслуживать более 650 банков-участников и их филиалов, предлагать клиентам сервис в 3500 банкоматов и 26000 точек торговли и сервиса. В системе будет работать более 6 млн карт, ее присутствие охватит более 90% городов России и стран Содружества (Источник: http://www.stbcard.ru).
Международные платежные системы работают с несколько более состоятельными клиентами из крупных, прежде всего столичных городов, тогда как карты Union Card или «Золотая корона» эмитируют в основном средние региональные банки. Карты системы «Сберкарта» в первую очередь также ориентированы на малообеспеченные слои населения – пенсионеров и работников бюджетной сферы.
Средний месячный оборот по одной карте международной платежной системы составляет 126 долл., а российской – 84 долл., то есть оборот по российской карте 1,5 раза меньше. Средний размер одной платежной трансакции по карте международной системы составляет 876 руб., российской – 276 руб., то есть сумма среднего платежа по российской карте в 3,2 раза меньше (Ануреев С. В. Платежные системы и их развитие в России. – М.: Финансы и статистика, 2004.).
На российском рынке банковских карт почти все карты индивидуальные. Из общей массы выпущенных карт по состоянию на 01.10.2003 г. в количестве 21260 тыс. карт 99,5% – это индивидуальные карты физических лиц (21162 тыс. карт) и только 0,5% – корпоративные карты (98 тыс. карт) («Бюллетень банковской статистики, – 2003. – № 12.»).
При создании карточных платежных систем российские банки сразу ориентировались на микропроцессорные карты. Сейчас более 90% карт системы «Сберкарта», Union Card и «Золотая корона» – это микропроцессорные карты с функциями электронного кошелька. В то же время ведущие западные карточные системы, работающие на нашем рынке, используют магнитные карты. Поэтому, несмотря на очевидное преимущество чиповых карт и их опережающее внедрение в российские карточные системы с учетом международных систем число чиповых карт пока не превышает число традиционных магнитных карт.
Использование банковских карт как инструмента безналичных платежей имеет для клиентов банка целый ряд достоинств по сравнению с другими способами расчетов: удобство в использовании средств карточного счета, защищенность средств, хранящихся на счете (особенно на смарт-карте), быстрота совершения расчетных операций, возможность получения банковского кредита и т. д. Вместе с тем в РФ в современных условиях имеет место преобладание операций по снятию наличных денежных средств с карточных счетов над безналичными операциями, совершаемыми в торгово-сервисной сети. По данным ЦБ РФ, доля безналичных платежей в общем объеме сделок, совершаемых с использованием платежных карт на территории РФ в 2003 году составила 8% против 92% по операциям, связанным с выдачей наличных денег.
Такое положение обусловлено, с одной стороны, недостаточной развитостью сети предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате банковские платежные карты (менее 10% торгующих организаций), с другой – исторически сложившимся предпочтением населения рассчитываться наличными денежными средствами, низким уровнем доходов населения. В результате в РФ доля безналичных операций, совершаемых с использованием банковских карт, составляет в настоящее время менее 1% в общем объеме розничного товарооборота и платных услуг.
4.3. Технология проведения платежей в карточных платежных системах
Магнитная карта
В расчетах участвуют следующие стороны:
владелец магнитной карты;
банк-эмитент и его процессинговая копания;
торгово-сервисная точка с POS-терминалом;
банк-эквайрер и его процессинговая компания;
главный процессинговый центр;
расчетный банк, где банк-эмитент и банк-эквайер держат свои корреспондентские счета и осуществляют взаимные расчеты (система оптовых межбанковских расчетов через корреспондентские счета, открытые в третьем (расчетном) банке).
Для проведения платежей посредством банковских карт торговая точка должна быть оснащена POS-терминалом. POS-терминал связан выделенной телефонной линией с банком и процессинговой компанией. Он представляет собой устройство для оперативного и автоматического считывания реквизитов карты с целью формирования требования платежа и отправки его в банк-участник системы (к реквизитам карты добавляют записанные в устройство реквизиты магазина и набирают на клавиатуре сумму платежа). Основная его задача заключается в формировании электронного образа платежного документа, в распечатке кассового чека (слипа), в коммуникации с банком-эквайрером и его процессинговой компании на предмет автоматической авторизации и передачи платежного требования.
