в каком году обанкротился татфондбанк
В тени региона: что стало причиной краха Татфондбанка
Отзыв лицензии у Татфондбанка создал прецедент на банковском рынке: регулятор отказался поддержать крупный квазигосударственный банк. После более чем трех месяцев активных переговоров с правительством Татарстана о спасении одного из двух крупнейших банков региона ЦБ пошел на крайние меры и отозвал у него лицензию. Рынок воспринял это как сигнал о рисках падения доверия к региональным банкам.
Банк России 3 марта, после отзыва лицензии у Татфондбанка, впервые раскрыл подробности переговоров с правительством республики и кредиторами. Как рассказал первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин, регулятор с мая 2016 года знал о тяжелейшем финансовом положении Татфондбанка. «C мая прошлого года мы понимали, что положение в банке тяжелое: его капитал был утрачен, в любой момент могла наступить потеря ликвидности», — объяснил он. По его словам, с этого момента ЦБ вел переговоры с руководством банка и его акционерами, включая власти Татарстана. «Были заверения, что акционеры не оставят банк в беде, но тем не менее итог этих переговоров оказался неудовлетворительным», — подчеркнул первый зампред ЦБ.
Внезапное отступление
Источники РБК, знакомые с ситуацией в банке, рассказывают, что в ноябре прошлого года топ-менеджмент Татфондбанка внезапно отказался исполнять обязательства по улучшению ситуации в банке, в частности выполнить предписание ЦБ по созданию дополнительных резервов на 40 млрд руб. Позже ЦБ зафиксировал вывод активов из банка, который, впрочем, удалось остановить, после того как регулятор обратился в Генпрокуратуру.
Зампред ЦБ Ольга Полякова 3 марта подтвердила, что вывод активов имел место. По ее словам, до введения временной администрации в декабре прошлого года размер дыры в активах банка оценивался в 43 млрд руб. При этом банк существенно недооценивал кредитный риск, у него на балансе были технические активы. К 1 февраля дыра в капитале Татфондбанка выросла до 97 млрд руб. Оздоровление банка, по подсчетам регулятора, могло бы обойтись минимум в 220–230 млрд руб. «Экономической целесообразности с учетом размера дыры и с учетом объема необходимого финансирования, конечно, не было», — подчеркнула зампред ЦБ.
Неудавшаяся поддержка
В процессе переговоров о спасении банка обсуждался вопрос о его санации посредством bail-in — механизма, предусматривающего конвертацию задолженности перед кредиторами в капитал.
По оценкам Банка России, для применения bail-in к Татфондбанку нужно было заручиться поддержкой инвесторов на сумму как минимум в 60–70 млрд руб. Однако согласие на участие в механизме bail-in письменно подтвердили только два юридических лица, а общая сумма обязательств банка перед ними составила лишь чуть более 5 млрд руб.
Желающих заняться оздоровлением Татфондбанка было мало по ряду причин. Так, привлеченные потенциальные инвесторы давали куда более пессимистичные, чем у ЦБ, оценки о степени проблем банка. Например, размер дыры они оценивали в 120 млрд руб. против озвученных Банком России 97 млрд руб.
При этом и ЦБ, и инвесторы сходились в одном: проблемы Татфондбанка заключаются в кэптивной бизнес-модели, которая была ориентирована преимущественно на кредитование бизнеса конечных бенефициаров. По оценке ЦБ, 65% кредитного портфеля банка приходилось на займы, связанные с бизнесом собственника. «Это и завело банк в тупиковое состояние», — подчеркнула Полякова.
Новые риски
Татфондбанк — второй в республике банк по размеру активов (первый — «Ак Барс»). В российском банковском секторе банк занимал 42-е место. На конец третьего квартала 2016 года объем средств населения превышал 76 млрд руб.
Отзыв лицензии у Татфондбанка негативно повлияет на стабильность банковского сектора Татарстана, cходятся во мнении опрошенные РБК эксперты международных рейтинговых агентств Moody’s и Fitch.
Как считает банковский аналитик агентства Moody’s Мария Малюкова, следствием этого станет падение доверия клиентов к банкам республики, поскольку 40% акций Татфондбанка принадлежало компаниям, связанным с Татарстаном.
По мнению старшего директора Fitch Александра Данилова, отзыв лицензии может обернуться некоторым оттоком средств из татарских банков или их перетоком в крупные федеральные банки. «Ситуация с отзывом лицензии Татфондбанка чувствительная для региональных банков, — добавляет аналитик Standard & Poor’s Сергей Вороненко. — ЦБ дает сигнал о необходимости более внимательно относиться к качеству активов и управлению ликвидностью».
