Как тратить меньше чем зарабатываешь
YouFrugal.ru
Earn more, spend less
Правило №1. Трать меньше, чем зарабатываешь
Если существует одно правило, которое бы объединило все, что написано в этом блоге, то это простое предложение:
Трать меньше, чем зарабатываешь.
Звучит просто, не правда ли? Тем не менее существует много людей, которые закапывают себя в долгах, тратя больше, чем они зарабатывают или живущих исключительно от зарплаты до зарплаты, тратя все, что заработали.
Позитивные стороны «тратить меньше»:
1. Вы начинаете уменьшать свои долги.
Если вы тратите меньше, чем зарабатываете, то можете отложить деньги, чтобы увеличить платежи по долгам. Со временем долги начнут исчезать, снижая ваши счета и давая вам больше свободы.
2. Вы начинаете копить.
Вы создаете небольшие денежные запасы на счете в банке, необходимые, чтобы преодолеть экстренные ситуации (вроде автомобильной аварии или потери работы). У вас также появляется свободное пространство, чтобы начать откладывать на свою пенсию, обеспечивая себе прекрасное будущее для золотых лет.
3. Снижается уровень вашего стресса.
Зная, что у вас уменьшаются долги, есть деньги «на черный день» и ваша пенсия спланирована, ваш уровень стресса снижается. Вы лучше спите, общее состояние здоровья улучшается, и вы чувствуете себя счастливее.
4.Теперь вы способны узнать возможности, закрытые до этого от вас.
Когда долги исчезли, и вы тратите значительно меньше, чем зарабатываете, у вас неожиданно становится гораздо больше карьерных возможностей. Вы перестаете быть привязаны к своей унылой работе — у вас имеется финансовая свобода двинуться за мечтой. Вы можете жить там, где хотите жить и так, как хотите жить.
Все это выходит из одного базового принципа — тратить меньше, чем зарабатываешь.
«Тратить меньше» ссылается к тому факту, что вы должны урезать свои расходы. Самый первый шаг не обязан быть чем-то экстремальным. Многие жесткие советы экономии исходят от людей, опробовавших базовые советы, поэтому они начинают изыскивать более интенсивные стратегии для дальнейшего снижения расходов. Я и сам это делаю — я всегда пытаюсь отыскать новые способы сбережения денег, отбрасываю те, что не подходят для меня и оставляю те, что работают.
Начинаем тратить меньше
1. Просмотрите все свои месячные счета
Спросите себя нужны ли вам вообще эти сервисы? Используете ли вы кабельное телевидение в достаточной степени? Действительно ли вы настолько используете Ваш мобильный телефон, что вам требуется абонентская плата или достаточно будет платить за совершенные звонки. Нужна ли Вам абонентская плата за телевизионную антенну? Вам действительно нужны неограниченные смс сообщения?
2. Ведите прилежный учет ваших трат
Заведите себе карманный блокнот и записывайте туда каждую трату. Этот процесс заставит вас подумать дважды перед ненужными тратами. Когда у вас появится ежемесячная сумма трат, внимательно просмотрите список. Спросите себя: действительно ли каждая из этих трат служит для увеличения насыщенности и радости вашей жизни? Этот процесс принесет вам некоторое просветление относительно ваших трат. Вы поймете сколько ваших денег уходит впустую.
3. Внимательно следите за рутиной
Следите за тем, что делаете каждый день (или большинство дней). Среди ваших занятий есть то, что вы делаете каждый день, и при этом требует денег? Эти вещи самые важные для регулирования расходов, так как снижение всего на 1$ из ежедневных трат экономит вам 365$ в год.
Вы посещаете кафе каждый день? Почему бы не урезать немного свой ежедневный заказ, или выбрать другое место, или начать делать кофе дома? Вы ходите на обед в столовую? Возможно вы можете начать готовить еду дома пару раз в неделю и приносить с собой? Следите за каждой своей регулярной тратой.