В экономически развитых странах практически каждая торгово-сервисная точка имеет POS-терминал. Поэтому клиент не испытывает никаких затруднений в использовании карточки как платежного средства, расчеты совершаются повсеместно быстро и без каких-либо усилий со стороны клиента.
Процессинговая компания – это посредник между программами первичной обработки клиентских распоряжений и операционными программами банками-участниками карточной системы. Ее задача – автоматическая обработка электронных платежных инструкций и их передача в банки-участники системы. Она может обрабатывать большое число трансакций из множества торговых точек и банков на различном удалении от нее. Процессинговая компания представляет собой набор серверов, компьютеров, специального программного обеспечения множество входящих линий связи. При этом обеспечивается быстродействие серверов и высокая пропускная способность линий связи. Она имеет небольшой офис и немногочисленный обслуживающий персонал.
В общем виде расчеты посредством магнитных карт осуществляется следующим образом:
В данной системе расчетов можно выделить еще одну стадию – претензионную. Претензионная стадия платежа предназначена для урегулирования спорных ситуаций, если один из участников карточных расчетов хочет аннулировать или оспорить результаты расчета. Для этого первоначально банки-участники обмениваются электронными сообщениями через процессинговые компании. В рамках стандартных процедур файлового обмена эмитент направляет эквайреру требование возврата платежа. Если претензия сохраняется после повторного требования эмитента, то она рассматривается в согласительной комиссии платежной системы.
Процедуру проведения платежей с использованием магнитных карт можно представить следующей схемой.
Смарт-карты
Отличие расчетов чиповыми картами от традиционных магнитных карт заключается в основном в отсутствии процедуры авторизации.
Для проведения платежа посредством смарт-карты необходимо выполнить ряд подготовительных мероприятий:
При проведении расчетов в магазине плательщик и получатель вставляют свои смарт-карты в специальное устройство. На клавиатуре этого устройства набирается сумма платежа и акцепт плательщика в виде пин-кода. Устройство допускает только одновременное изменение информации на двух смарт-картах: списание суммы платежа с карты плательщика и зачисление его на карту получателя. За день на смарт-карту магазина таким образом будет зачислено множество платежей.
В любое время и после любого количества операций представитель магазина посещает свой банк и «конвертирует» электронную наличность со смарт-карты на расчетный (текущий) счет магазина. Конвертацию можно провести также в любом банке-участнике системы через специальные банкоматы, совершив платеж со смарт-карты не традиционный банковский счет.
Новизна и большая эффективность расчетов посредством смарт заключается в существенно более простой процедуре расчетов, в возможности не проводить традиционным образом каждую карточную трансакцию, а обрабатывать итог большого количества платежей, в возможности автоматически совершить обратную «конвертацию» в широкой сети банкоматов.
Процедуру платежа посредством смарт-карты можно представить следующим образом:
4.4. Банкомат как элемент электронной системы розничных платежей
Банкомат (АТМ – automated teller machine) – это многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов банка в отсутствие банковского персонала.
Чаще всего банкомат используется для выдачи наличных денег с карточного счета клиента. Помимо этого банкомат может выполнить следующие функции:
Первые банкоматы появились в конце 1960-х годов и использовались в основном для выдачи небольших сумм наличных денег. Начало бурного развития банкоматов относится к 1980-м годам. В настоящее время это наиболее быстро и успешно развивающийся способ оказания банковских услуг населению. Применение банкоматов отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам, расширить временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществлять стандартные банковские операции по получению денежной наличности и осуществлению вкладов. Использование банкоматов позволяет банку сократить персонал и снизить затраты на помещения.
Основное преимущество банкомата перед обыкновенным кассиром – возможность круглосуточной работы. Поэтому банкоматы должны устанавливаться в наиболее посещаемых местах, куда клиент платежной системы может попасть в любое время дня и ночи. В западных странах банкоматы стоят на вокзалах, в аэропортах, в вестибюлях общественных зданий, просто на улицах.
Главной функцией банкомата и сейчас остается снятие наличных денег с карточного счета. Для того, чтобы клиент имел возможность получать наличные в банкомате должны быть выполнены, как минимум, следующие операции:
Кроме того, по запросу клиента банкомат печатает квитанцию, подтверждающую проведение трансакции. Некоторые модели банкоматов обеспечивают печать не только квитанции, но и выписки по счету для чего клиент должен выбрать соответствующий пункт меню и нажать соответствующую клавишу.
