что такое погашение од дог
Погашение основного долга по кредиту
Современное кредитование — сложный процесс, требующий от всех участников финансовой грамотности и ответственности. Да, получить займ может практически каждый, но ситуации случаются разные, а информация о том, как работает начисление процентов и погашение, не будет лишней ни для кого. Банки не слишком часто рассказывают, как погасить основной долг по кредиту: искать сведения приходится самостоятельно. В ЭОС действует принцип, согласно которому условия рассчитываются так, чтобы погашение стало максимально комфортным для самого клиента. Это возможно благодаря широким возможностям организации выплат, причем для каждого случая схема может быть своей.
Содержание статьи
Что такое основная задолженность
Ее еще называют телом кредита. Это количество средств, которые человек когда-то занял, без учета процентов. Сколько финансов заемщик когда-то получил на руки, столько и составляет его основная задолженность. Все, что сверх этой суммы, не является основой: проценты, комиссии, возможные пени и штрафы за просрочку, если человек вдруг на какой-то период лишится способности возвращать банку деньги. Важно понимать, что от того, каков размер тела кредита, зависит и объем процентов, так что уменьшать его размер при выплатах — значит снижать ежемесячные платежи. Но и здесь есть свои нюансы.
Каким образом погашается основная задолженность
Обычно выплаты в банках строятся таким образом, что клиент сначала погашает проценты и только потом начинает выплачивать тело кредита. Подобная организация позволяет банку получить от заемщика больше средств в качестве процентов. Но, разумно распределяя платежи, вы сможете уменьшить размеры выплат и при возможности погасить кредит досрочно. Для начала стоит понять, чем различаются разные схемы оплаты.
Аннуитетный платеж. Это наиболее распространенный вариант. Иногда банковская организация даже не говорит клиенту, что существуют и другие. В этом случае общая сумма кредита с учетом всех процентов и дополнительных комиссий разделяется на равные части, причем поначалу на проценты уходит до 80% платежа, а на тело кредита — только 20%. Плюс такого подхода — одинаковый размер выплат, что удобно для заемщика. Вдобавок подобные кредиты обычно одобряют на сумму больше размером, чем в других случаях. Согласно словам экспертов, аннутитетный платеж для заемщика выгоднее, если речь идет о небольших займах на короткий срок.
Дифференцированный платеж. Более сложная поначалу схема, которая применяется реже. Вначале погашается тело кредита, после этого начисленные проценты, которые перерасчитываются каждый месяц в зависимости от того, какая часть основной задолженности не погашена. Это действительно не так просто: первые платежи существенно выше последующих, что может вызвать сложности у заемщика. Кроме того, размер платежа меняется каждый месяц. Но для долгосрочных кредитов на большие суммы такой подход в конечном итоге более выгоден для заемщика, так как позволяет погашать тело кредита быстрее, чем в предыдущем случае. Вдобавок при досрочном закрытии не придется платить лишние проценты.
ЭОС старается предлагать своим клиентам условия, которые будут наиболее выгодны для них. Если человек идет нам навстречу и готов прислушиваться, но испытывает финансовые трудности, наши эксперты помогут: проведут перерасчет, при необходимости индивидуально скорректируют схему и график выплат.
Что будет, если нарушить условия выплат
До недавнего времени банковские организации применяли подход, при котором в первую очередь клиент выплачивал проценты, а затем возможные пени, штрафы и неустойку. В результате платежей, которые заемщик мог себе позволить, не хватало на оплату самого тела кредита, и задолженность накапливалась. Но в 2017 году вышло разъяснение со стороны Верховного суда, которое гласило, что в первую очередь должны выплачиваться проценты и тело кредита, все дополнительные платежи списываются за ними. Специалисты ЭОС стараются организовать порядок выплат таким образом, чтобы клиент имел возможность погашать задолженность: мы заинтересованы в вашем успешном избавлении от финансовых обязательств и обременений.
