можно ли взять ипотеку если есть потребительский кредит в сбербанке
Как объединить ипотеку и потребкредит в один заём и сэкономить
Россияне стали всё чаще объединять несколько кредитов в один с более низким процентом и экономить на переплате. Разбираемся, какие банки предлагают такое рефинансирование и в каких случаях оно выгодно.
Что случилось
За последние три месяца спрос на объединение ипотеки и потребкредитов в один заём вырос на 15–20%. Этому способствовал рост цен на жильё. Квартиры, которые куплены в ипотеку и находятся в залоге у банка, стали дороже, соответственно, под подорожавший залог банк может одобрить больший кредит. Его можно взять и погасить уже имеющуюся ипотеку и потребкредит. За счёт этого сэкономить на процентах, ведь ставки по жилищным кредитам, как правило, ниже, чем по потребительским.
Два способа объединить несколько кредитов в один
Объединить ипотеку, потребительский и, например, автокредит, можно двумя способами:
Рефинансирование — это выдача нового кредита для погашения уже имеющихся займов. Клиент может получить деньги под более низкий процент или уменьшить срок кредитования, тем самым снизить переплату. Или, наоборот, срок кредита можно увеличить, чтобы уменьшить ежемесячный платёж и сделать нагрузку более комфортной.
Консолидация — это переоформление нескольких кредитов в один. Заёмщик не заключает нового кредитного договора, не оформляет заново страховку, но для него меняется график платежей, сумма выплат и процентная ставка.
Банки чаще всего предлагают рефинансирование, причём варианта обычно два, говорит коммерческий директор «Института финансового планирования» Иван Синеев:
В первом случае в залоге у банка останется квартира, во втором — обременение в недвижимости снимут и её будет проще, например, продать. Но срок кредита и максимальная сумма будут больше именно в первом случае, поскольку так банк меньше рискует своими деньгами. Так что какой именно вариант подходит лучше, должен решить сам заёмщик в зависимости от того, что для него важнее. Если речь идёт о квартире в Москве и остаток по ипотеке, скажем, 10 миллионов ₽, то долги придётся объединять в ипотеку. Потребкредит на такую сумму банки, скорее всего, не одобрят.
Объединение займов в ипотеку
Объединение займов в кредит
Что касается ставок, то интересные варианты есть в обоих случаях. Семье, где после 1 января 2018 года родился ребёнок, банк может рефинансировать ипотеку под 5% (за счёт программы с господдержкой для семей). При этом под 5,5–5,9% можно рефинансировать потребкредит. Но такие условия банки готовы предложить не всем заёмщикам, а, например, только своим зарплатным клиентам.
Условия по рефинансированию ипотеки в банках из топ-3 по размеру активов
| Банк | Ставка, % годовых | Максимальная сумма | Дополнительные условия |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | От 7,9% | 30 миллионов ₽ | Минимальная сумма кредита — 300 тысяч ₽. Объединить можно до пяти кредитов. |
| ВТБ | От 8,2%* | 30 миллионов ₽ | Можно отложить первый платёж на три месяца. |
Можно увеличить сумму кредита и потратить деньги на любые цели.
*В случае ипотеки с господдержкой для семей ставка ниже — 5% в ВТБ и 5,2% в Газпромбанке.
Условия по рефинансированию потребкредита в банках из топ-3 по размеру активов
| Банк | Ставка, % годовых | Максимальная сумма | Дополнительные условия |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | От 8,9% | До 3 миллионов ₽. |
5 миллионов ₽ — для зарплатных клиентов и пенсионеров.
Как оформить рефинансирование
Можно попробовать изменить условия кредита на более выгодные, подав заявление на реструктуризацию в банк, где изначально оформлена ипотека. Если банк согласится, то заёмщику не придётся снова собирать документы и оформлять страховку. Но кредитной организации реструктуризация обычно невыгодна. «Банку, где оформлена ипотека, легче отказаться от клиента, чем снижать годовую ставку на ипотечный заём», — поясняет руководитель направления, ипотечный брокер компании «Инфулл» Ольга Кулакова.
