можно ли взять несколько ипотек сразу

Можно ли взять вторую ипотеку

Ипотека – длительные взаимоотношения с банком, в течение которых могут происходить значительные изменения в семье, например, рождение ребенка. Часто это приводит к необходимости расширения жилплощади и заемщики начинают рассматривать варианты оформления второй ипотеки до полного погашения первой.

Что следует учесть?

Любой банк стремится к увеличению клиентской базы, но оформление второго ипотечного кредита – высокий риск для банка, поэтому данные клиента будут рассматриваться более тщательно.

Перед принятием решения об оформлении второй ипотеки в первую очередь следует учитывать доход и оценивать платежеспособность длительное время, так как наличие второго кредита существенно повышает финансовую нагрузку – для положительного решения по оформлению второй ипотеки без погашения первой недопустимо наличие просрочек текущих платежей.

Критерии доступности второй ипотеки

Законодательно не запрещено оформление нескольких кредитов на одно физическое лицо, в том числе и ипотечных, но необходимо определить основные моменты:

Условия второй ипотеки

В большинстве случаев вторая ипотека оформляется как отдельный кредитный договор на стандартных условиях.

Следует иметь в виду! Льготные категории заемщиков, например, оформившие первый ипотечный договор по государственной программе молодым семьям, не смогут воспользоваться государственной поддержкой второй раз.

Документы для оформления:

Следует иметь в виду! Некоторые банки выдвигают требование о максимальном размере действующих обязательств клиента, данные условия следует уточнять в самом кредитном учреждении.

Заявление заполняется в любом территориальном подразделении банка или оформляют предварительную заявку онлайн на официальном сайте. Специалист банка проверяет полученную документацию, связывается с клиентом и работодателем для уточнения данных. Затем принимается предварительное решение.

ПАО Сбербанк предлагает дополнительный сервис подачи электронной заявки, позволяющий получить одобрение дистанционно и загрузить документы для оценки выбранного объекта недвижимости без посещения офиса.

Вероятность одобрения

Все входящие заявки рассматриваются банковским учреждением в индивидуальном порядке, в ряде случаев для минимизации рисков банк может одобрить вторую ипотеку под более высокие проценты или сокращенный срок кредитования. В условиях высокой конкуренции среди банков для привлечения клиентов, при наличии у заемщика достаточного количества собственных средств для внесения первоначального взноса и подтверждения высоких уровней доходов есть довольно высокие шансы на одобрение второй ипотеки без погашения действующего кредитного обязательства.

Как повысить?

Для того чтобы увеличить шансы на одобрение оформления второго кредитного договора при наличии действующих обязательств перед банком можно предоставить документальное подтверждение дополнительных доходов, например, договор сдачи в аренду собственной недвижимости (не находящейся в залоге у банка) или дополнительно привлечь созаемщиков: в этом случае банк будет оценивать совокупный доход.

Кроме того, для снижения рисков банка клиент может дополнительно предоставить собственное имущество в залог.

Что делать при отказе?

При получении отказа на оформление второго ипотечного договора есть несколько вариантов действий потенциального заемщика:

В каком банке взять вторую ипотеку?

С повышением спроса на ипотечные кредиты конкуренция среди банков увеличивается, и появляются все более новые ипотечные программы, по которым можно оформить договор по сниженным ставкам в сравнении с действующим договором.

Примечание! ПАО Сбербанк предлагает своим клиентам специальные условия по снижению процентных ставок при оформлении страхования жизни и здоровья заемщика, а также при прохождении электронной регистрации.

Старый или новый банк?

Для сокращения времени оценки личности заемщика и его платежеспособности целесообразнее обращаться в банк, с которым заключен первый ипотечный договор. Банк оценит историю взаимодействия с клиентом, рассчитает риски и примет решение в короткие сроки на основе изученной информации. Также надежным клиентам могут быть предоставлены сниженные процентные ставки.

