что такое скрытый процент

Рассчитать платежи по кредиту и узнать то, что скрыл банк

Для того, чтобы не ошибиться с выбором, вам необходимо обязательно рассчитать платежи по кредиту. Воспользуйтесь калькулятором, который легко с этим справляется. Он подходит для потребительских, авто, ипотеки и других видов кредитов.

Калькулятор расчета платежа

Маленькая хитрость банка, скрытая в расчете платежа

Расчет выплат несложен, но требует некоторого понимания терминологии. В первую очередь — слова «аннуитет» (дифференцированный платеж рассмотрен в этой статье).

Большинство банков при кредитовании физических лиц использует аннуитетную схему. Все проще пареной репы. Это значит, что сумма ежемесячной выплаты для погашения долга будет одинаковой во всех месяцах. То есть вам как клиенту надо только знать сумму ежемесячной выплаты — и все. Весь срок кредита она будет неизменна.

Банк, однако, скрыл в аннуитетной схеме мульку для самого себя. Дело в том, что хотя ваш платеж и неизменен, меняется структура этой выплаты. Первые месяцы вы платите по большей части проценты, и лишь ближе к концу срока — основное тело займа. Таким образом банк гарантирует себе прибыль в виде уплаченных вами процентов.

Как самому посчитать проценты по кредиту

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту при аннуитетной схеме выглядит вот так:

S — сумма кредита,
r — месячная процентная ставка,
n — количество месяцев, на которое вы берете деньги.

Обратите внимание, что r — это не то же самое, что годовая процентная ставка. Для ее получения нужно маленькое дополнительное вычисление.

Пусть R — годовая ставка, обозначенная банком. Тогда

Простой пример вычисления платежа

Проиллюстрируем описанное выше. Допустим, вы хотите получить в кредит 1 000 000 рублей под 19.9% и планируете расплатиться за 5 лет.

Итак, ваша ежемесячная выплата составит 26438 рублей 30 копеек.

Как найти платежи, скрытые от вас банком

Когда вы обращаетесь за займом, банк предоставляет вам график его погашения. На этом можно было бы успокоиться, взять деньги и наслаждаться покупкой. Однако, если вы хотите знать есть ли в этом графике зарытые скелеты и подводные камни, вам будет полезно рассчитать платежи по кредиту самостоятельно описанным выше способом.

Это нужно потому что в этой статье описана формула, очищенная от любых возможных накруток. Если цифры, полученные при помощи калькулятора и цифры, предоставленные банком отличаются в сторону банка, это точно индикатор того, что вам всучили скрытые проценты.

Требуйте подробного разъяснения от менеджера или просто смените банк на более честный.Всегда есть из чего выбрать, поэтому чем выше ваша финансовая грамотность, тем толще ваш кошелек.

Вашим друзьям будет полезна эта информация. Поделитесь с ними!

Источник

10 «скрытых» комиссий по кредиту: законные и незаконные виды платежей

Задолженность по кредиту складывается не только из процентов. Сумму общей переплаты также увеличивают комиссии, которые на первый взгляд «не заметны» для заемщика. Обзор стандартных кредитных договоров показывает, что сегодня применяется как минимум 10 видов таких платежей, причем далеко не все из них являются законными.

Почему банк взимает скрытые комиссии

На самом деле банк не может скрыть какие-либо комиссии. Однако благодаря тому, что заемщик читает договор зачастую очень поверхностно, он не обращает внимания на отдельные пункты, которые имеют большое значение. Поэтому отдельные комиссии, представляющие собой плату за дополнительные услуги, оказываются «скрытыми».

Цель банка в данном случае только одна – увеличить собственную прибыль любыми законными (и иногда незаконными) способами. Нередко компании идут на существенное снижение процентной ставки для привлечения новых клиентов. В результате они недополучают доход и стремятся компенсировать это за счет страховок, неустоек, платы за обслуживание карты и т. п.

Законные комиссии

Далеко не все комиссии являются незаконными. В большинстве случаев банк дорожит своей репутацией. Составлением кредитного договора занимаются профессиональные юристы, которые не допускают неточных формулировок и тем более таких пунктов, которые напрямую противоречат действующему законодательству.

Поэтому каждому заемщику нужно быть особенно внимательным при подписании соглашения – ведь финансовую ответственность за свои действия несет только он сам.