4. Выберите себе банк получше
Значительное большинство людей работают с банками, которые не очень хорошо с ними обращаются. Никаких процентов на остаток по счету карты, значительные комиссии за использование банкоматов, безжалостная кредитная политика. Крошечная процентная ставка на срочных вкладах и ежемесячные платежи разного рода. Все эти вещи — трата денег. Откройте свой счет в банке, который вас уважает. У меня сейчас прекрасная программа обслуживания клиентов, проценты по моей кредитной карте и значительный cashback с каждой покупки, значительный процент на сберегательных счетах, и я никогда не плачу какие-либо комиссии.
5. Делайте энергосберегающие улучшения в своем доме
Замените некоторые из ламп накаливания на компактные люминесцентные и светодиодные. Установите программируемый термостат. Сделайте воздушную изоляцию дома. Утеплите водонагреватель. Установите несколько умных сетевых фильтров (SmartStrips), чтобы снизить потребление электроэнергии. Эти тактики значительно урежут ваши счета за энергию, значительно снижая ваши траты.
Если вы не знаете с чего начать, то у нас есть 100 простых способов уменьшить ваши траты, начните с них. Также вы можете посмотреть наши 45 способов уменьшить счет за коммунальные платежи, 100 вариантов экономных выходных, а также 17 вещей, которые должен сделать новый домовладелец.
Однако, утверждение тратить меньше, чем зарабатываешь состоит из двух частей.
Оставшаяся часть фразы — «чем зарабатываешь«, все-таки, указывает на другую часть уравнения: увеличение своих заработков. Увеличение заработка дает вам больше денег для избавления от долгов, откладывания денег на свою «большую мечту», и строит фундамент для любых будущих действий.
Существует бесчисленное множество способов заработать больше денег, но существует несколько тактик которые сможет применить почти каждый.
Пути увеличения вашего дохода
1. Не тратьте время на работе
Время, которое вы тратите бездельничая, сидя в интернете, болтая в соц. сетях со своими друзьями — это время, которое вы фактически теряете. Инвестируйте свободное время во что-то посвященное вашей карьере, даже если это не связано напрямую с проектом на работе. Существует множество вещей надо которыми вы всегда можете работать — посмотрите, например, на варианты ниже.
2. Работайте над своими универсальными навыками
Я очень верю в универсальные навыки — навыки, которые человек может использовать практические в любой карьере. Работайте над совершенствованием подобных навыков. Хватайтесь за любую возможность говорить публично. Разработайте эффективную схему тайм-менеджмента для себя. Займитесь рутинным делом: каталогизацией и организацией своих документов. Устройте мозговой штурм новых идей для проектов проходящих у вас в офисе. Напишите четкую документацию для стандартных процедур вашей работы. Возьмите дела в свои руки, примите ответственность за проект и продвиньте его. Все эти вещи подтолкнут вас к развитию способностей, которые по-настоящему полезны, не важно куда вы направитесь в жизни.
3. Создайте крепкие взаимоотношения с наибольшим количеством людей в вашей профессиональной области
Вступите в такие сервисы как Twitter или LinkedIn и начните разговор с людьми вашей специальности. Шлите письма людям вашей профессии и будьте в курсе того, чем они заняты. Если у вас появилась возможность связать двух людей, которые могут помочь друг другу, сделайте это без колебаний. Делитесь тем, что вы знаете, и будьте полезны для окружающих.
4. Начните бизнес на стороне
И я не имею ввиду заполнение опросов или другие вещи, которые вы используете, чтобы занять несколько минут в перерыве на рекламу сериала Lost и заработок пары пенни. Я имею ввиду затраты значительного количества вашего времени и приложение усилий, чтобы превратить вашу страсть в предприятие для заработка денег. Не знаете, чем могли бы заняться? У нас на сайте есть 50 идей, с которых можно начать.
5. Возьмите на работе больше ответственности в свои руки
Есть много легких путей, чтобы выступить на работе. Говорите на совещаниях. Показывайте заинтересованность проблемами. Беритесь только за те проекты, которые можете сделать, но делайте их хорошо. Познакомьтесь с обслуживающим персоналом, обращайтесь с ними хорошо. Не сжигайте мосты, когда меняете работу, сделайте дополнительные усилия, чтобы сохранить хорошие взаимоотношения. Все эти маленькие усилия сложатся в значительный результат.