При отказе банка предоставить кредит можно подать заявки в сторонние кредитные учреждения, так как разные банки имеют собственные критерии для оценки потенциальных заемщиков. Кроме того, в сторонних банках могут быть более выгодные условия кредитования.

Источник

Можно ли взять одновременно несколько ипотек?

Ипотечный кредит от банка Открытие от 9,3% → Подать заявку

Кредитование – это большие риски не только для банка, но и для клиента. Два договора планомерно увеличивают опасность вдвойне. Ситуации у людей разные, кому-то надо получить сразу два жилищных займа, и на это есть все средства.

Важно понимать, а реально ли подписать два соглашения одновременно в одном или разных организациях? И что для этого нужно? Ведь выплаты даже по одному жилищному кредиту для многих семей имеют колоссальную нагрузку на бюджет, выдержит ли он еще одну ссуду, и пойдут ли на это банки?

Актуальные предложения

Технические моменты

При выполнении ряда условий и финансовой стороны вопроса, вполне можно заполучить две линии кредитования. Не стоит полагать на то, что служба безопасности не заметит обращение клиента в другие учреждения. Как правило, все действия кандидата на ипотеку и банкиров четко фиксируются в БКИ.

В свою очередь учреждения запрашивают данные о качестве погашений предыдущих займов, количестве обращений людей в банки и по какому вопросу. Заемщик ручается за всю информацию, предоставленную в анкете, так как ставит свою подпись и предоставляет согласие на проверку.

Не нужно портить запись дела в Бюро, снижать качество своей кредитной истории. Заранее необходимо рассказать кредитору о количестве и качестве непогашенных ссудных линий. При наличии высокой заработной платы, можно получить деньги на жилье не только в одном, но и в различных учреждениях в один день.

Дополнительно придется собирать два пакета бумаг, заполнять 2 анкеты. Не стоит забывать про расходы. Они также увеличиваются вдвое, включая и две суммы на оплату первого взноса.

Требования кредитора

Но не во всех учреждениях можно взять несколько ипотек одновременно. Допустим, ПАО «Сбербанк России» требует для начала подать 1 заявку на получение. После выдачи первой ссуды рекомендуют претендовать на подписание второго договора.

Получить кредитную линию можно на следующих условиях:

Так может случиться, что доходов человека для получения двух ссуд, по мнению банка, будет недостаточно. В таком случае можно показать специалистам документы, которые бы подтверждали дополнительные доходы:

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Как вариант, можно привлечь дополнительного созаемщика, тогда менеджер станет учитывать доходы 2-го лица. Когда официального дохода семьи достаточно, то банкиры идут навстречу.

По правилам кредитования на любой согласованный лимит будет составлено новое соглашение. Нельзя при получении второго займа заложить в ипотеку приобретаемое жилье.

Тогда в банк стоит предъявить имущество кандидата на ссуду, созаемщика или поручителя, которое находится в собственности еще до подписания договора. Именно в такой последовательности можно будет надеяться на двойной кредит.

Между делом при выдаче нескольких ипотечных займов сразу финансовые аналитики обращают внимание на культуру общения, внешний вид, состояние здоровья всех участников сделки. Но и в этом случае нельзя говорить о 100% положительном решении.

Источник

Можно ли взять льготную ипотеку под 6,5% несколько раз

Программа льготной ипотеки под 6,5%, запущенная в качестве антикризисной меры в апреле 2020 года, стала драйвером развития рынка новостроек. По последним данным, с момента действия программы российские банки уже выдали 292,4 тыс. кредитов на общую сумму 837,9 млрд руб., при этом 97% объема выданных кредитов приходится на топ-15 банков. Об этом «РБК-Недвижимости» сообщили в «Дом.РФ» (ред. — госкорпорация является оператором ипотечной программы).

Несмотря на свою популярность льготная ипотека имеет ряд ограничений. Основное — воспользоваться ей можно только при покупке жилья в новостройках. Также в рамках льготной программы нельзя рефинансировать старые кредиты.