Эксперт рекомендует подавать заявление в банк, где нет действующих кредитов. В этом случае нужно собрать стандартный пакет документов:
После одобрения кредита понадобится собрать ещё ряд документов:
Список необходимых документов после одобрения кредита может меняться в зависимости от требований банка. Поэтому полный перечень лучше уточнить в самом банке.
Когда банк может отказать в рефинансировании
В некоторых случаях заёмщику могут отказать в рефинансировании ипотеки. До обращения в банк нужно проверить свою кредитную историю, оценить размер дохода — хватит ли его для рефинансирования, при необходимости привлечь созаёмщика, советует коммерческий директор «Института финансового планирования» Иван Синеев.
Чаще всего банки отказывают в рефинансировании по таким причинам:
У рефинансирования традиционно высокий уровень одобрения, поскольку по этой программе, как правило, приходят клиенты с хорошей кредитной историей, отмечает управляющий директор по кредитным розничным продуктам «Райффайзенбанка» Андрей Спиваков.
Из-за чего можно потерять деньги при рефинансировании
Рефинансирование ипотеки или кредита может быть невыгодным. Вот на что нужно обратить внимание, чтобы не потерять деньги.
1. Возможная переплата. О рефинансировании стоит подумать в том случае, если новая ставка будет меньше текущей хотя бы на 1%. Или в ситуации, когда кредит оформлен на длительный срок и выплаты по нему будут проводиться не менее года. Иначе затраты на переоформление могут съесть экономию от снижения ставки, поясняет управляющий директор по кредитным розничным продуктам «Райффайзенбанка» Андрей Спиваков.
В ситуации с ипотекой нужно изучить схему выплаты текущего займа. Рефинансирование жилищного кредита может быть невыгодным в случае, если он выплачен больше чем на 50%, поясняет РБК. Дело в том, что большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой выплат. Это значит, что сначала заёмщик отдаёт преимущественно проценты, потом гасит тело кредита. И если большая часть процентов уже выплачена, при рефинансировании уже другой банк на оставшуюся сумму вновь начислит проценты, что невыгодно. В этом случае более оптимальный вариант — выплачивать кредит с опережением графика, тем самым снижать переплату по процентам.
2. Залог недвижимости. Банк может забрать находящееся в залоге имущество, если клиент перестанет платить по кредиту. Также нужны деньги для новой оценки недвижимости при рефинансировании.
3. Страхование недвижимости. Иногда договор можно переоформить на другой кредит, иногда придётся оформлять новый полис. При этом страховая может не разрешить использовать остаток страховой премии для оплаты страховки по новому кредиту. Это дополнительные расходы.
4. Налоговый вычет. Могут возникнуть сложности с получением налогового вычета по процентам по ипотеке. Во время рефинансирования при увеличении доступной суммы кредита меняются параметры ипотеки, цель нового кредита может не соответствовать той, при которой положен возврат, поясняет ведущий эксперт отдела сделок с недвижимостью финансовой группы Proffinans Лариса Ладыгина.
Выводы
При написании статьи редакция Сравни.ру не сотрудничала с банками.
Данные актуальны на 8 сентября 2021 года.
Узнать условия по ипотеке в разных банках можно на Сравни.ру
Дадут ли ипотеку, если есть кредит
Наличие несколько кредитов – распространенная практика, причем это могут быть как потребительские займы, так и кредитные карты, рассрочка или миркозаймы в МФО. Большинство россиян могут даже и не подозревать, что на текущий момент у них действует одновременно 3-4 кредитных продукта. Если это не учесть и подать заявку на крупный заем, в выдаче денег, скорее всего, откажут.
Дадут ли ипотеку, если есть кредит, какие шансы получить одобрение заявки и что предпринять, чтобы предстать перед банком в лучшем свете, подскажет специалист сервиса Бробанк.
Особенности ипотеки
Ипотечный кредит берут для приобретения недвижимость за счет заемных денег банка. При этом сумма, которую могут выдать заемщику, намного больше, чем при выдаче потребительского кредита, а срок – длиннее. Жилье, которое будет куплено останется залоге у банка, поэтому риск кредитора ниже, чем по необеспеченным займам.