Держите это правило в уме: тратить меньше, чем зарабатывать. Каждый шаг, что вы делаете для увеличения разницы между заработком и тратами приведет вас к лучшему будущему вашей жизни.
Как тратить меньше денег: 7 советов нейроэкономистов
Что зефирный тест говорит о наших экономических решениях
Представьте: вы сидите за столом, перед вам зефирка и ничего кроме нее. Человек, который пригласил вас за этот стол, говорит, что отойдет на 15 минут, а когда вернется, принесет вам вторую зефирку. Но при одном условии — если за это время первая останется нетронутой. Зато потом можно будет съесть обе. Стопроцентная прибавка за 15 минут выглядит весьма выгодным предложением. Но только если вы взрослый. Для детей такое лакомство в тридцати сантиметрах — настоящее искушение.
«Зефирный тест» — один из самых известных экспериментов в социальной психологии. Его провел в 1972 году в Стэнфордском университете психолог Уолтер Мишел. Он изучал способность детей откладывать вознаграждение и сопротивляться сиюминутным желаниям. Но самое интересное выяснилось спустя много лет. В 1990 Мишел выяснил, что те, кто дождался второй зефирки, будучи молодыми людьми, были заметно успешнее в учебе и в целом в жизни. С тех пор умение сопротивляться импульсивным желаниям стали считать одним из главных факторов жизненного успеха.
«Зефирный тест» для взрослых — это их финансовые решения. Купить эту красивую рубашку прямо сейчас или отложить на отпуск. Отужинать в дорогом ресторане или купить домой продуктов на неделю. Взять машину в кредит под большой процент или продолжать передвигаться на метро.
В экономике традиционно человек воспринимается как рациональный субъект: «Я мыслю, следовательно, я трачу деньги». Однако все чаще и чаще к его рациональности возникали вопросы. Как ответ на них возникла нейроэкономика — она изучает то, как содержимое нашей головы влияет на наши решения.
Боль, контроль и вознаграждение
Мы хорошо себя чувствуем, когда получаем деньги, но плохо — когда тратим. Что неудивительно, ведь чем крупнее сумма, с которой мы расстаемся, тем активнее в нашем мозге центр боли — островковая доля. Она же активна, когда мы чувствуем неприятный запах или ожидаем, что нас вот-вот больно ударят.
Финансовый «болевой порог» может быть разным. Нейроэкономисты даже сделали специальную шкалу. На одном конце — «транжиры», готовые тратить много, пока не достигнут порога. На другом — «скупердяи», которым трудно раскошелиться даже на самое необходимое. Как считают исследователи, это не значит, что одни рациональнее других — они все движимы сиюминутными эмоциями.
У дождавшихся второй зефирки мозг тоже работал по-своему — активнее была префронтальная кора. Это та зона мозга, которая в принципе и делает нас людьми — здесь и рациональное мышление, и глобальные планы на жизнь, ради которых приходится откладывать сиюминутные удовольствия.
В норме префронтальная кора уравновешивает порывы более древних центров боли и вознаграждений. Вам понравилась вещь — выделился дофамин, пошла реакция «хочу». Дальше вы увидели цену и ощутили прилив негативных эмоций. В итоге эта зона принимает решение: стоит оно того или нет.
Когда баланс между эмоциями и интеллектом нарушается, появляется склонность к импульсивному поведению, в том числе финансовому — пойти и потратить ползарплаты на приглянувшиеся ботинки.
Как противостоять импульсивным тратам
1. Избегайте искушений
Думать, что на этот раз вы точно поборете соблазн, очень опрометчиво. Особенно если сами знаете, что склонны потакать слабостям. Как объясняет научный журналист Ирина Якутенко в книге «Воля и самоконтроль», не существует «силы воли» — есть только способность противостоять импульсивному поведению.
Эта способность во многом зависит от физиологии и даже генетики. У слабовольного человека может быть нарушен синтез нейромедиаторов дофамина и серотонина. А причина этому — небольшое отличие в варианте гена, кодирующего белок, который участвует в их синтезе.