Как уменьшить размер основной задолженности
В зависимости от того, аннуитетный или дифференцированный тип платежа применяется в конкретном кредите, действовать для быстрого погашения нужно по-разному.
Если вы заинтересованы в досрочном погашении задолженности в ЭОС и хотите уменьшить тело кредита, свяжитесь с нашими специалистами. Профессионалы расскажут вам о порядке выплат в вашем случае и подскажут, каким образом следует действовать, чтобы грамотно организовать платежи и быстро погасить задолженность без лишних неудобств.
Что делать дальше
Если вы захотели досрочно закрыть кредит, вам следует уведомить об этом кредитора. Без уведомления выплаты сверх ежемесячного платежа остаются на счету как оплата за следующий расчетный срок, и как средства досрочного погашения они не учитываются. Уведомить можно с помощью заявления, которое подается в определенные кредитором сроки, после чего вам можно начинать досрочные выплаты. Если ими не выходит погасить всю задолженность разом, после этого вам предложат один из двух вариантов действий:
Такой перерасчет происходит благодаря тому, что тело кредита стало меньше, и сумма, которую вам теперь следует выплатить, сократилась. Выбор варианта зависит от того, что за кредит вы платите. Например, для аннуитетного выгоднее первый вариант, для дифференцированного — второй.
ЭОС всегда поможет
Вы можете проконсультироваться у профессионалов ЭОС, чтобы понять, какой путь будет оптимальным для вас: мы предложим индивидуальное, удобное вам решение.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Задайте все интересующие Вас вопросы
Получите консультацию оператора
Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
Как пользоваться кредитной картой
Содержание
Вы уже оформили кредитную карту или только собираетесь? Расскажем, как правильно ею пользоваться и не переплачивать.
Секреты использования кредитных карт
Кредитная карта – платёжное средство, деньги на котором принадлежат банку.
Размер предоставляемой в долг суммы рассчитывается индивидуально и может составлять от 50 000 до 1 000 000 рублей. По договору предусмотрен период беспроцентного пользования – 60 или 100 дней.
От того, насколько грамотно держатель будет распоряжаться картой, будет зависеть, на сколько выгодной и удобной она окажется.
Секреты использования карты просты – достаточно изучить правила работы кредитки, чтобы избежать лишних трат. Ниже расскажем подробно, как этого добиться.
Пользуйтесь кредиткой только для безналичного расчёта
Кредитная карта так же, как и дебетовая, предусматривает возможность совершать оплату товаров и услуг, снимать наличные через банкомат. Пластик оборудован чипом с возможностью бесконтактного совершения платежей в торговых точках, на оборотной стороне есть CVC-код для интернет-оплаты.
В приложении Альфа-Мобайл вы можете оплатить со счёта кредитной карты мобильную связь, интернет, платежи ЖКХ, штрафы ГИБДД и прочие — онлайн и без комиссии.
Чтобы не переплачивать банку, рекомендуется использовать кредитку именно для оплаты.
Постарайтесь укладываться в грейс-период
Льготный, или грейс-период – это тот промежуток времени, в течение которого вы можете распоряжаться деньгами банка бесплатно. Как только с кредитного счёта произошло списание части средств (например, оплачена комиссия за годовое обслуживание или совершена покупка), начинается отсчёт беспроцентного пользования. По кредитным картам Альфа-Банка он составляет 60 или 100 дней.
Пока длится льготный период, вам поступит смс-сообщение с просьбой осуществить минимальный платёж. Внесённая сумма покрывает часть долга. Когда задолженности нет, вносить на счёт ничего не надо. Если долг есть, с момента расчёта у вас будет 20 дней на пополнение баланса.
Своевременное внесение минимального платежа – одно из условий предоставления льготного периода. Если деньги не внесены вовремя, беспроцентный период прекращается и происходит начисление процентов. Их размер указан в условиях кредитования.