Главное преимущество ипотеки – относительно невысокая процентная ставка, по сравнению с другими программами кредитования. Заемщик может воспользоваться льготами и государственной поддержкой, если у него есть на это право.
Главный недостаток ипотеки – первоначальный взнос, который может быть слишком крупным. Обычно минимальный платеж составляет от 10% до 25% от размера кредита. То есть при сумме ипотеки 5 млн рублей, размер первого взноса составит от 0,5 до 1,25 млн рублей.
При желании заемщика и наличии денег, он вправе заплатить и до 99% от стоимости жилья. Но нередки ситуации, когда у человека нет денег даже на минимальный взнос, который указан в программе. Тогда встает вопрос о получении потребительского займа на первоначальный платеж. Однако наличие такого кредита может стать препятствием для одобрения ипотеки.
Могут ли выдать ипотеку с кредитом
Наличие непогашенной задолженности – весомая причина для отказа в ипотеке. Платежи по кредиту снижают платежеспособность потенциального заемщика. Остается меньше свободных средств, которыми можно распоряжаться по своему усмотрению, поэтому банка выше риск, после одобрения заявки на ипотеку такому клиенту.
Но не только наличие кредита может стать причиной для отказа. Банк оценивает платежеспособность заемщика и по другим параметрам:
Кроме того при оценки сведений о заемщике:
Иногда сотрудники банка проверяют профили в социальных сетях и обращают внимание на другие детали, такие как модель телефона или марка автомобиля будущего заемщика. На основе всей собранной информации о потенциальном клиенте, банк выносит решение: одобрить выдачу денег или отклонить заявку.
Вероятность выдачи второй ипотеки
Если вы брали не просто потребительский кредит, а другую ипотеку, которую еще не успели выплатить, и хотите оформить еще одну, банк, скорее всего, откажет. В такой ситуации у кредитора большие риски. Единственное, что можно сделать, это продать жилье, закрыть долги и после этого оформить новый жилищный кредит.
В большинстве случаев одобрить две ипотеки можно только:
Каждый банк принимает решение о сотрудничестве с потенциальным заемщиком на основе собственной оценки и с учетом всех критериев.
Стоит ли скрывать непогашенные займы
В анкете при оформлении ипотеки у клиента выясняют наличие действующих долгов другим кредиторам. Указывайте в заявке только достоверные сведения. При выявлении ошибок или неточностей банк отклонит заявку. Даже если долг не в банке, а в МФО – обязательно укажите это в анкете.
Скрыть кредит удастся, только если кредитор не успел отправить в Бюро кредитных историй сведения об оформленном займе. Но такие ситуации почти нереальны. Тем более это маловероятно при оформлении ипотеки, так как срок рассмотрения заявки занимает несколько дней. Поэтому лучше даже не допускать мысли о возможности сокрытия информации, иначе можно попасть в «черный список» банка.
Последствия обмана
Когда клиент подает заполненную заявку на ипотеку, система автоматически проверяет анкету. Она сверяет данные с теми, которые уже хранятся в собственной базе:
Клиента, который указал неверную информацию, банк заносит в «черный список» и отказывает в выдаче ипотеки. О дальнейшем сотрудничестве с этой кредитной организацией не может идти речи.
Если клиент целенаправленно пытается ввести кредитора в заблуждение и ему удается получить кредит, надо понимать, что придется нести ответственность за обман. По законодательству РФ таким лицам грозит штраф в размере 80 тыс. рублей или лишение свободы на срок до полугода. Если суд докажет вину, получить впоследствии кредит или ипотеку будет нереально.
Почему нельзя рассылать много заявок сразу
Сбербанк и другие крупные банки при анализе информации о потенциальном заемщике используют специальную систему, по которой за каждый пункт начисляют баллы. Если у клиента нет действующих займов, ему присваивают дополнительные баллы. Если заемщик не набирает нужное количество баллов, ипотеку не оформят.