Некоторые из перечисленных действий требуют обмена информацией между банкоматом и центром. В частности, это необходимо для проверки остатка на карточном счете клиента, соответствия между ПИН-кодом и номером карты, лимитов выдач по карте и т. п. Связь необходима также для предоставления клиенту текущей информации о состоянии его счета и для выдачи таких данных на печать. С этой целью банкомат через выделенную телефонную линию связан напрямую с банком и процессинговой компанией платежной системы.
Обмен информацией между клиентом и платежной системой при посредстве банкомата может осуществляться в одном из трех режимов:
В режиме off-line проверки производятся с использованием автоматной базы данных банкомата. Это налагает естественные ограничения на диапазон возможных проверок. В частности, даже в развитой платежной системе технически невозможно хранение остатков по карточным счетам всех клиентов. В этом случае банк обычно устанавливает лимит суммы, которая может быть снята через банкомат (обычно суточный, в соответствии с продолжительностью цикла обслуживания банкомата). Если этот лимит не превышает величину обязательного неснижаемого остатка по карточному счету клиента, то вероятность существенного ущерба банка из-за выхода клиента на дебетовое сальдо считается невысокой.
При использовании смарт-карт в отличие от карт с магнитной полосой, режим off-line не накладывает столь серьезных ограничений, так как информация о текущем остатке и индивидуальных лимитах по карточному счету клиента размещена на самой карте. Фактически в этом случае в банкомате необходимо хранить только «стоп-лист», своевременность обновления которого не столько важна для безопасности системы, как своевременность обновления информации о состоянии карточного счета.
Преимуществом автономного режима является его относительная дешевизна и независимость от качества линий связи. В то же время низкая стоимость установки обуславливает высокую стоимость эксплуатации этих устройств. Для того, чтобы информация «стоп-листов» была актуальна, необходимо хотя бы раз в сутки объезжать все точки и обновлять информацию. Отказ от ежедневного обслуживания банкоматов может нанести банку серьезный урон в случае неправильного пользования картой или при расходовании денег.
Режим реального времени имеет большие преимущества по сравнению с автономным, хотя более дорогой в установке. Этот режим позволяет клиенту не только получать наличные деньги, но и управлять счетом. Информация «стоп-листов» всегда актуальна. Однако возрастают требования к каналам связи.
На 01.01.2003 г. в России функционировало 9000 банкоматов, из них в Москве – примерно 1000 банкоматов, в Петербурге – 440, в городах Московской области – 120, в среднем в каждом из крупных российских городов (с населением более 500тыс жителей или в областном центре) – не менее нескольких десятков банкоматов (Коммерсант. – 2002 – №86.).
Для сравнения количество банкоматов в Германии десять лет назад превышало 85000, в США – 175000 (Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. – М., 1995. – С.19.). На тысячу жителей в нашей стране банкоматов примерно в 50 раз меньше, чем в среднем на одного жителя Германии или США.
Разброс частоты использования банкоматов в различных странах довольно велик, например, в Швеции через каждый банкомат деньги получают в среднем 9900 раз в месяц, в Великобритании – 5500 раз, в Италии – только 1700 раз.
В России один банкомат по данным за 2002 г. использовался в среднем 2400 раз в месяц, то есть на минимальном среднеевропейском уровне. Очевидно, что количество банкоматов и частота их использования соответствуют текущему уровню развития российского карточного рынка.
Однако, если предположить, что через несколько лет почти две трети взрослого населения России будет иметь платежные карты, на которые будут начислять заработную плату и социальные выплаты, что эти средства в среднем будут снимать 1,5 раза в месяц с сохранением существующей частоты использования банкомата, то банкоматов потребуется в 6–8 раз больше, чем сейчас.
4.5. Системы розничных платежей без открытия счета
Одним из принципов безналичных расчетов является обязательность банковского счета, на котором учитываются остатки денежных средств клиента и через который проводятся его безналичные платежи. Большинство платежных систем предполагает обязательное наличие банковских счетов плательщика и получателя, корреспондентских счетов банков обоих участников расчетов.
В традиционных платежных системах с банковскими счетами эти счета необходимы для быстрого разнесения платежей по участникам расчетов, более удобного учета и визуального представления платежей для банков и их клиентов. В таких платежных системах много клиентов, каждый из которых совершает множество платежей за короткий промежуток времени, поэтому банковский счет является непременным условием быстрой обработки платежей.