Если все платежи и долг будут погашены в срок, вы сможете снова воспользоваться беспроцентным периодом. Если льготный период заканчивается, а задолженность ещё не погашена, к оплате выставляются проценты за всё время пользования кредитной картой. Они рассчитываются исходя из установленной в договоре индивидуальной ставки, срока и суммы задолженности.
Важно вовремя вносить деньги на счёт. Сделать это можно:
Переводом с другой карты через мобильный или интернет-банк.
Внесением наличных через банкомат Альфа-Банка или партнёров.
Не допускайте просрочек и задолженностей
Подписывая договор, заёмщик берёт на себя обязательство своевременно вносить платежи. Нарушение сроков оплаты может привести к:
Штрафным санкциям (0,1% от суммы пропущенного платежа за каждый день просрочки);
Отмене льготного периода — придётся платить проценты за всё время использования денег;
Блокировке лимита до полного погашения (при систематическом нарушении карта будет работать только на внесение средств);
Подаче негативных сведений о продолжительности и количестве просрочек в бюро кредитных историй;
Долг может быть передан коллекторам или взыскан через суд.
Старайтесь вносить все необходимые платежи вовремя, не откладывая на последний момент. Учитывайте, что при некоторых способах пополнения кредитной карты зачисление может быть не моментальным (например, при переводе из другого банка по реквизитам счёта).
Снимайте наличные правильно
В большинстве банков при снятии наличных с кредитной карты предусмотрено не только взимание комиссии, но и отмена беспроцентного срока. Это означает, что с момента получения банкнот на руки вам начинают начислять проценты за использование денег, предусмотренные договором. Получается, что вы платите дважды за одну и ту же сумму.
Это невыгодно — лучше пользоваться кредитной картой только для безналичной оплаты.
Однако в Альфа-Банке снятие наличных включено в льготный период, что даёт больше возможностей заёмщику. В зависимости от того, какую кредитную карту вы оформили, будут отличаться условия снятия наличных и размеры взимаемых комиссий.
«100 дней без процентов» — как использовать и не переплачивать
Что мы слышим в рекламе кредитной карты «100 дней без процентов» от «Альфа банка»? Льготный период в 100 дней на все виды операций, процентная ставка 9,9% без звёздочек, снятие в любых банкоматах без комиссии. Но в отзывах люди жалуются на то, что на деле условия по карте не столь прекрасны, как рассказывает реклама. Давайте разбираться, какие подводные камни скрывает карта «100 дней без процентов» и как ею пользоваться с максимальной выгодой. В качестве бонуса — схема по превращению беспроцентного периода 100 дней в беспроцентный период 200 дней.
Вам дали 100 дней, чтобы вернуть деньги
Название карты говорит само за себя. Её основное преимущество — увеличенный льготный период в 100 дней. Как заявляет сам банка, это самые честные сто дней без процентов.
Честные 100 дней. Фото: irecomend.ru
Не станем спорить с банком, потому что на деле так и получается. Грейс-период в 100 дней начинается со следующего дня после совершения первой операции по карте. Например, купили диван 13 июля, значит, полностью погасить долг надо не позднее 20 сентября.
У других банков другая логика — льготный период начинается с даты оформления договора. Например, оформили карту 1 июля, а покупку совершили 13 июля. Беспроцентный период начнётся с 1 июля. Так владелец карты теряет часть льготного периода, если использует карту не в дату оформления. Клиент «Альфа банка» не теряет ни одного дня.
Однако стоит учитывать некоторые особенности обслуживания, которые могут испортить впечатление от «самых честных днях без процентов».
Только принёс карту домой — уже должен
Годовое обслуживание по карте платное — от 590 до 1490 рублей в зависимости от пакета премиальных услуг и наличия дебетовой карты.
Годовое обслуживание списывается в момент активации. Подчёркиваем — не первой операции, а активации.
Из-за этого между клиентами банка и сотрудниками возникает недопонимание, которое выливается в конфликт и недовольство друг другом.