Некоторые банки сразу указывают в условиях выдачи ипотеки – отсутствие непогашенных задолженностей. Подавать заявку в такие организации не стоит. Ее в любом случае отклонят, а отказ снизит кредитный рейтинг.
Чем больше отказов последует от банков, тем хуже для клиента. Каждый новый банк будет изучать информацию все придирчивее. После 3-4 отклоненных заявок получить одобрение ипотеки почти невозможно.
Кому не оформят ипотечное кредитование
С 2020 года банки стали ужесточать требования при оформлении ипотеки. Некоторые кредиторы увеличили размер первоначального платежа и количество документов при подаче заявки. Отказ в оформлении ипотечного кредита могут получить те клиенты, которым не по силам крупный первоначальный взнос. Это касается и тех, кто собирается внести эту сумму материнским капиталом, так как не все банки готовы его принимать.
При рассмотрении заявок на ипотеку в категорию рискованных заемщиков включили лиц, которые работают:
При наличии кредита не оформят ипотеку такие банки как ВТБ и Россельхозбанк. Но если у клиента качественная кредитная история, высокая заработная плата и он готов внести большую сумму первоначального взноса, банк может пойти навстречу и одобрить заявку.
Доход
Банки отказываются работать с клиентами, у которых низкий доход. Даже если будущий заемщик скопил сумму для крупного первого взноса, банк все равно может отказать, если посчитает доход нестабильным или недостаточным.
Если нет суммы для уплаты первого взноса по ипотеке, банк вряд ли согласится с вами сотрудничать. Обратите внимание, чем меньше размер первого платежа, тем крупнее итоговая переплата по кредиту, поэтому вам тоже выгоднее внести как можно больше денег при покупке жилья.
Наиболее высокие шансы одобрения ипотеки у заемщиков с доходом от 70 тыс. рублей в месяц. Если зарплата превышает 100 тысяч, вероятность еще выше, особенно если все в порядке с кредитным рейтингом и нет других долгов.
Существует миф, что женщинам ипотеку одобряют реже, чем мужчинам. В большинстве случаев это не так. Пол незначительно влияет на решение банка, так как у кредиторов нет единого мнения на этот счет.
Однако полностью отрицать влияние факта принадлежности к полу – невозможно. Банки самостоятельно разрабатывают системы анализа. Если у кредитора собрана статистика, что женщины после 40 лет хуже справляются с кредитными обязательствами, чем мужчины, этот пункт может стать фактором риска. При этом невозможно узнать заранее, чем руководствуется тот или иной банк при рассмотрении кандидатуры потенциального заемщика.
Возраст
По сравнению с полом возраст однозначно влияет на решение по заявке на ипотеку. Ниже шансы у слишком молодых и пожилых людей. Гражданам до 21 года и от 65 лет вряд ли одобрят заявку.
Самые надежные для банка лица от 30 до 40 лет. В этом возрасте у заемщиков обычно стабильный доход, семья, наработанный кредитный рейтинг. Банки не боятся обслуживать таких клиентов, так как могут собрать достаточно сведений для анализа будущего заемщика.
Семейное положение, стаж и место работы
Принято считать, что заемщики, которые состоят в браке, более ответственно относятся к погашению ипотеки, чем холостые. Но это не значит, что одинокому клиенту обязательно установят более высокую процентную ставку или отклонят его заявку.
Заявителю, который находится на испытательном сроке, сложнее получить одобрение ипотеки, чем работнику с многолетним стажем. Кроме того банк обращает внимание на место и отрасль, в которой трудится клиент. Некоторые сферы негласно признают более стабильными, а другие связывают с повышенными рисками.
Все данные по клиенту соберут воедино и присвоят итоговой балл, на основании которого будет вынесено итоговое решение по заявке на ипотеку.
Что делать, если есть непогашенный кредит
Гарантировать одобрение ипотеки при невыплаченном кредите невозможно. Но повысить шансы вполне реально при соблюдении нескольких рекомендаций:
Покажите банку, что вы готовы к сотрудничеству. Иногда сотрудники банка сами дают рекомендации, которые могут повлиять на вынесенное решение по ипотеке.