Групповые активы
Обеспокоенность эксперты объясняют тем, что несмотря на высокую зависимость Татфонбанка от региона, поддержать его было некому. «Татфондбанк наглядно продемонстрировал главный вывод, который нужно сделать регионам: реальной поддержки местным банкам они оказать уже не в состоянии», — сказал РБК топ-менеджер банка из первой десятки по объему активов.
Крупнейшим акционером Татфондбанка является Республика Татарстан, которая контролирует 45% капитала. При этом на группу Татфондбанка, в которую помимо него самого входят пять банков (ИнтехБанк, «Советский», Тимер Банк, Татагробанк и Радиотехбанк), по расчетам РБК, приходится 20% активов региона. Для сравнения, на долю крупнейшего банка «Ак Барс» приходится 46% активов региона, а доля госорганов Татарстана и подведомственных им организаций в капитале банка — около 80%.
Призрак «Пересвета»
Эксперты напоминают, что ухудшение ситуации с банками в регионе в прошлом году было спровоцировано ситуацией вокруг банка «Пересвет» — он вызвал цепную реакцию по закрытию лимитов из-за так называемых обменных сделок по облигациям с проблемным банком. Последствия ситуации с «Пересветом» до сих пор отражаются на банковском секторе Татарстана.
После введения временной администрации в Татфондбанк в декабре прошлого года агентство Fitch поставило на пересмотр рейтинг «Ак Барса». «Это было сделано, чтобы оценить, насколько ситуация с Татфондбанком может повлиять на возможность и готовность властей региона и аффилированных структур поддержать «Ак Барс», — напомнил старший директор Fitch Александр Данилов.
По его словам, «Ак Барс» более значим для властей Татарстана, чем Татфондбанк, в силу большей доли рынка и социальной значимости. Вместе с тем Fitch ждет доказательств поддержки банка его акционерами.
Пока этого не произошло, ЦБ поспешил успокоить рынок. Помимо того что он назвал ситуацию в банковском секторе республики контролируемой, регулятор не преминул еще и поддержать словесными интервенциями банки региона, отойдя от традиционной практики не комментировать действующие банки. «Мы анализировали информационные атаки на опорный банк республики и понимаем, что, скорее всего, это было проявлением недобросовестной конкуренции», — заявил Тулин.
Кроме того, первый зампред ЦБ сообщил о намерении поддержать два банка из группы Татфондбанка. Как объяснил он такое решение, «санируемые Татфондбанком кредитные организации («Советский» и Тимер Банк) проявили большую устойчивость, чем санатор».
Кэптивные банки
Банковская система Татарстана, насчитывающая 18 банков, характеризуется преобладанием групп банков, сосредоточенных главным образом вокруг крупнейших в регионе банков: «Ак Барс», Татфондбанк и «Аверс». Во всех этих банках правительство имеет значительные доли участия или практический контроль, участвуя в капитале через принадлежащие государству одни и те же структуры — «Связьинвестнефтехим», «Казаньоргсинтез» и другие. В Татфондбанке, например, правительству Татарстана напрямую принадлежит 8,9% акций. Долей в 7,5% оно владеет через Ипотечное агентство Республики Татарстан, подведомственное Министерству строительства, архитектуры и ЖКХ Татарстана. Самому Татфондбанку, по данным ЦБ, принадлежит 29,85% акций Радиотехбанка.
Кредитная система Татарстана оказывается тесно связанной с производственными и строительными проектами республики, участвуя в финансировании нефтедобычи, нефтепереработки, химического производства, машиностроения, энергетики, производства алкогольной продукции, строительства и девелопмента. Почти каждый крупный инвестиционный проект в Татарстане финансируется с привлечением кредитов крупнейших банков республики. При этом при финансировании проектов различных региональных программ кредиты почти неизбежно выдаются связанным с банками заемщикам.