Можно ли оформить ипотеку под 6,5% несколько раз

Прямых запретов по количеству кредитов, оформленных в рамках льготной программы под 6,5% годовых, нет. То есть, заемщик может взять льготную ипотеку, закрыть ее и взять снова (если успеет уложиться в сроки). «Заемщик также может запросить у банков несколько кредитов в рамках льготной ипотеки под 6,5% в случае одобрения банком», — отметили в «Дом.РФ».

В банке «Открытие» также подтвердили, что никаких ограничений нет. «Количество кредитов по льготной ставке 6,5% годовых не ограничено, все зависит от платежеспособности заемщика», — пояснили в пресс-службе банка.

Оформить льготный кредит под 6,5% годовых до 12 млн руб. могут жители Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, а до 6 млн руб. — жители остальных регионов страны. Льготная ипотека под 6,5% позволяет оформить кредит на квартиру в новостройке сроком на 20 лет с первоначальным взносом от 15%. Недополученную прибыль банкам субсидирует государство.

Можно ли взять на одну семью несколько ипотек под 6,5%

Здесь тоже программа не ограничивает заемщиков. То есть, например, каждый из супругов может оформить ипотеку по льготной ставке, главное — чтобы семья имела на это средства. «Если совокупный доход семьи позволяет обслуживать несколько кредитов, то такое возможно», — пояснили в «Дом.РФ». Такую же позицию озвучили в Райффайзенбанке: ограничений по числу льготных ипотек для членов одной семьи нет.

«Общее правило — ипотеку по льготной ставке (не выше 6,5%) можно оформлять неоднократно. В Правилах возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 и 2021 годах, нет ограничений по количеству кредитов на человека. Если банк одобрит, то один человек и/или члены его семьи могут по этой программе оформить несколько ипотечных кредитов», — добавили в «Открытие».

Можно ли взять ипотеку под 6,5%, если уже пользуешься льготными программами

Если заемщик до этого уже был участником другой льготной программы, но выплатил заем, то он может воспользоваться льготной ипотекой. «Ипотеку с господдержкой под 6,5% годовых в можно оформить несколько раз, даже если до этого клиент уже пользовался льготами по ипотеке», — рассказали в Райффайзенбанке.

Но быть одновременно участником двух действующих льготных программ один гражданин не может. Например, если заемщик взял льготный кредит в рамках семейной ипотеки, то он не может взять еще и льготную ипотеку на новостройки. «Заемщик должен определиться, в рамках какой программы он оформляет кредит, оформить один кредит по двум программам льготного кредитования невозможно. Кредиторы за этим строго следят», — отметили в «Дом.РФ».

При этом в части получения дополнительных выплат ограничения отсутствуют, добавили там. Например, заемщик может взять льготный кредит и в качестве первоначального взноса использовать материнский капитал. А после оформления кредита получить еще 450 тыс. на погашение ипотеки (такая льгота предусмотрена для многодетных семей).

Продление льготной программы

Изначально программа должна была завершиться 1 ноября 2020 года. Однако из-за высокого спроса было принято решение о ее продлении до 1 июля 2021 года.

Более того, некоторые из членов правительства выступают за сохранение льготной ипотеки и после этого срока. Такую позицию высказал вице-премьер Марат Хуснуллин, курирующий строительную отрасль. О возможном продлении льготной ипотеки после середины 2021 года говорил глава Минстроя России Ирек Файзуллин. Однако ЦБ выступает против. По мнению главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, льготная ипотека должна завершиться вовремя, чтобы не допустить возникновения пузыря на ипотечном рынке.

Источник

Кто и зачем одновременно берет две ипотеки?