Как еще можно повлиять на решение банка
Для повышения вероятности одобрения ипотеки при кредите предъявите как можно больше документов, которые подтверждают уровень платежеспособности. Это могут быть:
При оформлении заявки на ипотеку, данные проверяют очень тщательно через открытые источники и службу безопасности. На основании вашего разрешения запрашивают кредитное досье потенциального заемщика из всех Бюро кредитных историй.
Ипотека самый крупный и продолжительный вид кредитования, поэтому у некоторых банков этот процесс может растянуться на несколько дней или даже недель. Будьте готовы к запросу дополнительной информации и своевременно предоставляйте подтверждения, тогда банк будет настроен к вам более доброжелательно.
Комментарии: 8
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Добрый день, хотим оформить ипотеку на мужа, кредитная история у супругов хорошая, но у жены есть кредит в банке, просрочке нет, доход стабильный, одобрят ли?
Оксана, добрый день. Принимая решение о выдаче кредита, банки оценивают множество параметров. Если уровень доходов супругов позволяет обслуживать и кредит, и ипотеку, проблем возникнуть не должно. Окончательное решение вы сможете узнать только после подачи заявки и ее рассмотрения банком.
Здравствуйте, существует не просроченный микрозайм, есть вариант одобрения ипотеки?
Полина, добрый день. Если ваших доходов достаточно, чтобы обслуживать имеющийся микрозайм и ипотеку, то шансы на одобрение очень высоки. Кроме того, для банка ипотечные кредиты являются низкорисковыми, поскольку клиент предоставляет залог — приобретаемое жилье. Самые популярные предложения российских банков доступны по этой ссылке.
Добрый вечер у меня вопрос
У меня есть кредитная карта Тинькофф дали мне лимит на 5000т.р.
5000т.р я израсходовал
Щас у меня по задолженности составляет 3576
Это будет влиять на ипатеку сбербанк
Хочу взять квартиру и оформить ипотеку в сбербанк это будет влиять
Уважаемый Ринат, да, наличие непогашенной задолженности может негативно повлиять на одобрение ипотечного кредита.
Добрый день. Подскажите, если Банк одобрил ипотеку, проверяет ли Банк повторно задолженности по кредитам непосредственно перед подписанием ипотечного кредита?
Уважаемая Елена, регламент проверки данных клиента может быть разным и устанавливается внутренней документацией банка. Не исключено, что повторная проверка будет произведена.
Если есть кредит в Сбербанке можно ли взять ипотеку
Главной особенностью ипотечного займа является его длительность и довольно крупная сумма, которая выдается клиенту под приобретение объекта недвижимости. Фактически, ипотечное кредитование – это практически «пожизненные» обязательства, которые вносят значительные коррективы в жизнь заемщика. Но ипотека порой становится единственным шансом стать владельцем собственной квартиры или дома.
Конечно, к оформлению длительного займа следует подходить крайне ответственно и серьезно. Но что делать, если у будущего займополучателя уже есть кредитные обязательства, дадут ли ипотеку в Сбербанке, если есть кредит? Давайте, рассмотрим данную ситуацию.
Сбербанк допускает возможность оформления сразу нескольких займов
Разрешает ли Сбербанк выдавать кредиты при существующей долговой нагрузке
При подаче очередного заявления на выдачу ссуды, нельзя пытаться утаивать от банка уже имеющиеся кредитные обязательства. Служба банковской безопасности в обязательном порядке перепроверяет все поданные сведения и обязательно выявит ложные сведения. А при таком раскладе клиент не только не получит одобрение банка, но и может угодить в черный список.
Но в целом, если финансовое состояние клиента позволяет нести груз финансовой ответственности, банки не будут препятствовать выдаче нового займа. Особенно если у клиента сложилась отличная репутация и отсутствуют какие-либо просрочки по выплатам. Поэтому вопрос, если есть кредит в Сбербанке, можно ли взять ипотеку, имеет большую вероятность к положительному итогу.
Что влияет на решение банка
Стоит понимать, что имеющиеся обязательства по имеющимся кредитам, особенно ипотечным обязательствам, существенно отражается на семейном бюджете. Поэтому, прежде чем подавать заявление на новую ссуду, следует тщательно проанализировать ситуацию, с учетом повышения долговых нагрузок.