ПАО «Татфондбанк»
Полное наименование ПАО «Татфондбанк» Город Казань Номер лицензии 3058 | Информация на сайте ЦБ Причина отзыв лицензии Дата 03.03.2017 Причина отзыва лицензии Решение о применении крайней меры воздействия принято Банком России в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, значением нормативов достаточности собственных средств (капитала) ниже 2%, снижением размера собственных средств (капитала) ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации, учитывая неоднократное применение в течение одного года мер, предусмотренных федеральным законом «O Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
«При неудовлетворительном качестве активов ПАО «Татфондбанк» неадекватно оценивало принятые риски. Надлежащая оценка кредитного риска и объективное отражение стоимости активов в отчетности кредитной организации привели к полной утрате ее собственных средств (капитала). Руководство и собственники банка не приняли действенных мер по нормализации его деятельности. Ввиду низкого качества активов осуществление процедуры финансового оздоровления ПАО «Татфондбанк» с привлечением государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и его кредиторов на разумных экономических условиях не представлялось возможным».
Банк учрежден в 1994 году несколькими ваучерными инвестиционными фондами. В 1995 году преобразован из АОЗТ в АООТ, с середины 1997 года функционировал в форме ОАО. В декабре 2015 года организационно-правовая форма банка была приведена в соответствие с действующим законодательством РФ и определена как публичное акционерное общество.
На пресс-конференции в сентябре 2010 года представители банка «Ак Барс» и Татфондбанка объявили о возможном слиянии этих кредитных организаций. Ориентировочным сроком тогда был назван конец 2013 года, однако никаких существенных заявлений на эту тему банки в дальнейшем не делали.
С 15 декабря 2016 года в соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», Банк России ввел временную администрацию в ПАО «Татфондбанк» в лице АСВ сроком на три месяца, а также мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Данный факт вызвал панические настроения в домашнем регионе банка, в результате чего целый ряд кредитных организаций, зарегистрированных на территории Республики Татарстан, испытали финансовые затруднения в связи с «набегом» кредиторов. Часть этих банков впоследствии нарушили нормативные акты ЦБ РФ. Первые сообщения о финансовых проблемах Татфондбанка появились в ряде СМИ в начале декабря 2016 года. Банком было введено ограничение на выдачу вкладов, а также установлен лимит на выдачу наличных, что говорит о недостатке ликвидных средств. Впоследствии ЦБ РФ вел длительные переговоры с акционерами банка, в том числе с правительством Татарстана, о возможности спасения банка, которые в итоге закончились введением временной администрации и моратория на требования кредиторов. Размер превышения обязательств банка над его активами, по оценкам разных СМИ, достигает суммы до 120 мрлд рублей. На момент написания данной справки итогового решения о возможности санации Татфондбанка нет.
В марте 2016 года стало известно, что Банк России утвердил изменения в плане предупреждения банкротства банка «Советский», выбрав в качестве санатора Татфондбанк. Однако уже 20 февраля 2017 года, после возникновения проблем у санатора, ЦБ РФ вновь ввел временную администрацию в банк «Советский» сроком на шесть месяцев. Стоит отметить, что ранее один из миноритарных акционеров «Советского» оспорил в суде законность выданного Татфондбанку межбанковского кредита на общую сумму 14,8 млрд рублей. 14 февраля 2017 года Татфондбанк подал кассационную жалобу на решение суда о взыскании 15,06 млрд рублей (сумма кредита плюс накопленные проценты) в пользу «Советского».
Кроме того, 20 февраля 2017 года Банк России ввел временную администрацию в еще один «дочерний» банк Татфондбанка — Тимер Банк, одним из ключевых бенефициаров которого значится бывший председатель правления Татфондбанка Роберт Мусин.
Структура владения банка сложная и часто меняется, как и состав бенефициаров (в том числе рядом долей владеют граждане иностранных государств, в частности Кипра); в структуре собственности применяются схемы перекрестного владения.
На настоящий момент основными акционерами выступают ООО «Новая нефтехимия» с долей в 17,36% (конечный бенефициар — Роберт Мусин), Республика Татарстан через Министерство земельных и имущественных отношений РТ (МЗИО РТ) — 41,68% (в том числе через ООО «А/Ф «Лениногорская», АО «Татспиртпром» и АО «Татэнерго»), ЗАО «Гелио-полис» — 8,46% (единственным бенефициаром которого выступает подданная Великобритании Дженифер Кэтрин Рин), ОАО «Ипотечное агентство Республики Татарстан» — 7,49%, Дмитрий Сухов — 7,49% (через ООО «ДСК»), Ильдус Мингазетдинов — 4,45% (через ОАО «Артуг»), Ильдар Аипов — 3,9% (через ООО «Свитиль»), АО «Фоника» — 3,35%. Доля ОАО «Наско», одним из собственников которого выступает крупнейший банк Республики Татарстан ПАО «АК Барс», составляет 2,08%. Оставшаяся часть акций распределена между акционерами-миноритариями.