За обслуживание карты

При получении займа, а также при оформлении кредитки клиент получает банковскую карту. «Пластик» имеет уникальный номер и используется для постоянного доступа к счету. С помощью карточки можно:

Несмотря на то, что сам кредитный счет открывается бесплатно, за обслуживание карты банк вправе взять некоторую сумму. Она может списываться ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Обычно это порядка 900-5000 рублей за год.

Страховые выплаты

Даже в случае получения небольшого потребительского займа или кредитной карты банк вправе предложить клиенту застраховать свою жизнь и здоровье от разных случаев:

С одной стороны, это довольно удобные программы страхования, которые позволяют более уверенно погашать долг, не опасаясь наступления непредвиденных обстоятельств. С другой стороны, они ощутимо увеличивают размер переплаты (нередко на 5-10%). Поэтому каждый заемщик вправе самостоятельно решать, стоит ли ему у приобретать полис или нет.

Важно понимать: ни одна из перечисленных «защит» не является обязательной при получении какого бы то ни было кредита. Исключением является ипотека, которая выдается при условии страхования объекта недвижимости на случай его повреждения или гибели (пожар, наводнение и т. п.).

Часто данный кредит предполагает страхование жизни заемщика. Это не является обязательным требованием, но без него процентная ставка поднимается на несколько десятых долей (иногда на 1 пункт).

За снятие наличных с кредитной карты

Если клиент оформляет потребительский кредит, он снимает сумму наличными. Для этого он использует дебетовую карту. Ее многие банки предоставляют бесплатно на весь срок действия договора. Если же карта кредитная, то в большинстве случаев снимать наличные с нее возможно только при условии уплаты комиссии.

Обычно она составляет порядка 3-5% от получаемой суммы. К тому же взимается фиксированная плата (например, 300-500 рублей) за услугу. Важно понимать, что снятие наличных, как правило, сразу прекращает действие льготного периода, во время которого заемщик смог бы рассчитаться с банком без какой-либо переплаты. Поэтому осуществлять такие операции лучше только в крайнем случае.

За получение выписки и других документов

Каждый заемщик может запросить любую информацию по своему кредитному счету, например:

Некоторые из этих документов предоставляются бесплатно, но за другие бумаги придется доплатить небольшую сумму. Например:

Все эти суммы также учитываются в ежемесячном платеже и увеличивают общую задолженность.

За внесение средств

Плата за внесение ежемесячной суммы и других средств взимается банками и другими кредитными организациями крайне редко. На самом деле при формировании очередного платежа заемщик увидит, сколько он должен положить на счет до определенной даты. Однако на практике случаи, когда эта услуга платная, также встречаются.

Не стоит путать комиссию за погашение кредита с комиссией за перевод. Например, если клиент направил определенную сумму со своей зарплатной карты на карту другого банка, с этих денег неизбежно будет удержан небольшой процент. Обычно он заранее прописывается в отдельном поле и известен до того, как деньги будут переведены.

За смс-информирование и другие услуги

Услуга оповещения называется мобильным банком, sms-информированием и т. п. Обычно за нее взимается от 50 до 60 рублей ежемесячно, причем в первые 1-2 месяца сервис часто предоставляется бесплатно. Нужно ли поступление смс или нет – решать в конечном итоге клиенту. Поэтому лучше заранее проверить, есть ли в договоре подобное условие или нет.

Еще одна разновидность платных услуг – собственный личный кабинет, мобильное приложение, ежемесячное получение выписки на электронную почту и т. п. В большинстве случаев они предоставляются банками бесплатно, однако иногда компании могут взимать за это отдельную комиссию. Целесообразность применения таких сервисов также определяется самим заемщиком.

За просрочку по платежу

Это вполне обоснованная комиссия, которая также может называться:

Каждый банк устанавливает собственный размер комиссии за нарушение даты очередного платежа. Сумма, как правило, включает две составляющие:

К тому же на просроченную сумму продолжают начисляться и «обычные» проценты, указанные в кредитном договоре. Поэтому заемщику желательно как можно быстрее закрыть долг.

Незаконные комиссии

Несмотря на ужесточение финансового законодательства в отношении банков, микрофинансовых организаций и других кредитных учреждений, на практике до сих пор наблюдаются случаи, когда компании применяют запрещенные комиссии. Эти скрытые платежи можно и нужно оспаривать. Они действительно противоречат принятым законам.