Мы уже писали о том, что в настоящий момент ставки по жилищному кредитованию в России достигли исторического минимума. Эксперты в один голос говорят о том, что именно сейчас нужно покупать жилье в ипотеку. Другого такого шанса может не представиться. И некоторые люди используют его по максимуму – берут вторую ипотеку, не погасив первую. Оправдан ли такой риск, выяснял корреспондент сайта VSE42.Ru.

Низкая процентная ставка и обилие льготных программ спровоцировали спрос россиян на ипотеку. Люди со стабильным и, что, к сожалению, не является массовым явлением, растущим доходом берут вторые ипотечные кредиты. Банкиры говорят, что это не новость. Случаи выплат одновременно двух ипотек встречались и раньше. Но интересно то, что этот тренд стабильно сохраняется и не теряет своей актуальности.

По данным экспертов, вторая ипотека имеется у 1-5% банковских клиентов. И спрос на «параллельные» кредиты если не растет, то и не снижается. Большинство клиентов банков «тянет» одну ипотеку. Количество людей с двойными кредитами на недвижимость остается одним и тем же. А вот рост заявок на повторные ипотечные кредиты при полностью погашенных первых растет. И неудивительно. Ипотека стала доступной, процедура оформления кредита сегодня максимально упрощена. Именно поэтому люди обращаются в банки за вторым, а иногда третьим кредитом, на жилую недвижимость.

Как правило, первая ипотека – это покупка собственной квартиры или улучшение жилищных условий. Последующие кредиты на жилье оформляются на фоне роста семейного благосостояния. И тем не менее несколько ипотек одновременно выплачивает незначительное количество клиентов банков. Большинство все-таки сначала гасит первый кредит (нередко досрочно), а затем приходят оформлять новый.

В связи с поднятой темой логичным становится вопрос: как часто возникает просрочка по двойным кредитам? Специалисты банков утверждают, что она тяготеет к минимальным значениям как среди заемщиков с «параллельными» ипотеками, так и среди людей, выплачивающих единственную.

Если же просрочка по ипотеке все же возникает, то причина ее традиционна – неожиданно резкое изменение финансового положения клиента банка. Причины – серьезная болезнь, увольнение, снижение зарплаты.

При этом к обладателям двойных ипотек при просрочке банки относятся намного строже, чем к заемщикам, выплачивающим единственный кредит за жилье. Чаще всего в таких случаях займодавцы предлагают продать одну из квартир и за счет этих средств погасить первый ипотечный кредит. Когда же заемщик начинает задерживать выплаты по единственной ипотеке по объективным социальным причинам, банк может пойти на встречу и предоставить кредитные каникулы.

Почему же люди оформляют две и более ипотеки?

Эксперты банков приводят такие примеры:

По статистике банков, второй и последующие кредиты на жилье берут мужчины. На их долю приходится около 60% от всех заемщиков с несколькими ипотеками.

Если говорить о возрастном составе, то 53% «параллельных» займов приходятся на россиян в возрасте от 35 до 45 лет. Второе место принадлежит заемщикам возрастных групп 25-35 лет и 45-55 лет.

Естественно, что двойные-тройные кредиты на недвижимость берут преимущественно жители крупных городов с высоким уровнем благосостояния населения. Лидеры – Москва (50%), Санкт-Петербург (17%), Новосибирск (5%), Екатеринбург (3%).

Интересен и такой вопрос – каким клиентам банки одобряют «параллельные» кредиты? На что кредиторы обращают внимание?

Как правило, наличие одного ипотечного кредита не становится ограничивающим фактором для выдачи последующего. Но комбинация условий, которые выдвигаются потенциальным заемщикам, у всех банков разные. Кто-то более строг к клиентам, а кто-то не выдвигает никаких специфических требований. Иногда на повторную ипотеку делают скидку в виде незначительно (в пределах 0,25 процентного пункта) сниженной процентной ставки.

Вторую ипотеку лучше брать в том же банке, что и первую. Логика такого выбора очевидна. И тем не менее конкретизируем:

Но если вас не устроило обслуживание в банке, то, естественно, не стоит обращаться в него вторично. Имеет смысл поискать кредитную организацию, выдающую займы на более выгодных условиях.