Стоит отметить, что 20 февраля ЦБ РФ подал иск в Арбитражный суд к Татфондбанку, ООО «Новая нефтехимия» и «Нижнекамскнефтехиму» о неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по договорам кредита. Детали иска на сайте Арбитражного суда не раскрываются.
Ранее двое представителей топ-менеджмента, совмещающих должности в Татфондбанке и его инвестиционной «дочке» — компании «ТФБ Финанс», были задержаны по подозрению в мошеннических действиях при осуществлении деятельности «ТФБ Финанса». В частности, ряд вкладчиков Татфондбанка сообщили в правоохранительные органы, что под видом операции продления вклада их средства были незаконно переведены в «ТФБ Финанс». Соответственно, позднее, после ввода моратория (страховой случай), данные средства не были учтены в реестре на выплату страхового возмещения по вкладам АСВ.
Головной офис кредитной организации расположен в Казани. Банк обладает мощной сетью продаж, особенно хорошо представленной в домашнем регионе. На текущий момент региональное присутствие Татфондбанка обеспечивают 90 обособленных структурных подразделений, в том числе пять филиалов (в Москве, Санкт-Петербурге, Новосибирске, Сургуте и Набережных Челнах), 84 дополнительных офиса и одна операционная касса вне кассового узла. Списочная численность персонала на 1 января 2016 года составляла 3 307 человек (согласно годовой отчетности по РСБУ за 2015 год). Сеть банкоматов, позволяющих клиентам банка снимать наличные без комиссии, насчитывает более 1,2 тыс. единиц.
Из основных направлений деятельности фининститута можно выделить комплексное обслуживание корпоративных клиентов в Республике Татарстан. Клиентская база Татфондбанка насчитывает около 20 тыс. юридических лиц, среди которых крупные промышленные предприятия, компании торговой и финансовой сфер, агропромышленного комплекса, строительной отрасли, а также представители малого и среднего бизнеса, частные предприниматели. Кроме того, банк достаточно активно занимается развитием розничного бизнеса, обслуживая более 500 тыс. клиентов — физических лиц.
Кредитная организация предоставляет юридическим лицам стандартный набор продуктов и услуг: кредитование, вклады, депозитные сертификаты, расчетно-кассовое обслуживание, интернет-банкинг, банковские гарантии, пластиковые карты, ценные бумаги, векселя и долговые обязательства, сейфовые ячейки. Банк также специализируется на обслуживании внешнеэкономической деятельности, операциях с драгоценными металлами и страховании. Физическим лицам доступны потребительские кредиты, банковские карты, вклады, автокредиты, ипотека, дистанционное обслуживание, денежные переводы (по системам Western Union, UNIStream), прием платежей, операции с драгоценными металлами, обмен валюты, текущие счета, ценные бумаги, сейфовые ячейки, страхование. Кроме того, банк разрабатывает программы для клиентов старшего поколения: накопление средств, получение пенсии, дистанционное банковское обслуживание, длительное поручение, потребительский кредит.
Стоит отметить, что после ввода временной администрации кредитная организация перестала раскрывать данные стандартных форм отчетности на сайте ЦБ РФ. Последняя доступная отчетность банка представлена на 1 декабря 2016 года.
За период с начала 2016 года объем нетто-активов кредитной организации увеличился на 6,6% (13,0 млрд рублей) и на 1 декабря 2016 года составил 210,6 млрд рублей. В пассивной части вырос объем остатков средств кредитных организаций на счетах лоро (+1824,4%, или 3,1 млрд рублей), а также средств, привлеченных на рынке МБК (+11,7%, или 3,7 млрд рублей). Одновременно с этим положительную динамику продемонстрировали собственные средства банка (+12,2%, или 3,0 млрд рублей) и вклады физических лиц (+1,2%, или 0,9 млрд рублей), что позволило полностью компенсировать отток средств предприятий и организаций (-3,0%, или 1,4 млрд рублей). В активной части баланса вновь привлеченные средства были преимущественно направлены в кредитный портфель (+9,3%, или 10,1 млрд рублей) и прочие активы (+17,5%, или 7,8 млрд рублей), которые примерно поровну представлены приобретенными правами требования и активами, переданными в доверительное управление. При этом за указанный период наблюдается значительное сокращение вложений банка в высоколиквидные активы (-75,8%, или 7,7 млрд рублей).