За рассмотрение заявки на кредит

Любое обращение в банк с целью получения кредита должно быть бесплатным для потенциального заемщика. Исключением являются те случаи, когда подбором предложения занимаются специализированные компании за вознаграждение.

Например, клиент может воспользоваться платными сервисами или услугами ипотечного брокера, которые делают сразу несколько запросов в разные банки. Такие услуги должны оказываться на основании отдельного договора, в котором детально прописываются все условия, в том числе и комиссионное вознаграждение.

За открытие и закрытие счета

Открытие и закрытие кредитного счета, на который банк зачисляет собственные средства, выданные клиенту после одобрения заявки, осуществляется бесплатно. В течение всего времени заемщик может пользоваться им в соответствии с условиями договора.

Однако для доступа к счету очень часто требуется открыть карту, за обслуживание которой банк вправе удерживать определенные суммы (ежегодная плата, услуга смс-информирования и т. п.).

За досрочное погашение

Каждый заемщик вправе погасить кредит досрочно в полном объеме или частично в любой момент времени. Например, клиент может узнать общую сумму задолженности и сразу внести ее на счет. Он также имеет право уточнить размер ежемесячного платежа и внести большую сумму (частичное досрочное погашение).

Однако здесь нужно иметь в виду следующее. Банки не могут взимать за это отдельную плату, но они вправе потребовать исполнения определенной процедуры при досрочной выплате. Например, до погашения клиент должен обратиться на горячую линию или в отделение, составив заявление и т. п.

Просто положить на счет сумму больше, чем требуется, и ждать, пока она «автоматически» спишется, недостаточно. Уточнять порядок досрочного погашения необходимо заблаговременно.

5 способов обезопасить себя от дополнительных платежей

Предупредить неблагоприятные последствия всегда легче, чем преодолевать реальные трудности. Чтобы избежать уплаты лишних комиссий, необходимо заранее выполнить несколько простых действий.

Как вернуть незаконно уплаченные комиссии

В большинстве случаев оспорить действия банка невозможно, поскольку договор составляется исключительно грамотно, в полном соответствии с действующим законодательством.

Но если суть взимаемой комиссии противоречит ему, клиент может:

В случае, если финансовая организация нарушила права заемщика, он все равно должен исправно выплачивать все текущие суммы. Тогда у компании не будет к клиенту никаких претензий, и суд может занять сторону последнего. В целом, знать и замечать «скрытые» комиссии надо заранее. Так можно сэкономить деньги, время и выплачивать кредит в комфортном режиме.

Источник

Скрытые комиссии банка – как не попасться на псевдовыгодные условия? И как отказаться от ненужных услуг?

Наверное, практически каждый, бравший кредит в банке сталкивался с неприятной ситуацией, когда вместе с обязательной суммой займа, и процентной ставки, четко оговоренной банком, вдруг появляются еще какие-то дополнительные комиссии. А ведь проблема кроется в невнимательности заемщика, который невнимательно читал договор, или вообще не читал его. Мы расскажем, какие скрытые платежи могут навязывать кредитные организации, а также – от каких из них клиент может отказаться.

Что представляет собой скрытая комиссия банка

В простом понимании, скрытая комиссия – это дополнительные платежи, которые рассчитывает получить банк за предоставленные им необязательные услуги, что, в свою очередь, увеличивает реальную переплату по отношению к номинальной процентной ставки по договору. Строго говоря, это необязательно комиссия – например, банк может оформить это как фиксированную плату за услугу или как подписку на ненужную услугу.

Но в конечном счете итог один – клиент не знает, что платит за ненужную ему услугу. Чтобы он и не узнал об этом, банки прописывают это мелким шрифтом или просят клиента сообщить код из смс (а это – уже простая электронная подпись).

Обычно клиент узнает о дополнительных комиссиях, когда складывает все платежи по кредиту и делит их на основную сумму – тогда оказывается, что процентная ставка, мягко говоря, отличается от той, что вписана в кредитный договор. Раньше такие комиссии клиентам навязывали при оформлении кредита или рассрочки в магазине техники, но сейчас банк вполне могут «продать» ненужную клиенту услугу и в офисе банка, и даже в режиме онлайн.