Например, клиент «Альфа банка» жалуется, что он, поддавшись на уговоры сотрудников, оформил карту про запас. В офисе ему вежливо помогли установить пин-код и активировать карту. Дома выяснилось, что со счёта списалось 1490 рублей, а ведь человек ею не планировал пользоваться прямо сейчас.
Во-первых, клиент должен банку полторы тысячи рублей и если не заплатит — будет должен намного больше (прибавятся проценты, штрафы и пени). Во-вторых, списание годового обслуживания активирует кредитный лимит. Если вы пойдёте за покупками через месяц после активации, то грейс-период будет менее 100 дней.
Цикличность льготных периодов
Обновление кредитного лимита происходит на следующий день после полного погашения долга по карте. Учитывайте это при совершении новых покупок.
Например, первый льготный период заканчивается 12 июля. Чтобы банк не начислял проценты, вы закрываете долг. 13 июля начинается новый льготный период — картой уже можете пользоваться, но 100 дней будут отсчитываться от даты покупки.
Не забывай про платежи
Льготный период в 100 дней не означает, что на три месяца можно забыть про банк. Минимальные ежемесячные платежи обязательно надо вносить. Они составляют от 3 до 10%, но не менее 300 рублей.
О ежемесячных платежах надо помнить даже в беспроцентный период. Фото: zen. yandex.ru
Если не внести ежемесячный платёж, то банк отменит льготный период, начислит проценты за весь период пользования кредитными средствами и неустойку — 0,1% от суммы просрочки.
Проценты всё равно надо платить. Сколько?
Пусть карта и называется «100 дней без процентов», но банк всё равно в договоре прописывает ставку. На случай, если клиент вовремя не закроет долг или воспользуется операцией, которая не входит в льготный период.
На сайте банка написано: «Снижаем ставку до 9,9%, чтобы вы никуда не торопились». Банк обещает, что озвученные проценты даются всем, никаких звёздочек и таинственных формулировок нет.
Фото: alfabamk.ru
Речь идёт только об операциях, совершённых в первые 100 дней с даты оформления договора. Например, договор оформлен 13 июля. 19 июля вы купили по карте телевизор за 50 000 рублей, но не уложились в беспроцентный период. Банк начислит 9,9%.
Например, потратили 50 000 рублей, недоплатили 5 000 рублей. Банк начислит проценты не на 5 000 рублей (остаток), а на 50 000 рублей за весь период пользования.
Обращаем внимание, что льготная ставка 9,9% применяется только в первые 100 дней с момента оформления договора. На повторные кредитные лимиты правило не распространяется.
Процентную ставку по карте банк устанавливает индивидуально для каждого клиента. Минимум — 11,99%. Максимум — 30,86%. За выдачу наличных повышенная процентная ставка — 23,99%.
Подытожим. Если не закрыть долг в пределах льготного периода, банк начислит процент на всю сумму и за весь период пользования деньгами. В первые 100 дней — 9,9% для всех. В остальное время — по договору.
Какие операции входят в льготный период
С покупками в магазинах понятно — они у всех банках входят в льготный период. Больший интерес вызывает снятие наличных, перевод на другие карты, квазикеш операции.
Снятие до 50 000 рублей без комиссии. Фото: prokreditybanki.ru
Снятие наличных с карты «100 дней без процентов» входит в льготный период и не облагается комиссией. Правило распространяется на суммы не более 50 000 рублей в календарный месяц. В общем итоге за весь льготный период можно вывести около 200 000 рублей.
Переводы на другие карты — входят в льготный период, но выполняются с комиссией 5,9% (минимум 100 рублей). Даже переводы внутри банка будут с комиссией.
Квазикеш операции — операции по переводу денег на электронные кошельки, расчёты в казино, покупка лотерейных билетов и т. д. Они входят в льготный период, но уменьшают лимит снятия наличных и совершаются с комиссией. По карте standart — 5,9%, минимум 500 рублей.