По состоянию на 1 декабря 2016 года структура пассивов банка выглядит следующим образом: основным источником фондирования кредитной организации выступают средства физических лиц (35,6%), представленные в основном долгосрочными депозитами населения со сроками погашения от одного года, еще 21% приходится на средства предприятий и организаций. Значительную долю в структуре пассивов формируют также средства кредитных организаций: привлеченные межбанковские кредиты (16,6%, в том числе от ЦБ РФ) и остатки на счетах лоро (1,6%). Выпущенные банком облигации и векселя составляют долю в 8,9% нетто-пассивов. Банк имеет давнюю историю заимствований на рынке. По данным на 25 января 2017 года, его облигации, несмотря на ввод моратория на удовлетворение требований кредиторов, входили в ломбардный список Банка России. Клиентская база банка большая. Обороты по текущим счетам клиентов в последние месяцы до ввода временной администрации находились на уровне 85—120 млрд рублей ежемесячно.
На долю собственных средств банка приходится порядка 12,9% пассивов. Стоит отметить, что в состав расчета капитала банка входят субординированные займы, остаточная стоимость которых на 1 декабря 2016 года составляла 9,6 млрд рублей. В январе 2016 года банк заключил договор субординированного займа с АСВ, в результате которого банку переданы облигации федерального займа на общую сумму порядка 1,4 млрд рублей (в рамках государственной докапитализации банковского сектора через ОФЗ). Также в июле 2016 года в рамках договора об увеличении чистых активов акционерами банка было предоставлено безвозмездное финансирование на общую сумму около 4 млрд рублей. До введения временной администрации достаточность капитала банка находилась на невысоком уровне, норматив достаточности капитала Н1.0 на 1 декабря 2016 года составил 10,54% (при минимуме в 8%).
Основная часть нетто-активов приходится на кредитный портфель (56,1%). Еще 24,8% и 14,4% формируют прочие активы и вложения в ценные бумаги соответственно. Выданные МБК и высоколиквидные активы в сумме составляют долю порядка 2% активов нетто кредитной организации.
За период с начала года по декабрь 2016 года кредитный портфель, большую часть которого формируют корпоративные кредиты (около 85% от совокупной величины портфеля), увеличился на 9,3%, или на 10,1 млрд рублей в абсолютном выражении, составив на 1 декабря 2016 года 118,1 млрд рублей. Кредитный портфель преимущественно долгосрочный: доля кредитов, выданных на срок более одного года, составляет 77,3%. Уровень просроченной задолженности на 1 декабря 2016 года составил 3,29% (на начало 2016 года — 2,99%). При этом уровень резервирования по портфелю находится на уровне 9,74% (на начало периода — 8,36%). Кредитный портфель обеспечен залогом имущества (без учета гарантий и поручительств) на сумму 53,5 млрд рублей. Согласно данным промежуточной отчетности за три квартала по РСБУ, основной объем ссудной задолженности приходился на следующие виды деятельности: оптовая и розничная торговля (27,1%), промышленность (17,2%), операции с недвижимым имуществом (13,1%) и строительство (6,2%).
Портфель ценных бумаг на 1 декабря 2016 года составил более 30 млрд рублей. Примерно две трети портфеля приходится на вложения в корпоративные и банковские облигации, а также бумаги, переданные в РЕПО. Оставшаяся часть портфеля сформирована акциями и векселями российских эмитентов. Стоит отметить заметное снижение активности банка на рынке РЕПО, в том числе и в рамках сделок по привлечению ликвидности от Банка России. В целом до введения временной администрации банк демонстрировал значительные обороты по портфелю ценных бумаг (250—400 млрд рублей), что косвенно свидетельствует о высокой ликвидности бумаг, входящих в состав портфеля.
На рынке межбанковских кредитов Татфондбанк на постоянной основе привлекает средства, причем в довольно значительных объемах. Важное место в структуре МБК занимает краткосрочное привлечение от Банка России (по операциям РЕПО). Также кредитная организация размещает излишки ликвидности в банках-резидентах на различные сроки. На рынке валютных операций банк проявляет достаточно высокую активность, обороты по конверсионным операциям на 1 декабря 2016 года составляли около 370,3 млрд рублей.