При массовых платежах банковский счет клиента позволяет быстрее и четче идентифицировать плательщика и получателя, сводить для каждого из них всю массу платежей в одном документе – выписке по счету. Издержки банка на открытие и ведение счета значительно меньше, чем выгода от быстрой обработки и лучшего проведения платежей.
Вместе с тем у некоторых розничных платежных систем имеются исключения из этого правила, в частности, у них отсутствуют счета плательщика и/или получателя платежа. К розничным платежным системам, которые не предполагают наличие клиентского банковского счета, являются:
Платежные системы, не практикующие открытия банковского счета, как правило, работают с разовыми платежами и с непостоянными клиентами. Открытие счета для случайного клиента и разового платежа существенно увеличивает число действий участников расчетов, требует больше времени, хранения большего числа документов.
В отличие от обычных платежных систем, где единицами учета и документооборота являются одновременно и банковский счет, и платежный документ, в системах, где нет клиентского счета такой единицей учета является только платежный документ. В последнем случае платежный документ содержит все необходимые реквизиты для однозначной идентификации получателя и плательщика, а также для удостоверения факта инициации и проведения платежа.
Система перевода Western Union – ее так и называют «система переводов без открытия счета». Данная система является международной. Переводы проводятся между физическими лицами без открытия банковских счетов. Через несколько минут отправленный перевод становится доступным для получения его адресатом в любой стране мира, где имеются пункты обслуживания клиентов Western Union.
Выдача или прием переводов осуществляется только при физическом присутствии в одном из пунктов обслуживания. Western Union не предоставляет возможности отправлять или получать перевод посредством различных дистанционных систем. Максимум, что может дать система за дополнительную плату – это уведомить получателя платежа по телефону, факсу или электронной почтой о получении в его адрес перевода, а также доставлять деньги посредством почты и иных посредников.
Для отправления перевода физическое лицо приходит в ближайший пункт обслуживания клиентов системы Western Union и заполняет бумажный бланк с указанием всех реквизитов местонахождения и идентификации получателя платежа. Операционист пункта формирует электронный образ перевода посредством удаленного терминала системы и передает их на сервер системы. Сервер генерирует уникальный номер перевода, который является основным и наиболее простым идентификатором этого перевода при его проведении и получении. Бланк с указанием номера перевода и отметкой пункта обслуживания клиента возвращается клиенту.
Для получения перевода получатель приходит в ближайший пункт обслуживания и заполняет стандартный бумажный бланк, где указывает известные ему реквизиты перевода. Операционист пункта обслуживания через удаленный терминал системы связывается с сервером системы и дает запрос на поиск перевода. Найденный перевод помечается на сервере Western Union как выплаченный, операционист выдает получателю наличные.
Система Western Union осуществляет расчеты без банковских счетов плательщика и получателя. Ее представителями для клиентов являются банки. Платеж проводится по межбанковским корреспондентским счетам. При регистрации банка в качестве партнера Western Union система передает банку специальное программное обеспечение. С его помощью сотрудник банка имеет постоянно обновляемые условия и географию переводов Western Union, связывается с системой для формирования и отправки исходящего перевода или для выплаты поступившего перевода. Каждый пункт обслуживания системы подключается к серверу системы в режиме коротких сеансов.
Между офисами Western Union в различных странах обмен информацией происходит по выделенным каналам. Серверы офисов Western Union в различных странах связаны с сервером центрального офиса Western Union в США. Информация по конкретному переводу сообщается в центральный офис и оттуда в страну-получатель. Размеры исходящих и входящих переводов для каждой конкретной страны, где работает система Western Union, не обязательно могут совпадать. Поэтому центральный офис ежедневно осуществляет расчеты между своими страновыми подразделениями на сальдовой основе по межбанковским каналам.
Использование высокопроизводительных серверов, хорошего программного обеспечения и выделенных линий связи с хорошей пропускной способностью позволяет осуществлять переводы в системе Western Union практически в режиме реального времени.
Система сбора коммунальных платежей Сбербанка России.