В разделе «Тарифы» у банка есть перечень MCC-кодов, которые относятся к квазикеш операциям и исключения из них. Перед оплатой товаров и услуг в интернете, стоит свериться со списком исключений. Если вашей операции или сайта в нём нет, то придётся платить комиссию.
Страховка
Судя по количеству негативных отзывов, навязывание страховки — обычное дело для «Альфа банка». Типичная жалоба клиента банка, которому сотрудник заявил, что без страховки нельзя, поэтому подключил сразу две.
Фото: banki.ru
Мы уже писали о том, как следует поступать, если надо отказаться от навязанной страховки. Пишите в банк заявление с просьбой вернуть деньги. Правило справедливо для услуг, по которым было разовое списание. Страхование жизни по карте «100 дней без процентов» — постоянная услуга, которая стоит 1,24% от суммы задолженности. Её можно отключить, позвонив на горячую линию.
Пирамида из карт «Альфа банка»
История из жизни. Клиент обращается в чат техподдержки «Альфа банка» с проблемой, а там ему предлагают оформить карту «100 дней без процентов». На заявление клиента «у меня уже есть одна» техподдержка сообщает: «берите ещё одну». Вопрос — зачем?
С помощью двух карт «Альфа банка» можно построить собственную финансовую пирамиду, погашая одну задолженность за счёт другой карты.
Например, по первой карте вы использовали 15 000 рублей, льготный период подходит к концу и грозит вам процентами за весь период пользования. Можно взять вторую карту и перевести с неё деньги в счёт погашения долга. Откроется новый льготный период уже на второй кредитке. Итого, если всё сделано верно, — 200 дней льготного периода.
Впрочем, схема работает не постоянно. О рисках построения финансовых пирамид из кредитов мы уже писали. Все они справедливы для карт «Альфа банка». Две карты — два годовых обслуживания, а это почти 3 000 рублей. К тому же наступит период, когда придётся платить. Если же продолжать тратить деньги, то можно не расчитать сил и оказаться с ещё большей задолженностью, чем первый раз.
Предоставление транша Альфабанк, что это
Транш – это выдача кредита частями в течение определенного срока. Удобна такая форма для юридических лиц. Кредитная линия открывается на согласованную сумму, но получить ее единовременно нельзя. Так банки снижают собственные риски по кредитованию. Физические лица также могут получить транш от банка. Это овердрафтная сумма, которая является возобновляемой. При погашении кредитного лимита полностью, деньги можно брать вновь.
Технический овердрафт возникает, когда заемная сумма является несогласованной. Возникает технический транш при расчетах картой с перерасходом средств.
Альфа банк предоставляет транш по кредитным картам в размере кредитного лимита для совершения операций, стоимость которых превышает сумму собственных средств. Революционный тип займа позволяет возобновлять финансирование в пределах установленной суммы, после ее погашения.
При возобновляемой линии кредита после погашения предыдущей части займа. Если банк одобрил кредит на сумму 500000 рублей, заемщик взял из них 200000 рублей, то следующую сумму транша можно взять после погашения взятой суммы. При невозобновляемой сумме кредита 500000 рублей делится на части. Заемщик может взять 200000 рублей, потом еще 200000 рублей. Остаток по кредиту составит 100000 рублей.
Достоинства и недостатки кредитного транша Альфа Банка
Весомым плюсом при оформлении такого вида кредитования будет то, что для его оформления достаточно обратиться в банк один раз, а потом просто пользоваться денежными средствами. Возобновляемый кредит позволяет взять сумму вновь после погашения предыдущего займа. Оценка платежеспособности и предоставление документов банком происходит при первичном обращении.
Начисление процентов производится только на использованную сумму, а не на весь кредит. Такая система экономит средства заемщика и позволяет с легкостью управлять финансами.