Если знаете, что грешите импульсивными покупками, то никогда не носите с собой крупные суммы. А когда приходит зарплата, снимайте деньги с карты и кладите на депозит или в труднодоступное место.
2. Не покупайте сразу, сделайте паузу
Понравилась какая-то вещь? Не покупайте ее сразу, попробуйте подождать — 15 минут, час или несколько дней, в зависимости от суммы покупки. Как минимум потому, что лобные доли — где и находится префронтальная кора — могут не успевать тормозить наши эмоциональные импульсы. Им просто нужно время, чтобы просчитать возможный результат действий.
3. «Порадовать себя» можно спортом, а не только шоппингом
После напряженного рабочего дня или недели порой хочется пойти и «порадовать себя». Это «порадовать» предполагает, что у нас есть некий ограниченный ресурс силы воли, который нужно скомпенсировать. На деле мозгу просто не хватает дофамина, серотонина или эндорфинов и он ищет способы, как бы стимулировать их выброс, желательно попроще. Йога или спорт обеспечат приток «гормонов удовольствия» не хуже, чем шоппинг.
4. Не ходите в магазин голодным
Здесь речь не только о магазине. Вообще не принимайте финансовых и любых других ответственных решений на голодный желудок. В таком состоянии сложнее контролировать эмоциональные порывы. Мозгу для работы нужна глюкоза. Когда ее не хватает, он хуже справляется с задачами, а первыми «отключаются» эволюционно новые зоны — как раз те, что отвечают за самоконтроль.
5. Не тратьте деньги в плохом настроении
Стоит следить за своим эмоциональным состоянием — тревога или стресс могут сказываться на метаболизме нейромедиаторов и не давать префронтальной коре нормально выполнять ее «контрольные функции». Плохое настроение лучше переждать — счастливые люди тратят меньше денег.
6. Распознавайте манипуляции
Магия медиа и рекламы сильнее самоконтроля. Раньше люди смотрели рекламные ролики по телевизору, теперь — ютуб-видео с распаковкой. Коммерция переместилась в онлайн и использует самые изощренные рекламные инструменты. Вам предлагают товары, максимально соответствующие вашим предпочтениям. Интерфейсы приложений сделаны так, чтобы засасывать ваше внимание с последующей перепродажей рекламодателю. Противостоять этому невозможно. Но если знать, как это работает, можно избежать лишних трат.
7. Spending Less Challenge
Попробуйте превратить экономию в квест, в игру. Например пойти за продуктами на неделю и уложиться в четко установленную сумму. Запустите челлендж с друзьями — кто меньше потратит. Сама механика игры, где не потратить деньги — желаемое действие, может связать экономию с центром удовольствий. Можно также вести список того, на что вы отказались тратить деньги — это может лишний раз потешить самолюбие и добавить «гормонов удовольствия». Есть и более глобальные варианты — например, No Spend Year, когда целый год не покупаешь ничего, кроме самого необходимого.
Зефирки для бедных
В мае 2018 года вышла статья с результатами нового «зефирного теста». Психологи Тайлер Уоттс, Грег Дункан и Хаонан Куан повторили эксперимент Мишела, но на более разнообразной выборке. Детей было более 900 вместо менее 90 у Мишела. У матерей более половины из них не было высшего образования на момент их рождения (у Мишела были в основном дети сотрудников Стэнфорда). С детьми сперва проводили «зефирный тест» в 4 года, а затем изучали их успеваемость и поведение в 15 лет.
Результаты сильно отличались. Способность откладывать вознаграждение все еще предсказывала будущий успех, но в два раза хуже, чем считалось раньше. Исследование показало: умение дождаться второй зефирки — важный фактор успеха, если ты из хорошей, обеспеченной семьи. Дети из бедных семей берут первую зефирку, потому что знают: кто бы что ни говорил, второй может просто не быть.
Нашу способность сопротивляться импульсивным желаниям определяют не только гены или работа мозга, но и среда. Наше желание тратить деньги может говорить о том, как устроены не только мы сами, но и жизнь вокруг — в которой все меньше уверенности в завтрашнем дне.
Разорительная экономия: топ-12 неработающих способов тратить меньше
Если ваши попытки сэкономить не помогают меньше тратить, значит, вы что-то делаете не так. Финтолк расскажет о дюжине ошибок любителей экономии, которые приводят к дополнительным расходам.
Покупать детям одежду на вырост
На распродаже одежды очень «вкусные» цены, но вот беда — размеры ваших детей уже разобрали. Не упускать же возможность, думаете вы и набираете вещей размером больше — дети ведь так быстро растут! Это может иметь смысл, но только для базовых вещей и совсем маленьких детей. Школьники уже хотят выбирать себе одежду сами и не готовы пожертвовать собственным стилем ради вашей экономии. В лучшем случае ребенок пару раз наденет рубашку, до которой он наконец дорос, на семейные посиделки (да и то когда вы настоите).
Вся остальная одежда превратится из «пока большой» в «уже маленькую» минуя состояние «как раз».
Покупать, потому что дешево
Цены, которые выглядят как низкие, очень привлекают внимание людей, стремящихся сэкономить. Но не забывайте, что большая часть акций, скидок и распродаж устраивается не для того, чтобы вы потратили меньше, а совсем наоборот. Вместо одной пары обуви вы заплатите за две, потому что «третья в подарок». Вроде бы и сэкономили, но на самом деле отдали денег вдвое больше, чем собирались.
Жить впроголодь
Человек может прожить без еды 20 дней, но это не должно стать вашим девизом при экономии на продуктах. Переходить на диету из одних макарошек — не лучшая идея. Да, вы будете сыты, но недостаток белков и витаминов очень скоро даст о себе знать снижением работоспособности, усталостью и проблемами со здоровьем. Восстановить хорошее самочувствие будет совсем непросто (и недешево). Сократить расходы на питание можно безболезненно — в основном за счет полуфабрикатов и готовой еды, сладостей и кондитерских изделий.
А если не хватает даже на самое необходимое и урезаться уже некуда, тут вопрос экономии не стоит, пора думать о повышении доходов.
Покупать продукты впрок на долгосрок
Поездка на оптовую базу за продуктами на месяцы вперед — это хорошая идея. Если вы живете на острове, куда можно добраться только зимой по льду. В остальных случаях такие оптовые закупки часто оборачиваются выбрасыванием испорченных продуктов, потому что их просто не успели съесть до окончания срока годности или в них завелась какая-то живность.
Экономить на образовании в ущерб карьере
Вы могли бы добиться большего в своей карьере, если бы владели иностранным языком. Но в школе с учителем не повезло, а сейчас все курсы такие дорогие… Вот вы и пытаетесь сэкономить, разучивая глаголы и существительные в бесплатном приложении для смартфона. Без особого успеха, зато бесплатно.
Если вам требуется какой-то новый навык для продвижения в профессиональной деятельности, то экономить на обучении не стоит.
Рассчитайте, сколько вы теряете ежемесячно из-за отсутствия этого умения. Если курсы или другое образовательное мероприятие стоят дешевле, то это не лишняя трата, а выгодная инвестиция.
Использовать одноразовые вещи много раз
Когда полиэтиленовые пакеты только появились в обиходе, советские люди их стирали, сушили, и занашивали до дыр. Сейчас такой необходимости нет, однако желание сэкономить сподвигает некоторых на странные поступки:
Если задуматься, увеличение срока службы одноразовых вещей влечет дополнительные затраты: временные и финансовые. Хотите сэкономить на них – покупайте изначально многоразовые вещи: посуду, маски и шоперы.
Заменять качественный алкоголь дешевым
Рост цен на алкоголь приводит к тому, что люди пытаются сэкономить, покупая неведомую субстанцию сомнительного происхождения. Вроде как если эффект тот же, к чему тратить больше? На самом деле эксперименты со спиртосодержащими жидкостями опасны. Выпивка эконом-сегмента (часто самопальная) может содержать некачественные спирты и токсичные добавки, которые приведут к последствиям гораздо худшим, чем просто тяжелое похмелье.
Самым эффективным способом экономии будет полный отказ от вредных привычек. Если вы не готовы отказаться от этой слабости, употребляйте только качественный алкоголь, но реже.
Мыло вместо шампуня и марля вместо памперсов
Напропалую заменять дорогие средства гигиены дешевыми аналогами — еще одна ошибка с точки зрения экономии. Конечно, марля дешевле памперсов, а жидкое мыло (100 рублей за пятилитровую баклажку) дешевле шампуня. Но будет ли эта экономия экономной?
Волосы после мыла портятся и требуют либо лечения, либо стрижки. Стирка марли превращается в бесконечную процедуру с затратами на стиральный порошок, электричество и воду. Не говоря уже о том, что для ее сушки требуется куча места.
Не тратить деньги на отдых и развлечения
Когда отложить побольше денег — ваша главная цель, отдых и развлечения кажутся помехой. Зачем ходить в кино, если можно скачать нужный фильм из интернета и провести вечер дома? Зачем ехать на море, если есть ванна, морская соль и богатое воображение?
Но отдых все же необходим, нужны новые эмоции, перемена мест. Без этого падает работоспособность, снижается настроение, теряется стимул к чему-то стремиться, чего-то добиваться. Время, проведенное на пляже, рыбалке или в сплаве по горной реке, — кому что ближе — перенастраивает мозг, поддерживает нас в рабочем состоянии, снижает стресс, стимулирует строить планы и достигать их. Недаром именно из отпуска люди возвращаются с кучей новых идей, идущих на пользу делу.
Одеваться и обуваться в вещи низкого качества
Одежда и обувь могут стоить очень дорого, настолько дорого, что просто в голове не укладывается. Многие пытаются сэкономить на обновлении гардероба, приобретая откровенно некачественные вещи, но такая экономия не работает. Если вы тоже соблазнялись дешевыми кроссовками или джинсами, то вам наверняка знакома ситуация, когда у обуви при первом же дожде отлетает подошва, а штаны, стоит неудачно наклониться, лопаются на самом интересном месте.
Соблазн купить дешевую обувь или одежду очень велик, тем более когда она, на первый взгляд, ничем не отличается от дорогой.
Но делать ценник главным критерием при выборе неразумно. Одноразовые кроссовки за 300 рублей или «вечные» за 30 000? Поищите варианты где-то между. Есть недорогие бренды, качество продукции которых не сильно уступает раскрученным, а цена гораздо приятнее. Обычно на такие марки человек выходит сам, путем проб и ошибок. Но если на эксперименты денег нет, можно изучить отзывы тех, кто уже нашел вещи подходящего качества за доступные деньги.
Самостоятельно чинить то, в чем не разбираетесь
Ремонт автомобиля, водопровода или электропроводки — затратное мероприятие. Соблазн сэкономить на приглашении специалиста или работе сервиса очень велик. Тем более вы уже видели, как они работают: нажали, покрутили, постучали — и все включилось, заработало, поехало. А счет такой выставляют, как будто неделю возились без сна и отдыха.
Но стремление сэкономить на ремонте может вылиться в покупку новой вещи. А то и в восстановление недвижимости после пожара из-за короткого замыкания либо прорыва трубы.
Заниматься ремонтом/починкой самостоятельно можно, но только если вы имеете соответствующие знания и опыт, либо у вас есть человек с такими знаниями и опытом, готовый помочь или проконтролировать процесс.
Экономить на профилактике и лечении
Чересчур экономные люди считают, что есть только два типа болезней: одни сами проходят, а другие все равно не лечатся. К бесплатным врачам обращаться бессмысленно, а к платным — дорого, поэтому они терпят боль и гуглят свои симптомы, чтобы поставить диагноз по интернету.
Такая экономия практически всегда приводит к лишним тратам: болезнь переходит в хроническую стадию, которая требует регулярного приема лекарств. А может дойти и до хирургического вмешательства, восстановление после которого очень недешево.
На самом деле в жизни осталось, на чем действительно можно сэкономить. Например, отказ от спонтанных покупок сохранит вам до 30 % семейного бюджета. Еще часть несложно выгадать при отказе от вредных привычек и кредитов на вещи, без которых можно обойтись. Финтолк объяснит, как грамотно экономить: оставайтесь с нами, чтобы стать профессионалом в обращении с личными финансами.