Данную систему можно отнести к системам платежей без открытия счета лишь частично, поскольку она допускает отсутствие банковского счета плательщика, но требует в обязательном порядке наличие банковского счета получателя. Связано это с тем, что получателями коммунальных платежей являются обычно ограниченный круг компаний, тогда как плательщиками являются тысячи физических лиц. Поэтому в данном случае признается нецелесообразным усложнять операцию приема платежа открытием счета плательщику, но в то же время для надлежащего учета огромного количества поступлений платежей на счета коммунальных предприятий считается необходимым открытие для каждого из них банковского счета.
Технология проведения коммунальных платежей предполагает определенную подготовительную работу со стороны Сбербанка и потенциальных получателей платежей. Цель подготовительной работы – возможность однозначного и быстрого со стороны операциониста Сбербанка распознавания получателя платежа и формирование электронного образа платежного документа. С этой целью Сбербанк заключает с получателем коммунальных платежей договор, в котором определяется порядок файлового обмена электронными реестрами платежных документов и их бумажными носителями. Сбербанк включает реквизиты получателя платежей в справочник своей операционной программы и обновляет такие справочники во всех своих отделениях.
Получатель платежей доводит до плательщиков расчетные бланки за коммунальные платежи, где типографским способом впечатаны все реквизиты получателя. Некоторые получатели коммунальных платежей впечатывают также и реквизиты плательщиков. В отдельных случаях по разовым сборам реквизиты получателя вписываются плательщиком собственноручно в пустые графы бланков.
Схема расчетов. При инициации платежа плательщик в заранее отпечатанный получателем бланк вносит недостающие реквизиты платежа, например, сумму и детали ее расчета, и передает заполненный бланк операционисту Сбербанка. Операционист по отдельным реквизитам получателя, например, по номеру его расчетного счета, быстро выбирает получателя из справочника получателей, не набирая при этом его реквизитов. Поиск получателя может проводиться по всему набору реквизитов. Если получателя найти не удалось, то квитанция будет возвращена плательщику с рекомендацией уточнить реквизиты получателя.
Выбрав получателя, операционист вносит в электронный образ платежного документа сумму платежа и ключевой реквизит плательщика, например, номер его телефона при оплате за телефон или номер его лицевого счета в бухгалтерском учете получателя. На основании ключевого реквизита плательщика учетная программа получателя будет автоматически разносить платежи из электронного реестра.
После выбора и ввода реквизитов платежа операционная программа формирует уникальный номер платежа, который вместе с уникальным номером контрольно-кассовой машины позволяет в дальнейшем однозначно идентифицировать каждый платеж. На бумажном бланке печатается отметка о приеме платежа, одна часть бланка возвращается плательщику, другая в дальнейшем будет передана получателю. Основные реквизиты платежа также печатаются на ленте контрольно-кассовой машины Сбербанка, которая будет оправдательным документом и подшивается в документы дня.
По завершении операционного дня операционное подразделение передает квитанции коммунальных платежей в электронной форме и на бумажном носителе в вышестоящее операционное подразделение (от местного филиала районному отделению). Отделение формирует электронное сводное платежное поручение и электронный реестр платежей. На основании сводного платежного поручения платеж проводится традиционными оптовыми системами в банк получателя и зачисляется на его счет. Электронный реестр платежей и «бандероль» с частями бумажных квитанций передаются напрямую получателю платежей.
Получатель платежей, используя электронный реестр, осуществляет автоматизированную разноску поступивших платежей по своим учетным регистрам на лицевые счета плательщиков.
Процедуру проведения коммунальных платежей можно представить следующим образом:
I предварительная стадия.
II трансакционная стадия.
2.1. Внесение в квитанцию суммы платежа;
2.2. Представление квитанции в банк;
2.3. Выбор операционистом банка получателя ключевого реквизита плательщика и внесение в операционную систему этих реквизитов и суммы платежа;
2.4. Автоматическое формирование реестра платежей и его передача получателю;
2.5. Проведение коммунальных платежей общей суммой традиционными межбанковскими системами.
Система почтовых переводов через отечественные отделения связи.
При осуществлении почтовых переводов российской почтой плательщик заполняет на почте заявление на перевод и вносит необходимую сумму наличных. Платежный документ по почтовым каналам связи передается в отделение связи получателя платежа, где ему выдаются наличные. Если для конкретного отделения связи сумма переводов к перечислению и выдаче равна, то наличные никуда из почты не инкассируются, а выдаются другому клиенту. Пополнение почтовой кассы или сдача излишков осуществляется с обычного банковского счета отделения связи.