Для банков же это дополнительный источник доходов, которыми он покрывает растущие расходы, риски по ненадежным клиентам, а также зарабатывает себе прибыль.

Какими могут быть скрытые платежи?

Банки рекламируют кредиты, предлагая заманчивые ставки – от 5,9% годовых или около того. Но здесь ключевой момент заключается в том, что это минимальная ставка, тогда как для каждого заемщика банк устанавливает ее самостоятельно. Однако Центробанк тоже не остается в стороне, и все сильнее «закручивает гайки» для банков, чтобы те не могли навязывать клиентам ненужные им услуги.

Например, сейчас банки обязаны указывать в договоре реальную (то есть, эффективную) процентную ставку – это ровно то, что обязан заплатить клиент по кредиту. И если клиенту пообещали кредит под 7% годовых, а в договоре прописана эффективная ставка в 15%, актуальной будет именно вторая цифра. Тем не менее, навязывание ненужных услуг никуда не делось – просто его теперь не так просто увидеть.

Так, основные виды скрытых платежей сейчас такие:

Кроме того, есть плата за дополнительные услуги, которыми клиенту придется воспользоваться в экстренной ситуации. Например, за розыск платежа, срочное (в течение нескольких часов) восстановление карты, снятие крупной суммы (от миллиона рублей) в кассе, и т.д. банки берут очень высокую плату.

Что навязывают российские банки на практике?

Если проанализировать отзывы реальных клиентов, окажется, что банки почти всем пытаются навязать что-то ненужное, а часто – не говорят об этом самим клиентам.

Например, можно найти такие отзывы:

Таким образом, в основном клиенты жалуются на навязывание страховки, дополнительных услуг и подписок на ненужные клиенту сервисы.

Что законно, а что нет?

В банках работают сильные команды юристов, которые тщательно прописывают условия по дополнительным услугам и правила их оформления. Любая услуга, которую оформляет банк клиенту – будь то страховка, подписка, уведомления, услуга сторонней компании – должна оформляться исключительно с письменного согласия клиента. И, как показывает анализ отзывов, в каждом из спорных случаев у банка есть такое согласие.

Проблема в том, что клиенту просто не сообщают, что за услугу ему оформляют, сколько она стоит и как от нее отказаться. А главное – что без этой услуги банк не вправе отказать клиенту в обслуживании, и что отсутствие той или иной услуги не позволяет банкам повышать или понижать шансы на выдачу кредита.

Соответственно, проблема навязывания дополнительных платных услуг заключается в том, что клиента просто вводят в заблуждение, не раскрывая полных условий оформления таких продуктов и не говоря, что от них можно отказаться. И это Центробанк расценивает как навязывание услуг, за что штрафует банки – если, конечно, этот факт подтвердится.

Кроме того, есть вполне четкие запреты для банков:

Значительная часть крупных банков перестали взимать подобные выплаты с клиентов, но остались небольшие учреждения, которые видоизменив название операции, так и продолжают обирать клиентов. Заемщик, в свою очередь, имеет полное право подать жалобу в Центробанк или другие компетентные органы, которые начнут разбирательство по этому неправомочному делу.

Однако, большинство клиентов не знают о подобном положении, и продолжают платить, обеспечивая доходы банку.

Как отказаться от лишних затрат

Для того чтобы не попасться на удочку банкиров, обещающих дать деньги просто так, и предлагающих беспроцентные кредиты, а впоследствии давят неподъемными комиссиями, стоит обязательно внимательно изучить договор, предлагаемый для подписания. В нем прописаны все дополнительные затраты, которые понесет заемщик. Они, естественно, могут быть прописаны не очень понятно (но мелкий шрифт – уже вне закона).

В интересах клиента будет защитить себя от лишних трат, и сделать это не так сложно:

В случае, если банк явно нарушает закон, навязывает ненужные услуги и отказывается их отменять и возвращать деньги, остается только жаловаться. Сначала можно пожаловаться на горячую линию банка, потом – в Центробанк. Как правило, перспектива штрафа в размере 50 тысяч рублей для банка «отрезвляет» сотрудников очень быстро.

Источник

Что такое скрытый процент

Финансовые условия диктуют свои правила в условиях современной жизни. Крупные покупки требуют от покупателя иметь в наличии огромные денежные суммы, как правило, каких нет у него на руках. Есть вещи, которые упрощают человеку жизнь, но нет средств на их приобретение. В таком случае приходят на помощь банковские кредиты.