Еще один важный момент. Если банк, с которым вы уже сотрудничали, отказал в повторном кредитовании, смело идите в другой. В разных кредитных организациях, как мы уже говорили выше, разные критерии оценки платежеспособности клиента. А значит, шанс получить вторую ипотеку в другом месте всегда есть.

Как справиться с одновременной выплатой двух ипотечных кредитов? Универсального рецепта здесь не может дать никто, ведь все заемщики находятся в разных ситуациях. Безусловно, важно трезво оценивать свои финансовые возможности перед оформлением бумаг на ипотечный кредит. Стоит проконсультироваться с юристами и знакомыми, имевшими подобный опыт, посидеть на тематических форумах, которые часто дают исчерпывающую информацию по жилищным кредитам.

И все-таки опыт показывает, что вторая и последующие ипотеки – это удовольствие для заемщиков с высокой платежеспособностью.

Источник

«Главная ошибка при оформлении ипотеки». Пересматриваем советы экспертов

Однажды мы наткнулись на такой совет от юриста Артёма Баранова по оформлению ипотеки: «Лучше всего брать кредит на максимально большой срок. Возможность досрочного погашения у вас будет в любом случае, а вот сумму ежемесячного платежа вы таким образом снизите». Кажется, что рекомендация очевидная, но в редакции «Выберу.ру» по этому вопросу возник спор. Одни поддерживали юриста, другие — выступали за то, что нельзя всем людям давать одинаковые советы. Рассмотрим разные жизненные ситуации, чтобы увидеть, когда лучше не пользоваться советом юриста.

_{Слушаю внимательно. Фото: zen. yandex.ru}

Для расчётов будем брать квартиру стоимостью 3 000 000 рублей. Для жителей Москвы, Санкт-Петербурга и других дорогих городов поясним: во многих регионах за эти деньги можно купить неплохую двухкомнатную квартиру. Для наших задач удобнее взять именно такую цену, потому что мы будем использовать средние по России зарплаты.

Сделаем несколько ипотечных расчётов с разным сроком, используя калькулятор на «Выберу.ру». Процентную ставку возьмём среднюю — 7,9% годовых. Первый взнос — 20%.

В таблице наглядно видно, что разница в ежемесячных платежах между минимальным и максимальным сроком — почти 10 000 рублей. Разница в переплате — почти 2 000 000 рублей. Не надо быть экспертом, чтобы понять, что маленький срок в финансовом отношении выгоднее. Однако осилить платёж суммой почти 29 000 рублей сможет не каждый.

Возьмём несколько обычных семей с ипотекой и посмотрим, как впишутся платежи в их жизнь.

Одинокий Иван — убеждённый холостяк, который живёт в своё удовольствие

На основной работе Иван зарабатывает 40 000 рублей, а в свободное время берёт шабашки, что приносит ему ещё 10 000 рублей. Итого ежемесячный доход — 50 000 рублей. Среднестатистический житель России может назвать такие деньги вполне приличными, однако ипотечный платёж в 30 000 рублей для Ивана великоват — он превышает половину дохода и не оставляет средств для развлечений, модной одежды, новой машины, пиццы по пятницам и цветов для подружек.

_{Чтобы вечер удался, утром надо купить цветы. Фото: twitter.com}

Оптимальный срок для ипотеки — 15-20 лет. Однако надо понимать, что Иван платит ипотеку один — во время финансовых трудностей некому будет взять на себя обязательства. Увольнение, затяжная болезнь, лишние расходы сделают Ивана неплатёжеспособным.

Елена и Николай — молодая пара, которая считает, что «сначала надо обеспечить себя жильём, а потом заводить детей»

Доход Елены — 25 000 рублей. Доход Николая — 40 000 рублей. Итого: 65 000 рублей. В погашении ипотеки участвуют родители, бабушки и дедушки обоих супругов, что дополнительно приносит семье 10 000 рублей.