Минусом является повышенная процентная ставка. В среднем, на транш начисляется на 2-3% годовых больше, чем на сумму стандартного кредита. При небольших суммах это незаметно. Организации берут многомиллионные кредиты, поэтому для юридических лиц сумма переплаты получается существенная.
Предоставление технического овердрафта – операция незапланированная. Перерасход средств по карте создает излишние кредитные обязательства, которые клиент не предусмотрел.
В каком случае выдается транш?
Транш в Альфа Банке выдается как физическим, так и юридическим лицам. Для организаций предусмотрена программа «Оборотный кредит» для пополнения средств предприятия. Кредит выдается на сумму до 50 млн. рублей, у постоянных клиентов Альфа-Банка возможно увеличение суммы до 70 млн. рублей. Срок пользования средствами составляет от 3 до 12 месяцев.
Выдача транша физическим лицам происходит в следующих случаях:
Во избежание непредвиденных расходов при техническом транше необходимо соблюдать несколько правил:
не совершать платежей в валюте с последующей конвертацией.
Неподтвержденные операции в Альфа-Банке
Любые операции с платежными средствами, кредитными или депозитными счетами, обрабатываются определенное время. Особенно это актуально для пластиковых карт. Если платеж был произведен, это еще не значит, что средства мгновенно зачислились на карту или были с нее сразу же списаны. Существует еще и такое понятие, как «неподтвержденные операции.
Неподтвержденные операции в Альфа-Банке: что это значит?
Неподтвержденные операции – это когда клиент банка совершил эту самую операцию, а его контрагент ее еще не подтвердил. Самый простой пример: у клиента есть кредитная карта. С ее помощью он оплачивает покупку кухонного гарнитура. Средства с карты списываются мгновенно, однако они остаются «висеть» в строке «неподтвержденные операции» достаточно долго, около 2-4 дней до тех пор, пока контрагент подтвердит, что он действительно получил деньги. Это очень грубое описание, однако общий принцип оно передает.
Неподтвержденные операции по кредитной карте Альфа-Банка
С кредитными картами Альфа-Банка нередко возникают такие проблемы, что клиент пополняет счет на определенную сумму специально в льготный период (в течение которого можно пользоваться заемными средствами без оплаты процентов). Однако, такие деньги часто «зависают» в строке «неподтвержденные операции». Логично, что некоторые клиенты беспокоятся, не придется ли им платить проценты по кредиту только потому, что деньги не успели зачислиться нормально? На самом деле нет. Банк видит средства сразу после пополнения счета и начинает учитывать их мгновенно. Да, пока они находятся в статусе «Неподтвержденных», они как бы «заморожены», но на клиенте и банке это, на самом деле, никак не сказывается.
В каких случаях возникает подобная ситуация?
Как уже было сказано выше, такая ситуация – это абсолютно нормальна. Возникает это чаще всего при межбанковских переводах, однако не обязательно. Дело в том, что помимо банка, который выпускает карту, существуют еще и платежные сервисы. Например, Visa, Master Card, Maestro и так далее. У них есть свои регламенты, правила и нормативы, игнорировать которые никто не сможет. А есть еще Банк России, у которого есть строго определенный операционный день. И это тоже может сказаться на сроках пополнения и «подтверждения» операции.
Что делать в такой ситуации?
Несмотря на то, что подобная ситуация может показаться достаточно спорной, Альфа-Банк на самом деле решает ее очень быстро и просто. Он просто автоматически учитывает все деньги, которые поступают на счет. Будь то подтвержденные или неподтвержденные. Это несколько повышает риск для данной финансовой организации, если возникнет спорная ситуация, но как доказывает практика, возникают они крайне редко и легко разрешаются ко всеобщему удовольствию. А вот у клиентов банка из-за этого проблем могло бы быть много, потому банк и решил перейти на «общий» учет. Так что, делать ничего не нужно. Разве что позвонить в службу поддержки и, на всякий случай, уточнить эту информацию.