Переводы денег через российскую почту по сути аналогичны переводам средств через систему Western Union. Разница между ними исключительно технологическая. Система Western Union больше подвержена новациям, вследствие чего осуществляет переводы для клиента быстрее и дешевле.
Платежные системы на основе электронных денег.
Электронные деньги, или e-деньги, являются по экономической своей сути «обезличенными» обязательствами банка-эмитента, информация об объеме которых записана с помощью электроники на устройства типа жестких дисков компьютеров или микропроцессорных чиповых карт (смарт-карт). При этом в балансе банка-эмитента отражается только общая сумма выпущенных «электронных денег», без разбивки по отдельным суммам, приходящимся на каждое конкретное устройство. В этом состоит основное отличие электронных денег, например, от платежных карт, по которым каждой карте однозначно соответствует определенный банковский счет владельца карты.
Платеж с использованием электронных денег осуществляется путем одновременного изменения информации об объеме обязательств на двух устройствах – плательщика и получателя – в сумме, равной размеру платежа, без одновременного отражения операции по банковским счетам, поскольку в силу природы электронных денег необходимость в этом отсутствует. При этом требование к надежности устройств хранения электронных денег и соответствующего программного обеспечения оказываются исключительно важными и для пользователей, и для банка-эмитента.
Электронные деньги предназначены прежде всего для частных лиц при осуществлении ими платежей небольшими суммами. Достоинствами электронных денег как розничного платежного инструмента являются их легкая делимость на меньшие денежные единицы любой суммы, портативность и потенциальная совместимость с любыми иными электронными платежными инструментами и системами, регулируемыми через различные электронные устройства.
Системы электронных денег представлены, прежде всего, системой для расчетов в сети Интернет. В этом случае банковское обслуживание с использованием электронных денег заключается в обеспечении безналичных расчетов между финансовыми и коммерческими организациями и пользователями Интернета в процессе купли-продажи товаров через Интернет. Выбрав товар на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера. Именно платежная система позволяет превратить электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами.
Для участия в данной системе расчетов необходима подготовительная стадия. На этой стадии клиенты «скачивают» с сайта системы на свои компьютеры специальное программное обеспечение. С его помощью при проведении платежа автоматически передаются «денежные файлы» и подтверждается их подлинность. Клиентам также необходимо обменять свои реальные деньги на электронные, переведя их через традиционные платежные системы на счет системы электронных денег. Все клиенты системы хранят электронные деньги у одного оператора системы – аналога расчетного банка в традиционных платежных системах.
Электронные деньги имеют вид файлов с уникальными реквизитами. Они являются обязательствами системы электронных денег и имеют крайне ограниченное применение. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной цифровой подписью (ЭЦП) эмитента. ЭЦП проверяется при каждой процедуре платежа и обратном обмене электронных денег на реальные. Эмитент одновременно выполняет функции центрального процессора и расчетного банка.
При проведении платежа посредством электронных денег осуществляются следующие действия. Плательщик с помощью программного обеспечения системы формирует платежную инструкцию и направляет ее вместе с «денежным» файлом в адрес система. Система проверяет уникальность и целостность «денежного» файла. При положительных результатах проверки в адрес получателя выписывается новый уникальный «денежный» файл, а в адрес плательщика – сообщение о проведении платежа.
В платежной системе на основе электронных денег все «денежные» файлы одноразового использования. Это необходимо для того, чтобы избежать простого копирования и многократного предъявления одного и того же «денежного» файла. Повторное предъявление «денежного» файла приведет к отказу системы в проведении платежа.
К системам на основе электронных денег относят также платежные системы с использованием смарт-карт. Смарт-карты как и система электронных денег для расчетов в Интернете, в качестве средства расчетов используют «денежные» файлы, которые передаются от плательщика к получателю платежа без совершения записей по банковским счетам (особенности расчетов по смарт-картам рассмотрены выше в п. 4.3).
Таким образом, если в традиционных платежных системах деньги хранятся на банковских счетах и платежи проводятся в виде записей по банковским счетам, то в системе электронных денег «деньги» приобретают вид самостоятельных электронных файлов, существующих вне банковских счетов и скорее напоминают традиционные наличные деньги (электронные наличные). Однако отличие электронных наличных денег от денежной наличности заключается в ином материальном носителе денежного знака, а именно в памяти компьютера.