Можно рассмотреть вариант с ипотекой в 10 лет, поскольку платёж составляет меньше половины дохода. На жизнь будет оставаться 45 000 рублей. При экономном ведении хозяйства можно даже откладывать на поездку или новую машину.

Финансовые проблемы при таком платеже семья сможет пережить только с помощью родственников, поскольку одной зарплаты на погашение не хватит.

Что касается детей. Семья их не планирует до погашения ипотеки, но, как говорится, «часики-то тикают». Если вдруг в семье появится ребёнок, с учётом лишних расходов и уменьшившихся на одну зарплату доходов, платёж станет неподъёмным. Однако семья получит маткапитал, которым можно будет погасить часть кредита.

Ксения и Константин — счастливые родители четырёхлетнего Серёжи. Любят детей, поэтому не исключают появление нового члена семьи

Доход Ксении — 20 000 рублей. Доход Константина — 40 000 рублей.

Этой семье лучше подстраховаться и взять ипотеку на максимальный срок, поскольку заработок Ксении нестабилен — она часто уходит на больничный, а в будущем планирует декретный отпуск. Ситуацию с погашением облегчит материнский капитал.

Однако даже при максимальном сроке ипотечный платёж для семьи не очень комфортный, учитывая расходы на двух детей и небольшие декретные выплаты.

_{Может украсть из банка свой ипотечный договор? Фото: zen. yamdex.ru}

Итак, выбирая срок ипотеки, надо смотреть не на советы экспертов, а на свои жизненные условия. Есть перспектива роста зарплаты — можно рискнуть. Есть поддержка от родственников — тоже можно брать маленький срок. Планируются дети или на работе нет стабильности — лучше уменьшить платёж за счёт увеличения срока.

Досрочное погашение

Это главный довод тех, кто ратует за большой срок в пользу маленьких платежей. Повысился доход — вноси двойные платежи. Получил наследство — вноси в счёт ипотеки.

С большими разовыми поступлениями понятно — большинство пустит их на погашение кредита. Но прибавка к зарплате не всегда становится ипотечным платежом, потому что цены в магазинах растут, квартира со временем требует ремонта, а душа отпуска на море и праздника. Не у всех хватает платёжной дисциплины для досрочного погашения.

В тему статьи вспомнился случай. Девушка, будучи незамужней, взяла ипотеку. Потом нашла мужчину, вышла замуж, и избранник переехал к ней в ипотечную квартиру. Была одна зарплата — стало две зарплаты. Девушка погасила кредит за несколько лет. Заметим, что квартира, приобретённая до брака, — собственность одного супруга, а не общая.

Как сделать большой платёж безопасным

Все помнят о рефинансировании с целью снижения процентной ставки, но забывают, что можно изменить договор по сроку и прочим условиям. Если предвидятся сложные времена, можно уменьшить платёж, растянув срок уже действующего кредита. Однако делать это надо до наступления просрочек, иначе банк откажет в рефинансировании.

Ещё один универсальный совет — подушка безопасности. Храните на всякий случай деньги на несколько ежемесячных платежей по ипотеке. Это поможет пережить внезапное увольнение, снижение зарплаты, болезнь и прочие несчастья.

Разные эксперты называют разные платежи в качестве комфортных — 50% дохода, 30% дохода, 25%.

Смотрите по доходу в целом. Например, 50% от 100 000 рублей и 50% от 30 000 рублей — слишком разные суммы. Опирайтесь на прочие расходы. Семье с тремя детьми надо высвобождать больше денег, чем холостяку. По практике можно сказать, что когда на погашение уходит 25-30% дохода, то такая ипотека не напрягает и становится рутиной, к которой можно привыкнуть. 50% даже от приличного дохода — слишком большой платёж, который заставляет жалеть денег.

Источник