Банки определяют платежеспособность будущего заемщика, ориентируясь на специальный рейтинг (скоринг).
Определение платежеспособности клиента
Человек анализируется по шкале скоринга при условии имеющихся у него кредитов (оформленные не более 2-х лет назад). После анализа ему присваивается определенный коэффициент (до 850 баллов). При расчете данных баллов Сбербанк учитывает следующие моменты:
Только при полном и детальном изучении личности будущего заемщика, Сбербанк и дает свое согласие или запрет на оформление очередной ссуды. Поэтому сказать точно, можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если уже есть кредит, невозможно. На итоговое решение влияет ряд факторов и нюансов.
Сбербанк оценивает платежеспособность клиента по специальной методике
Допустимый уровень имеющейся кредитной нагрузки
Специалисты советуют заемщику перед посещением банка для оформления нового займа, сделать личный запрос в бюро кредитных историй. Это необходимо для самостоятельного составления автопортрета плательщика. Только проанализировав полученные данные, можно сделать предварительный вывод, одобрит ли Сбербанк очередную заявку на ссуду.
Если клиент планирует оформление потребительского займа при уже имеющейся ипотеки, стоит детально изучить все имеющиеся просрочки по выплатам. Если они носят чисто технический характер, то Сбербанк вряд ли будет акцентировать на этом внимание. Также не станут препятствием и небольшие по времени просрочки, когда деньги вносились спустя 2–3 дня после назначенной даты. Не должно быть длительных задержек – такие ситуация станут основными причинами в отказе банка.
Также Сбербанк не разрешит выдачу займа и при следующих ситуациях:
Как повысить шансы на получение еще одной ссуды
Можно и повысить собственные шансы на получение одобрение от банка на выдачу очередной ссуды. Что следует для этого предпринять?
Стоит полностью открыть и иные имеющиеся статьи доходов. Важно, чтобы сторонние финансовые вливания получили официальные подтверждения. Все данные способы помогут существенно увеличить шансы на получение одобрения от банка на выдачу еще одного займа.
Полезные советы будущим заемщикам
Негативные последствия попыток скрыть наличие кредитов
При попытке скрыть имеющиеся кредитные обязательства банк расценит это, как попытку мошеннических действий в отношении финансово-кредитной организации. Безусловно, в получении займа будет твердо отказано, а несостоявшуюся попытку обмана обязательно передадут в БКИ (бюро кредитных историй). Такая ситуация способна лечь несмываемым пятном на репутации заемщика, поэтому оформить любой иной кредит в банках страны ему станет уже практически невозможным.
Нужно ли обращаться в иной банк
Многие заемщики, получив отказ в Сбербанке, решают, что стоит попытаться оформить займ в иной банковской организации. Но стоит знать, что банки крайне неохотно идут на долгосрочный контакт с клиентами, которые отягощены имеющимися кредитными обязательствами постороннего банка.
Конечно, выдачу займа могут и одобрить, но при этом предъявить слишком тяжелые и невыгодные условия кредитования. Можно разослать заявки по разным банкам, а затем сравнить предложения и подобрать для себя оптимальный. Но эксперты не советуют торопиться, а потратить силы на проработку договорных обязательств со Сбербанком (там, где уже была когда-то оформлена ссуда).
Сбер отличается лояльным подходом и уважением к своим клиентам. Поэтому всегда предоставит обоюдовыгодное решение нового кредитования. Например, предложит оформить кредитные пластиковые карты, с помощью которых можно оплачивать довольно дорогие приобретения. А первые беспроцентные 50 суток пользования повышает выгодность данных предложений.
Выводы
Имеющиеся кредитные обязательства (независимо от того, какой кредит был оформлен – ипотечный или потребительский) не становятся препятствием на пути к получению новой ссуды. Необходимо лишь трезво подходить к собственным финансовым возможностям, быть аккуратным плательщиком и рассматривать все имеющиеся предложения от Сбербанка по новым кредитованиям.