По итогам 2015 года банк понес убыток в размере 490,83 млн рублей, согласно отчетности по РСБУ (за 2014 год банк получил прибыль в размере 420,8 млн рублей). За 11 месяцев 2016 года кредитное учреждение понесло убыток в размере 3,73 млрд рублей. Основные причины отрицательного финансового результата банка в 2015—2016 годах — резкое повышение процентных расходов, которое привело к отрицательному чистому процентному доходу, а также высокий уровень операционных расходов.
На период деятельности временной администрации полномочия акционеров, связанные с участием в уставном капитале, а также полномочия органов управления ПАО «Татфондбанк» приостановлены.
Совет директоров: Ильдар Халиков (председатель), Александр Белгородский, Данил Волков, Ильдус Мингазетдинов, Елена Мурашова, Роберт Мусин, Фарит Мусин, Айрат Сабирзанов, Александр Слесаренко, Алексей Терехов.
Правление: Рамиль Насыров, Наиля Тагирова, Вадим Мерзляков, Гузель Фаттахова, Рустам Хакимов, Роза Якушкина.
Александр Кудрявцев, банковский аналитик
информационно-аналитического отдела Банки.ру
Год с начала краха «Татфондбанка», или История одного банкротства
Ровно год назад, 7 декабря в публичном поле появилась первая информация о возможном банкротстве второго по величине банка республики, а в отделениях стали возникать очереди обеспокоенных слухами и первыми публикациями вкладчиков. Тогда мало кто предполагал, что дело закончится громкими уголовными делами, отставками, многочисленными акциями протеста и последующим крахом ряда других банков и предприятий республики. «Казань24» прослеживает – что изменилось за этот год.
На самом деле, впервые о проблемах ТФБ заговорили еще с начала 2016 года. Тогда осведомлённым людям было уже понятно, что это не просто информационная атака конкурентов, а углубляющиеся трудности одного из старейших банков республики. Летом клиенты стали испытывать сложности со снятием наличных в банкоматах, а потом потихоньку стали закрываться отделения ТФБ по всей республике. В самом банке это объясняли временными техническими проблемами.
Чуть позже выяснилось, что сложности с ликвидностью у банка возникли на фоне ситуации с «Пересветом» и резкой утраты доверия к банкам подобного масштаба – ТФБ на тот момент входил в 50 крупнейших в России, но все равно не мог считаться банком общенационального уровня. Финансовая дыра на тот момент выглядела пугающе – около 80 млрд. рублей. Стало понятно – республика в одиночку спасти положение не в силах. Хотя еще до этого Правительство Татарстана, как основной акционер (51%) уже в начале 2016 года на 10 млрд. рублей нарастило капитал ТФБ. На счета банка могли перевести и счета республиканских предприятий, однако в федеральном центре дали понять – увеличить долю правительства в РТ Москва не даст. Все стали ждать – что решит Центробанк России.
И уже 9 декабря Татфондбанк ввел сначала ограничение на досрочную выдачу вкладов, а спустя три дня – 12 декабря, лимит в 50 тысяч рублей на снятие наличных, а заодно предупредил вкладчиков – заказ на выдачу средств нужно подавать за 5 дней заранее. Клиенты начали массово закрывать вклады, и в банке занервничали. А еще через 3 дня Центробанк России начал путь к банкротству банка, введя в ТФБ временную администрацию.
Первоначально ее ввели на стандартные 6 месяцев, а параллельно начал действовать мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Перед этим отделения банка стали заполняться вкладчиками, которые стали требовать денег – но в кредитной организации заняли позицию страуса – решили просто спрятаться от проблем, а клиентов с их интересами попросту игнорировали.
Кризис набирал обороты – одновременно стало известно о проблемах небольшого Алтынбанка, заморозил свои выплаты по вкладам Интехбанк (крупнее Алтына, но не входящий в стране в ТОП-100), а в самом ТФБ стали сгущаться тучи вокруг его руководителя Роберта Мусина, который 15 декабря был отстранен от управления банком. Предприниматели, державшие свои счета в Татфондбанке просто запаниковали. Лишиться доступа к деньгам, да еще и в конце года, когда подбиваются финансовые итоги, стало равносильно краху десятков ИП и ООО.
В 2017 году Роберт Мусин из преуспевающего главы банка превратился в фигуранта уголовного дела с подозрением на многомилллионные и миллиардные хищения
Руководство республики активно вмешалось в ситуацию. Рустам Минниханов тогда заявил – все юридические лица, державшие свои счета в терпящем бедствие ТФБ без поддержки не останутся. К решению проблем подключились Министерство экономики РТ и аппарат бизнес-омбудсмена Татарстана. Вкладчикам-«физикам» объявили – свои вклады на застрахованные 1,4 млн. рублей они получат уже до Нового, 2017 года. В спешном порядке с массой очередей люди стали забирать свои выплаты – при этом давки и очереди были таких масштабов, что один из клиентов скончался прямо у кассы – не выдержало сердце. Всего за новогодние каникулы деньги смогли получить около 100 тысяч человек. Тогда же стало понятно – за все эти проблемы должен кто-то ответить, и меры в отношении Мусина и его команды стали принимать контуры уголовного дела.
Крах с криминальным оттенком
Вкладчики и клиенты ТФБ требовали провести санацию банка и спасти их вклады и деньги на счетах
25 января был создан еще не официальный Союз пострадавших вкладчиков, а в самом МВД по Татарстану тогда же заявили – пока речь не идет о возбуждении уголовных дел, главное – вернуть деньги клиентов. Однако, после жесткой реакции руководства республики на действия менеджмента банков, начали возникать первые признаки уголовного преследования. К тому же, именно в конце января стало широко известно о махинациях со стороны инвестиционной компании «ТФБ-финанс». Первоначально заявляли о хищениях в объеме 90 млн. рублей, но потом сумма стала расти – равно как и количество заявлений со стороны вкладчиков.
Лицензия отозвана – что дальше?
В тот же день вечером был арестован уже бывший глава правления Татфондбанка, депутат Госсовета РТ Роберт Мусин. При этом объявленный в возбужденном против него уголовном деле размер хищений был уже заметно выше, чем в деле против «ТФБ-финанс» – 3 млрд.рублей против 90 млн.
Одновременно в столице Татарстана стали активизироваться протестные настроения – вкладчики едва ли не каждый день собирались на митинги и пикеты, требуя от властей республики оспорить отзыв лицензии. Рустам Минниханов, комментируя в СМИ сложившуюся ситуацию, не стал снимать вины с руководства Татарстана (как известно, премьер-министр Ильдар Халиков два года возглавлял Совет директоров ТФБ), и отметил, что опротестовывать решение ЦБ России просто бессмысленно – слишком велика финансовая дыра в капитале утонувших банков (в те дни говорили уже о сумме в 140-150 млрд.рублей – или 75% доходах бюджета РТ).
Одновременно Президент РТ отправил главе Центробанка Набиуллиной письмо с предложениями вкладчиков, которые просили передать часть имущества банков и их обязательства другому банку. Таким образом, свои деньги хотели получить те, чьи вклады превышали страхуемые 1.4 млн.рублей ( всего их оказалось 4500 человек). Но в Москве на этот шаг тоже не согласились. При этом финансовые споры между клиентами стали переходить в судебную плоскость – иски пошли в Арбитражный суд, районные суды Казани, к делу подключилась и прокуратура, встав на защиту обманутых вкладчиков ТФБ-финанса. А в конце марта Центробанк объявил о том, что начал сбор требований от вкладчиков лишенных лицензии банков. Стало ясно – последний и решающий гвоздь в крышку гроба ТФБ и его сателлитов будет вбит в ближайшее время.
Банкротство, аресты, следствие и перспективы
11 апреля по заявлению Центробанка страны Арбитражный суд Татарстана признал Татфондбанк банкротом. Было открыто конкурсное производство, а Агентство по страхованию вкладов назначено конкурсным управляющим банка. Всех кредиторов, не попавших в систему страхования, разделили на очереди, в соответствии с которыми они смогут получить свои деньги. Размер финансовой дыры в банке уже вдвое превысил сумму, объявленную три месяца назад – не 80, а 189 млрд. рублей.
В то же время следствие начало арест многомиллионного имущества Роберта Мусина, о точных размерах которого неизвестно и по сей день. А заодно – вопрос стал перетекать уже и чуть ли не в политическую плоскость – среди вкладчиков рухнувших банков появились лидеры, готовые отстаивать не только свои интересы, но и претендовать на большие масштабы. Одна из таких – 37 летняя Александра Юманова, которая лишилась в банке не слишком большой суммы в 300 тысяч рублей, но заставила в те дни считаться с собой и сподвижниками многих чиновников. Впрочем, сама она от политической деятельности всячески открещивалась, зато обратила внимание, как активизировались разного рода оппозиционные структуры, вроде «Парнаса» или «вечного кандидата» Дмитрия Бердникова, которые стали потихоньку перетягивать вкладчиков на свою сторону. Ситуация в те дни сильно накалилась.
Александра Юманова на митинге в парке Петрова
Кроме того, возникла еще одна проблема – что делать с сотрудниками лопнувших банков? После лишения лицензии сразу трех кредитных организаций рабочих мест лишились сразу более 3 тысяч специалистов. Стало понятно – это еще одна группа людей, которых легко могут подхватить протестные настроения, и по своей сути, подавляющее большинство из них оказались в том же положении, что и обманутые вкладчики. Поскольку в условиях банковского кризиса нелегко найти работу даже квалифицированным специалистам, не говоря о разного рода операционистах, кассирах, бухгалтерах и пр. Тем более, что представители работодателей, помня о заведенных делах по мошенничеству не испытывали большого доверия к уволенным сотрудникам лопнувших банков.
В конце весны выяснилось – объемы мошенничества в ТФБ достигали поистине астрономических сумм, а способы действий были разными – открытие подставных фирм, мошенничество с залогами, вывод активов, предоставление фиктивных сведений в ЦБ РФ, отмывание средств и, наконец, банальное хищение. Тома уголовных дел пухли на глазах, а количество преступных эпизодов исчислялось десятками. Кроме того, росло число исков в суды, а в конечном итоге размер требований кредиторов ТФБ достиг поистине гигантских 547 млрд. рублей – или почти трех годовых бюджетов Татарстана. 20 тысяч вкладчиков безнадежно испортили свою кредитную историю – таких масштабов финансовая история России также еще не знала.
Банки, которые мы потеряли
Ситуация усугубилась еще и отзывом лицензии и банкротством еще одной крупной кредитной организации Татарстана – Спурт-банка. Стоит отметить, что руководство Спурт-банка повело себя совсем иначе, нежели их коллеги из ТФБ. Здесь сразу собрали пресс-конференцию, все разъяснили вкладчикам, грамотно стали выходить из ситуации по выплатам клиентам и погашению долгов перед кредиторами. И хотя масштаб проблем здесь был несколько иным, а причины банкротства лежали не в криминальной, а экономической плоскости – доверие татарстанцев к банкам стало заметно падать.
Еще в конце апреля, лишился лицензии еще один сателлит ТФБ – «Татагропромбанк». Заметно сократилось число клиентов в главном банке республики – Ак Барсе, и только невероятными усилиями руководства республики вопрос удалось снять без больших проблем. В то же время в Татарстане создали Республиканский фонд поддержки, предназначенный для оказания помощи вкладчикам Татфондбанка и Интехбанка. Татарстан передал ему в собственность инвестиционные проекты, доходы от которых и должны (по мере возможности) покрыть долги перед ними. У Алтынбанка и Татагромпромбанка объемы требований куда меньше – около 2 млрд. рублей у каждого банка и в эту программу они пока не вошли, но ТАБ уже начал выплаты пострадавшим клиентам.
АСВ, как конкурсный управляющий, начало распродажу имущества ТФБ. Однако, сумма выручки за него не покроет и сотой доли требований кредиторов – все машины, здания, акции и паи были оценены в сумму чуть больше 3 млрд. рублей.
Что же касается бывших топ-менеджеров Татфондбанка, то главным обвиняемым по делу проходит, конечно же, Роберт Мусин. За 9 месяцев ареста он уже 4 раза был доставлен из СИЗО в больницу из-за проблем со здоровьем. После последнего возвращения, в начале декабря Следком по РТ заявил – сумма хищений может достигать 100 млрд.рублей. Следствие сейчас проверяет все финансовые операции обанкротившегося банка. И есть вероятность, что эта сумма – не окончательная. Но уже понятно – ситуация в банковской сфере республики полностью разрешится лишь по завершении расследования, а оно, судя по всему может занять не один год. Впрочем, это вполне объяснимо – аферы таких масштабов в истории Татарстана еще не было.
По мнению ряда экспертов, регулятор, который и призван не доводить банки до краха (ну или минимум следить за нормальной работой ввереной ему отрасли), или закрывал глаза на ситуацию в ТФБ, или попросту «проморгал» её. А допустив крушение – не дал добро на санацию и спасение Татфондбанка, как это сделали с многими схожими по размерам банками. Один из системообразующих банков Татарстана и Поволжья в целом, похоже, просто отдали на откуп тем, кто сейчас проходит по ряду уголовных дел – а пострадали в итоге тысячи поверивших им людей.