И тут перед клиентом банка встает вопрос, как выбрать кредит с наиболее выгодными условиями. Как распознать наличие скрытых процентов?

Давайте разберемся, как взять кредит, чтобы потом не переплачивать.

Страховку следует отнести к категории скрытых процентов, поскольку большая часть банков данный пункт вносит, как обязательный. Вот тут следует сказать, что согласно «Федеральному закону» страховка становится обязательной только в конкретных видах деятельности страхования. И страхование кредита оказывается необязательным условием, запомните это.

Страховка является добровольным выбором потребителя.

Правда, стоит сказать, что в «Гражданском кодексе» по поводу страховки есть исключения, которые касаются кредитования. Кредит должен сопровождаться страхованием при наличии залогового имущества. То есть, страховка обязательна в автокредитовании, а также ипотечном кредитовании. В случаях подобного кредитования банк нуждается в гарантии, поскольку залоговое имущество остается в залоге у банка и ему необходимы гарантии, что деньги будут возвращены при возникновении страхового случая.

Первый вывод, к которому мы пришли, это то, что страхование не есть обязательным условием кредитования за исключением ситуаций, когда кредит предоставляется с залогом имущества.

И тут стоит отметить, ведь это мало кому известно, что заемщик имеет право сам выбрать страховую компанию.

Еще одним видом скрытых процентов являются комиссии при открытии и за ведение счетов по предоставлению кредитов. Несмотря на то, что такие виды комиссий были признаны незаконными, банки продолжают их взимать, только скрывают их под совсем другими названиями.

Также причислите к этому комиссию, которую берут при ежемесячном платеже в кассе, а также комиссию, которую снимают при зачислении денег на ссудный счет. Ну и, не забывайте о комиссии, которую придется платить за информирование наступления даты проведения платежа.

Кроме вышеуказанных комиссий, часто банки изменяют условия кредитного договора в одностороннем порядке.

Отметим, что «Конституционный суд» запретил одностороннее изменение условий договоров. Это допускается лишь по отношению к предпринимательской деятельности. То есть, банк не имеет права изменять кредитный договор, который заключен с физическим лицом, а вот юридическим лицам не так повезло.

Разумеется, что многие юридические лица не соглашаются с возрастанием процентов по кредиту, после чего финансовые компании настаивают на том, чтобы кредит был досрочно погашен. Это противозаконно, в «Гражданском кодексе» прописано, что требовать полной выплаты средств по кредиту банк имеет право лишь при нарушении заемщиком сроков выплаты.
Штраф за просроченный платеж может быть начислен только на сумму ежемесячного платежа, не учитывая при этом проценты.

Стоит сказать, что многие банки идут против закона и начисляют сразу две неустойки.

Хоть банковская сфера по вопросам кредитования сегодня жестко контролируется, финансовые учреждения все равно умудряются незаметно включать дополнительные проценты в кредитные договора, а некоторые банки даже устанавливают их в свои правила.

Кроме самого договора, юристу придется изучить внутренние правила финансовой организации, поскольку именно там может скрываться подвох.

Особое внимание следует уделить наличию таких фраз в документе, как «заемщик берет на себя обязательство нести расходы согласно внутренним тарифам учреждения».

Физическим лицам рекомендуют самостоятельно изучить кредитный договор, и сделать это нужно детально. Потом, воспользовавшись кредитным калькулятором, рассчитать сумму месячных платежей, ведь именно в них и спрятаны скрытые проценты.

Источник

Что нужно знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка

Начисление процентов по кредитам – сложная и местами путаная математика, в которой не просто разобраться с первого взгляда. Нередко «выгодные ставки» с рекламных буклетов, это лишь маркетинговый ход, скрывающий большой диапазон ПСК и жесткие условия. Важно понимать: банки не обманывают клиентов, они лишь правильно преподносят информацию о продуктах.

Краткий экскурс о процентах по кредиту

Начисление процентов по кредитам в банках зависит от типа продукта:

Каждый банковский продукт имеет свои условия, если обратиться к тарифам, процентная ставка в них указывается минимальная с приставкой «от» или в диапазоне. Кроме ставки по кредиту обязательно прописана ПСК.

ПСК – это полная стоимость кредита, указанная в диапазоне. Этот показатель отражает реальный размер переплаты за пользование заемными средствами в процентах годовых.

В расчет полной стоимости кредита включается:

В 2021 году банки взимают обязательные комиссионные только по кредитным картам, заемщик обязан оплачивать услуги за открытие счета, плановый выпуск/перевыпуск карты. Кредит, ипотека, автокредит оформляются без сборов за подачу заявки, оформление договора и выдачу средств. Не входят в ПСК сборы, установленные на законодательном уровне, например, обязательная страховка – имущественная по ипотеке, ОСАГО по автокредиту.

При этом ПСК включает только те сборы, которые известны на момент подписания договора. Он не учитывает штрафы за просрочку, перевыпуск пластиковой карты при утрате или краже. Также по закону банки обязаны предоставлять как минимум один способ оплаты кредита, не предусматривающий комиссий за перевод: через карту, кассу, терминалы и устройства самообслуживания банков-партнеров.

Таким образом, ПСК критично отличается от диапазона процентной ставки и на него можно ориентироваться при выборе продукта. Исключение – банковские карты с кредитным лимитом, которые требуют отдельного разбора условий.

Сложные проценты и схема выплаты кредита

В России применяют две схемы выплаты кредита:

По специальной формуле сначала вычисляется общая сумма процентов, которая будет начислена за полный срок пользования кредитом. Затем, в зависимости от схемы выплаты, и основной долг, и переплата, распределяются по месяцам.

Проценты начисляются на сумму тела – основного долга. Рассчитать переплату за 12 месяцев просто: если заемщик берет 10 000 рублей под 15% годовых, за год вернет банку 11 500. Сложнее вычислить сумму процентов за 5 или 10 лет, ведь основной долг ежегодно уменьшается, соответственно, размер переплаты тоже. На практике заемщикам ничего вычислять не нужно, вся эта информация есть в графике платежей.

Если вы хотите предварительно понимать какая будет общая переплата или сумма ежемесячных платежей по кредиту, используйте калькулятор кредита.

Из-за сложности начисления процентов по кредиту можно первые год или два платить, например, ипотеку по графику, но сумма основного долга снизится несущественно. Это следует учитывать, планируя досрочное погашение.

О досрочном погашении

Полное или частичное досрочное погашение считается простым способом, как сэкономить на процентах. Но к концу срока действия договора делать это не выгодно: доля процентов в платежах незначительна, следовательно, экономия будет минимальной. Правило действует при любой схеме погашения: большую часть процентов заемщик всегда выплачивает в начале.

Совершая частично-досрочное погашение, эксперты рекомендуют сокращать срок, а не сумму взноса. С финансовой точки зрения это выгоднее: чем меньше период, тем ниже переплата.

Что влияет на процентную ставку по кредиту

Динамику процентных ставок по кредитам задает ключевая ставка, в последние годы она снижается, поэтому условия финансирования в банках становятся выгоднее. Помимо КС важную роль играют индивидуальные факторы:

Негативные инфляционные ожидания также отразятся на процентных ставках в банках. Высокая вероятность роста потребительских цен влечет и рост переплаты по кредитам, это стоит иметь в виду, планируя брать деньги в обозримом будущем.

Какие пункты договора важны

Юристы настоятельно рекомендуют полностью читать договор и все сноски, не стесняясь задавать кредитному специалисту вопросы. Подпись документа означает полное согласие клиента с условиями, которые в нем прописаны. Обязательства необходимо соблюдать, даже если при оформлении у физического лица не было полного понимания его содержания.

Оспорить договор можно только в одном случае, если он противоречит законодательству. Но надежные банки не используют запрещенные методы и грамотно составляют документы.

Каждый пункт кредитного соглашения несет в себе важную информацию, а особое внимание нужно уделить:

Полезные советы заемщикам

ТОП-7 полезных советов действующим и потенциальным клиентам:

Грамотный подход к использованию финансовых продуктов поможет избежать «кредитного рабства». Чтобы не остаться в долгу у банка, необходимо своевременно платить регулярные взносы, пользоваться скидками, а также рассматривать варианты рефинансирования. Это поможет плодотворно сотрудничать с кредитными учреждениями, получая в будущем более выгодные ставки.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник