что такое опротестование операции эмиссия
Как я могу оспорить операцию по карте?
Помогите, пожалуйста, разобраться, как я могу заблокировать операцию по карте.
Однажды у меня списали 100 рублей за услуги, которые не оказывали. Я пришла в банк, написала заявление об оспаривании транзакции — и деньги вернули.
Но это 100 рублей. А если сумма больше? Насколько я знаю, ни «Виза», ни «Мастеркард» не переводят деньги сразу. На это уходит 3—5 дней. Есть ли возможность оспорить транзакцию и вернуть деньги через месяц? Что для этого нужно сделать?
С уважением,
Наталья Ш.
Наталья, если операцию точно совершали не вы, вопрос ошибочного списания решится через ваш банк. Вот как это будет.
Матчасть
Услуга по оспариванию операций называется «чарджбэк». Оспорить можно ошибочное списание либо операцию, от которой клиент отказался.
В договоре с любым банком указаны сроки, в течение которого нужно обратиться в банк, чтобы оспорить операцию. Чаще всего этот срок составляет не более 60 дней — это 30 дней с момента выписки, в которой была отражена эта операция. Если обратиться в банк через 61 день или больше, то в чарджбэке могут отказать.
Сроки оспаривания различаются в зависимости от ситуации. Общее правило одно: банку потребуется время. Если вы оспариваете операцию, банк может запросить дополнительные сведения. Если вы отказались от услуги или покупки, банк может попросить предоставить подтверждения такого отказа.
Может случиться так, что вы сидите дома, а вам неожиданно приходит оповещение о совершенной покупке или списании средств. Рекомендую сначала проверить, точно ли вы эту операцию не совершали. Бывает так, что сообщение о списании денег приходит спустя время. Например, я иногда покупаю приложения в Эпсторе. Сообщения о списании оплаты за эти покупки всегда приходят мне спустя какой-то срок — неделю, а то и две. Сначала я пугаюсь, что это какая-то ошибка, а потом понимаю, что действительно сама подтверждала такую покупку.
Если вы понимаете, что абсолютно точно не совершали платеж, блокируйте карту и свяжитесь с банком. Если операцию совершили мошенники, это поможет избежать ещё больших потерь. Если же это какой-то сбой на стороне банка, деньги скоро вернут. Обычно такие вопросы решаются в течение нескольких часов и даже не нужно никуда обращаться.
Ситуации с такими списаниями могут различаться, например:
В зависимости от типа операции, которую нужно оспорить, будет зависеть срок и порядок возврата средств.
Поскольку в своем письме вы не говорили о мошеннических действиях, рассматривать будем первые два случая.
Если деньги ошибочно списал ваш банк
Если списание было за какую-то услугу вашего банка — к примеру, списана плата за смс-оповещения обо всех операциях, хотя они у вас отключены, — нужно просто связаться со своим банком. Порой для этого достаточно простого звонка. Специалисты проверят информацию, и если услуга действительно отключена, вам вернут деньги в течение дня.
На стороне банков порой могут происходить сбои, из-за которых суммы списываются без объяснений. Порядок аналогичный: связаться с банком, специалист зафиксирует обращение, объяснит ситуацию — и деньги вернут. Обычно такие вопросы решаются в течение суток.
Деньги списал банк-эквайер
Если же сбой произошел на стороне банка-эквайера, для возврата средств может потребоваться больше времени.
Здесь важно не путать сбой в банке-эквайере и деньги, украденные мошенниками. К примеру, если вы находитесь в Москве, а по вашей карте прошла операция в Рио-де-Жанейро — скорее всего, это работа мошенников. Здесь потребуется обращение не только в банк, но и в полицию. Как попробовать вернуть деньги с украденной карты, мы уже рассказывали.
Если же в момент покупки у вас неоднократно списали деньги за одну и ту же услугу, свяжитесь с вашим банком. В одних случаях может быть достаточно звонка, а в других может потребоваться и заявление: все зависит от внутренних процедур банка. Все, на этом ваши действия заканчиваются, и остается только ждать.
Ваше обращение зафиксируют и ваш банк свяжется с банком-эквайером. Если информация об ошибке подтвердится — вам вернут деньги. Но на это может потребоваться не один день.
Мой знакомый однажды оплачивал проезд в метро, и с него списали плату пять раз. Он обратился в свой банк, и деньги вернули: подтвердился сбой на стороне другого банка, который проводил платеж со стороны метро.
Ошибочное оспаривание
Если при проверке информации выяснится, что это вы совершили операцию, деньги вам не вернут и еще могут начислить штраф за ошибочно оспоренную операцию. Обычно он составляет 1000—1500 рублей и прописан в вашем договоре с банком:
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Что такое опротестование операции эмиссия
\u0421\u0435\u0433\u043e\u0434\u043d\u044f 20.07.2021\u0433 \u0440\u0435\u0437\u0443\u043b\u044c\u0442\u0430\u0442 \u043e\u0431\u0440\u0430\u0449\u0435\u043d\u0438\u044f \u2013 \u00ab\u0420\u0430\u0441\u0441\u043c\u0430\u0442\u0440\u0438\u0432\u0430\u0435\u0442\u0441\u044f \u043f\u043b\u0430\u0442\u0435\u0436\u043d\u043e\u0439 \u0441\u0438\u0441\u0442\u0435\u043c\u043e\u0439\u00bb, \u00ab\u041e\u043f\u0440\u043e\u0442\u0435\u0441\u0442\u043e\u0432\u0430\u043d\u0438\u0435 \u043e\u043f\u0435\u0440\u0430\u0446\u0438\u0439: \u042d\u043c\u0438\u0441\u0441\u0438\u044f\u00bb. \u0412 \u0441\u043e\u043e\u0442\u0432\u0435\u0442\u0441\u0442\u0432\u0438\u0438 \u0441\u043e \u0441\u0442\u0430\u0442\u044c\u0435\u0439 4 \u0437\u0430\u043a\u043e\u043d\u0430 \u00ab\u041e \u0437\u0430\u0449\u0438\u0442\u0435 \u043f\u0440\u0430\u0432 \u043f\u043e\u0442\u0440\u0435\u0431\u0438\u0442\u0435\u043b\u0435\u0439\u00bb \u0443\u0441\u043b\u0443\u0433\u0438 \u0434\u043e\u043b\u0436\u043d\u044b \u043e\u043a\u0430\u0437\u044b\u0432\u0430\u0442\u044c\u0441\u044f \u043a\u0430\u0447\u0435\u0441\u0442\u0432\u0435\u043d\u043d\u043e. \u041c\u0435\u043d\u044f \u043d\u0435 \u0443\u0441\u0442\u0440\u0430\u0438\u0432\u0430\u0435\u0442 \u0440\u0430\u0441\u0441\u043c\u043e\u0442\u0440\u0435\u043d\u0438\u0435 \u043c\u043e\u0435\u0433\u043e \u043e\u0431\u0440\u0430\u0449\u0435\u043d\u0438\u044f. \u041f\u043e\u044d\u0442\u043e\u043c\u0443 \u0432 \u0441\u043e\u043e\u0442\u0432\u0435\u0442\u0441\u0442\u0432\u0438\u0435 \u0441\u043e \u0441\u0442\u0430\u0442\u044c\u0435\u0439 30 \u00ab\u041e \u0437\u0430\u0449\u0438\u0442\u0435 \u043f\u0440\u0430\u0432 \u043f\u043e\u0442\u0440\u0435\u0431\u0438\u0442\u0435\u043b\u0435\u0439\u00bb \u043d\u0435\u0434\u043e\u0441\u0442\u0430\u0442\u043a\u0438 \u0440\u0430\u0431\u043e\u0442\u044b (\u0443\u0441\u043b\u0443\u0433\u0438) \u0434\u043e\u043b\u0436\u043d\u044b \u0431\u044b\u0442\u044c \u0443\u0441\u0442\u0440\u0430\u043d\u0435\u043d\u044b \u0438\u0441\u043f\u043e\u043b\u043d\u0438\u0442\u0435\u043b\u0435\u043c \u0432 \u0440\u0430\u0437\u0443\u043c\u043d\u044b\u0439 \u0441\u0440\u043e\u043a, \u043d\u0430\u0437\u043d\u0430\u0447\u0435\u043d\u043d\u044b\u0439 \u043f\u043e\u0442\u0440\u0435\u0431\u0438\u0442\u0435\u043b\u0435\u043c, \u043f\u0440\u043e\u0448\u0443 \u0432 \u0442\u0435\u0447\u0435\u043d\u0438\u0435 3 (\u0442\u0440\u0435\u0445) \u0440\u0430\u0431\u043e\u0447\u0438\u0445 \u0434\u043d\u0435\u0439 \u0443\u0441\u0442\u0440\u0430\u043d\u0438\u0442\u044c \u043d\u0435\u0434\u043e\u0441\u0442\u0430\u0442\u043a\u0438 \u0438 \u0437\u0430\u0447\u0438\u0441\u043b\u0438\u0442\u044c \u043d\u0430 \u043d\u043e\u043c\u0435\u0440 \u0441\u0447\u0435\u0442\u0430 \u043a\u0430\u0440\u0442\u044b \u0412\u0422\u0411 \u2116 *************** \u0434\u0435\u043d\u0435\u0436\u043d\u044b\u0435 \u0441\u0440\u0435\u0434\u0441\u0442\u0432\u0430 \u0432 \u0440\u0430\u0437\u043c\u0435\u0440\u0435 4600 \u0440\u0443\u0431\u043b\u0435\u0439. \u0412 \u0441\u043b\u0443\u0447\u0430\u0435 \u043d\u0435\u0441\u043e\u0431\u043b\u044e\u0434\u0435\u043d\u0438\u044f \u043d\u0430\u0437\u043d\u0430\u0447\u0435\u043d\u043d\u043e\u0433\u043e \u043c\u043d\u043e\u044e \u0441\u0440\u043e\u043a\u0430 \u0442\u0440\u0435\u0431\u0443\u044e \u0432\u044b\u043f\u043b\u0430\u0442\u0438\u0442\u044c \u043c\u043d\u0435 \u043d\u0435\u0443\u0441\u0442\u043e\u0439\u043a\u0443 (\u043f\u0435\u043d\u044e), \u0441\u043e\u0433\u043b\u0430\u0441\u043d\u043e, \u0441\u0442\u0430\u0442\u044c\u0435 28 \u00ab\u041e \u0437\u0430\u0449\u0438\u0442\u0435 \u043f\u0440\u0430\u0432 \u043f\u043e\u0442\u0440\u0435\u0431\u0438\u0442\u0435\u043b\u0435\u0439\u00bb.\u00a0
\u0412 \u043d\u0430\u0441\u0442\u043e\u044f\u0449\u0435\u0435 \u0432\u0440\u0435\u043c\u044f \u0432\u0430\u0448\u0435 \u043e\u0431\u0440\u0430\u0449\u0435\u043d\u0438\u0435 \u043d\u0430\u0445\u043e\u0434\u0438\u0442\u0441\u044f \u0432 \u0440\u0430\u0431\u043e\u0442\u0435. \u0411\u0430\u043d\u043a \u043f\u0440\u0435\u0434\u043f\u0440\u0438\u043d\u0438\u043c\u0430\u0435\u0442 \u043c\u0435\u0440\u044b \u0434\u043b\u044f \u043e\u0441\u043f\u0430\u0440\u0438\u0432\u0430\u043d\u0438\u044f \u043e\u043f\u0435\u0440\u0430\u0446\u0438\u0438. \u0425\u043e\u0442\u0438\u043c \u043e\u0442\u043c\u0435\u0442\u0438\u0442\u044c, \u0447\u0442\u043e \u043e\u043f\u0440\u043e\u0442\u0435\u0441\u0442\u043e\u0432\u0430\u043d\u0438\u0435 \u043e\u043f\u0435\u0440\u0430\u0446\u0438\u0438 \u043e\u0441\u0443\u0449\u0435\u0441\u0442\u0432\u043b\u044f\u0435\u0442\u0441\u044f \u0411\u0430\u043d\u043a\u043e\u043c \u0447\u0435\u0440\u0435\u0437 \u043f\u043b\u0430\u0442\u0435\u0436\u043d\u0443\u044e \u0441\u0438\u0441\u0442\u0435\u043c\u0443, \u0430 \u044d\u0442\u043e \u0437\u0430\u043d\u0438\u043c\u0430\u0435\u0442 \u043e\u043f\u0440\u0435\u0434\u0435\u043b\u0435\u043d\u043d\u043e\u0435 \u0432\u0440\u0435\u043c\u044f. \u0412 \u0441\u043b\u0443\u0447\u0430\u0435 \u0443\u0441\u043f\u0435\u0448\u043d\u043e\u0433\u043e \u043e\u043f\u0440\u043e\u0442\u0435\u0441\u0442\u043e\u0432\u0430\u043d\u0438\u044f \u0434\u0435\u043d\u0435\u0436\u043d\u044b\u0435 \u0441\u0440\u0435\u0434\u0441\u0442\u0432\u0430 \u0431\u0443\u0434\u0443\u0442 \u0437\u0430\u0447\u0438\u0441\u043b\u0435\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0447\u0435\u0442 \u0432\u0430\u0448\u0435\u0439 \u043a\u0430\u0440\u0442\u044b.\u00a0
\u0412 \u043d\u0430\u0441\u0442\u043e\u044f\u0449\u0435\u0435 \u0432\u0440\u0435\u043c\u044f \u0432\u0430\u0448\u0435 \u043e\u0431\u0440\u0430\u0449\u0435\u043d\u0438\u0435 \u043d\u0430\u0445\u043e\u0434\u0438\u0442\u0441\u044f \u0432 \u0440\u0430\u0431\u043e\u0442\u0435. \u0411\u0430\u043d\u043a \u043f\u0440\u0435\u0434\u043f\u0440\u0438\u043d\u0438\u043c\u0430\u0435\u0442 \u043c\u0435\u0440\u044b \u0434\u043b\u044f \u043e\u0441\u043f\u0430\u0440\u0438\u0432\u0430\u043d\u0438\u044f \u043e\u043f\u0435\u0440\u0430\u0446\u0438\u0438. \u0425\u043e\u0442\u0438\u043c \u043e\u0442\u043c\u0435\u0442\u0438\u0442\u044c, \u0447\u0442\u043e \u043e\u043f\u0440\u043e\u0442\u0435\u0441\u0442\u043e\u0432\u0430\u043d\u0438\u0435 \u043e\u043f\u0435\u0440\u0430\u0446\u0438\u0438 \u043e\u0441\u0443\u0449\u0435\u0441\u0442\u0432\u043b\u044f\u0435\u0442\u0441\u044f \u0411\u0430\u043d\u043a\u043e\u043c \u0447\u0435\u0440\u0435\u0437 \u043f\u043b\u0430\u0442\u0435\u0436\u043d\u0443\u044e \u0441\u0438\u0441\u0442\u0435\u043c\u0443, \u0430 \u044d\u0442\u043e \u0437\u0430\u043d\u0438\u043c\u0430\u0435\u0442 \u043e\u043f\u0440\u0435\u0434\u0435\u043b\u0435\u043d\u043d\u043e\u0435 \u0432\u0440\u0435\u043c\u044f. \u0412 \u0441\u043b\u0443\u0447\u0430\u0435 \u0443\u0441\u043f\u0435\u0448\u043d\u043e\u0433\u043e \u043e\u043f\u0440\u043e\u0442\u0435\u0441\u0442\u043e\u0432\u0430\u043d\u0438\u044f \u0434\u0435\u043d\u0435\u0436\u043d\u044b\u0435 \u0441\u0440\u0435\u0434\u0441\u0442\u0432\u0430 \u0431\u0443\u0434\u0443\u0442 \u0437\u0430\u0447\u0438\u0441\u043b\u0435\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0447\u0435\u0442 \u0432\u0430\u0448\u0435\u0439 \u043a\u0430\u0440\u0442\u044b.\u00a0
\u0411\u0430\u043d\u043a \u0412\u0422\u0411 (\u041f\u0410\u041e) \n»,»questionText»:»
\u0421\u0435\u0433\u043e\u0434\u043d\u044f 20.07.2021\u0433 \u0440\u0435\u0437\u0443\u043b\u044c\u0442\u0430\u0442 \u043e\u0431\u0440\u0430\u0449\u0435\u043d\u0438\u044f \u2013 \u00ab\u0420\u0430\u0441\u0441\u043c\u0430\u0442\u0440\u0438\u0432\u0430\u0435\u0442\u0441\u044f \u043f\u043b\u0430\u0442\u0435\u0436\u043d\u043e\u0439 \u0441\u0438\u0441\u0442\u0435\u043c\u043e\u0439\u00bb, \u00ab\u041e\u043f\u0440\u043e\u0442\u0435\u0441\u0442\u043e\u0432\u0430\u043d\u0438\u0435 \u043e\u043f\u0435\u0440\u0430\u0446\u0438\u0439: \u042d\u043c\u0438\u0441\u0441\u0438\u044f\u00bb. \u0412 \u0441\u043e\u043e\u0442\u0432\u0435\u0442\u0441\u0442\u0432\u0438\u0438 \u0441\u043e \u0441\u0442\u0430\u0442\u044c\u0435\u0439 4 \u0437\u0430\u043a\u043e\u043d\u0430 \u00ab\u041e \u0437\u0430\u0449\u0438\u0442\u0435 \u043f\u0440\u0430\u0432 \u043f\u043e\u0442\u0440\u0435\u0431\u0438\u0442\u0435\u043b\u0435\u0439\u00bb \u0443\u0441\u043b\u0443\u0433\u0438 \u0434\u043e\u043b\u0436\u043d\u044b \u043e\u043a\u0430\u0437\u044b\u0432\u0430\u0442\u044c\u0441\u044f \u043a\u0430\u0447\u0435\u0441\u0442\u0432\u0435\u043d\u043d\u043e. \u041c\u0435\u043d\u044f \u043d\u0435 \u0443\u0441\u0442\u0440\u0430\u0438\u0432\u0430\u0435\u0442 \u0440\u0430\u0441\u0441\u043c\u043e\u0442\u0440\u0435\u043d\u0438\u0435 \u043c\u043e\u0435\u0433\u043e \u043e\u0431\u0440\u0430\u0449\u0435\u043d\u0438\u044f. \u041f\u043e\u044d\u0442\u043e\u043c\u0443 \u0432 \u0441\u043e\u043e\u0442\u0432\u0435\u0442\u0441\u0442\u0432\u0438\u0435 \u0441\u043e \u0441\u0442\u0430\u0442\u044c\u0435\u0439 30 \u00ab\u041e \u0437\u0430\u0449\u0438\u0442\u0435 \u043f\u0440\u0430\u0432 \u043f\u043e\u0442\u0440\u0435\u0431\u0438\u0442\u0435\u043b\u0435\u0439\u00bb \u043d\u0435\u0434\u043e\u0441\u0442\u0430\u0442\u043a\u0438 \u0440\u0430\u0431\u043e\u0442\u044b (\u0443\u0441\u043b\u0443\u0433\u0438) \u0434\u043e\u043b\u0436\u043d\u044b \u0431\u044b\u0442\u044c \u0443\u0441\u0442\u0440\u0430\u043d\u0435\u043d\u044b \u0438\u0441\u043f\u043e\u043b\u043d\u0438\u0442\u0435\u043b\u0435\u043c \u0432 \u0440\u0430\u0437\u0443\u043c\u043d\u044b\u0439 \u0441\u0440\u043e\u043a, \u043d\u0430\u0437\u043d\u0430\u0447\u0435\u043d\u043d\u044b\u0439 \u043f\u043e\u0442\u0440\u0435\u0431\u0438\u0442\u0435\u043b\u0435\u043c, \u043f\u0440\u043e\u0448\u0443 \u0432 \u0442\u0435\u0447\u0435\u043d\u0438\u0435 3 (\u0442\u0440\u0435\u0445) \u0440\u0430\u0431\u043e\u0447\u0438\u0445 \u0434\u043d\u0435\u0439 \u0443\u0441\u0442\u0440\u0430\u043d\u0438\u0442\u044c \u043d\u0435\u0434\u043e\u0441\u0442\u0430\u0442\u043a\u0438 \u0438 \u0437\u0430\u0447\u0438\u0441\u043b\u0438\u0442\u044c \u043d\u0430 \u043d\u043e\u043c\u0435\u0440 \u0441\u0447\u0435\u0442\u0430 \u043a\u0430\u0440\u0442\u044b \u0412\u0422\u0411 \u2116 *************** \u0434\u0435\u043d\u0435\u0436\u043d\u044b\u0435 \u0441\u0440\u0435\u0434\u0441\u0442\u0432\u0430 \u0432 \u0440\u0430\u0437\u043c\u0435\u0440\u0435 4600 \u0440\u0443\u0431\u043b\u0435\u0439. \u0412 \u0441\u043b\u0443\u0447\u0430\u0435 \u043d\u0435\u0441\u043e\u0431\u043b\u044e\u0434\u0435\u043d\u0438\u044f \u043d\u0430\u0437\u043d\u0430\u0447\u0435\u043d\u043d\u043e\u0433\u043e \u043c\u043d\u043e\u044e \u0441\u0440\u043e\u043a\u0430 \u0442\u0440\u0435\u0431\u0443\u044e \u0432\u044b\u043f\u043b\u0430\u0442\u0438\u0442\u044c \u043c\u043d\u0435 \u043d\u0435\u0443\u0441\u0442\u043e\u0439\u043a\u0443 (\u043f\u0435\u043d\u044e), \u0441\u043e\u0433\u043b\u0430\u0441\u043d\u043e, \u0441\u0442\u0430\u0442\u044c\u0435 28 \u00ab\u041e \u0437\u0430\u0449\u0438\u0442\u0435 \u043f\u0440\u0430\u0432 \u043f\u043e\u0442\u0440\u0435\u0431\u0438\u0442\u0435\u043b\u0435\u0439\u00bb.\u00a0
Некоторые проблемы, связанные с оспариванием спорных транзакций, совершенных с использованием электронного средства платежа
Кредитные и дебетовые карты набирают в России все большую популярность год от года: люди используют их для оплаты коммунальных платежей, продуктов питания, оказания услуг и многого другого. Появляются различные типы карт (например, кобрендинговые карты), а наличием в условиях пользования картой кэшбека уже вряд ли можно кого-то удивить.
Тем не менее, за кажущейся безоблачностью и простотой скрывается несколько довольно сложных правовых проблем. Остановимся на вопросе об оспаривании транзакций, произведенных с помощью электронного средства платежа без согласия клиента. Стоит отметить, что у данного вопроса существует как интересный гражданско-правовой аспект, так и уголовно-правовой. Рассмотрим подробнее первое.
Данный вопрос регулируется Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», в частности, ст. 9 данного закона, которая в полном объеме вступила в силу лишь 1 января 2014 года. Необходимо рассмотреть систему оспаривания спорных транзакций, совершенных с использованием электронного средства платежа на настоящий момент.
Так, исходя из положений ст. 9 указанного закона, банк несет ответственность, т.е. обязан выплатить сумму спорной транзакции, лишь в трех случаях: 1) банком не было направлено уведомление клиенту о совершении операции, и при этом операция была совершена без согласия клиента (ч. 13 ст. 9)[1]; 2) банк уведомил клиента о совершении операции, и клиент своевременно уведомил банк об утрате электронного средства платежа или его использовании без его согласия (в таком случае банк должен возместить стоимость транзакций, произведенных без согласия клиента до получения от него уведомления только если банк не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента) (ч. 15 ст. 9)[2]; 3) банк также обязан возместить стоимость транзакций, произведенных банком после получения уведомления об утрате электронного средства платежа или его использования в отсутствие согласия клиента (ч. 12 ст. 9).
Интересным вопросом представляется определение согласия клиента на совершение той или иной транзакции с использованием электронного средства платежа. Не останавливаясь слишком подробно на этом вопросе, скажем лишь, что по общему правилу банк может предполагать наличие согласие клиента на совершение операции в случае, если при использовании электронного средства платежа был корректно введен ПИН-код[3], либо при использовании карты были корректно названы ее реквизиты, известные лишь владельцу (в частности, коды CVV/CV2 и пр.)[4].
Ключевая проблема, связанная с рассматриваемой проблемой, заключается в том, что на практике ч. 15 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе», подразумевающая обязанность банка возместить стоимость спорных транзакций, произведенных до поступления уведомления об утрате карты или ее использовании без согласия клиента, не работает. Это связано с тем, что банки при выпуске карт обязательно включают в правила пользования электронным средством платежа подобные пункты: «Риски, связанные с проведением третьими лицами операций в случае Утраты Банковской карты/Компрометации Банковской карты, в том числе по операциям, проведенным по банковским картам, неправомерно созданным третьими лицами с использованием реквизитов Банковской карты при Утрате Банковской карты/Компрометации Банковской карты, несет Клиент до момента информирования Клиентом Банка с целью блокировки Банковской карты» и аналогичные[5].
Экономический интерес банков очевиден: ни одна кредитная организация не заинтересована в том, чтобы принять на себя риски, связанные с пренебрежительным отношением клиентов к конфиденциальности реквизитов карты, безопасности ее хранения, хранения ПИН-кода и прочего. Потребители, как следствие, оказываются в ситуации, когда в случае утраты карты, счет идет на минуты. К примеру, в деле, описанном в Апелляционном определении Московского городского суда от 08.10.2014 по делу № 33-33043, Истец (владелец карты) обнаружил, что в период с 07:06 до 09:14 утра были совершены несколько транзакций без его согласия, и уже в 10:58 он обратился с соответствующим уведомлением к Ответчику (банку). В дальнейшем потребовал возврата стоимости спорных транзакций. В итоге в удовлетворении требования было отказано на том основании, что злоумышленник ввел секретные коды CVV/CV2, что позволило банку предполагать согласие клиента, в то время как риски компрометации карты третьими лицами, согласно правилам данного банка, лежит на владельце карты.
При этом императивное исключение возможности включать указанные ранее пункты в правила пользования электронным средством платежа выглядят неоправданными, поскольку при таком регулировании выпуск банковских карт в обращение резко сократится, или условия их выпуска приобретут очевидно неблагоприятный для потребителей характер. Возникнет ситуация, когда от такого регулирования правил использования электронных средств платежа, направленного на защиту прав и интересов потребителей, пострадают сами же потребители (т.н. эффект переноса экономического бремени на контрагентов, «passing along»[6]).
Более того, стоит отметить, что такое регулирование также представляется слабо реализуемым ввиду наличия некоторого количества недобросовестных лиц, которые намеренно могут злоупотреблять своими правами, заявляя о несогласии с проведенными транзакциями (хотя они проводились ими же), чтобы взыскать с банка денежные средства (т.н. дружеский фрод, «friendly fraud»)[7]. Наличие подобных мошенников в условиях императивного регулирования правил пользования электронными средствами платежа усугубит ситуацию ввиду такого явления, как ухудшающий отбор (adverse selection)[8], подразумевающий в контексте описываемой проблемы, что за счет наличия рисков столкнуться с мошенниками, банк будет ухудшать условия для потребителей, дабы этот риск компенсировать, что в конечном счете приведет к тому, что добросовестные потребители откажутся от вступления в договорные отношения с банком ввиду явно несправедливых и невыгодных условий, в то время как недобросовестные потребители продолжат использовать обозначенную схему. Таким образом, в конечном счете доля недобросовестных владельцев карт будет неминуемо расти.
Представляется, что в решении описанной проблемы может помочь установления на законодательном уровне обязательности предложения банками, осуществляющими выпуск карт, клиенту заключения договора страхования банковской карты. На сегодняшний день многие крупные банки предлагают подобные услуги (страхование банковской карты, например, возможно в Сбербанке России, Райффайзен Банке и некоторых других). Представляется, что в случае, если банки в обязательном порядке будут предлагать своим клиентам застраховать риски, связанные с утратой карты, во-первых, увеличится число застрахованных карт, что в итоге приведет к снижению случаев безвозвратной утраты денежных средств, во-вторых, в случае, если клиент отказывается от заключения договора страхования, он на когнитивном уровне осознает, что берет риски, связанные с утратой и компрометацией карты на себя (в противовес сложившейся сегодня ситуации, когда клиенты полагают, что именно банки виноваты в том, что закрепили такие несправедливые правила пользования, которые большинство потребителей внимательно не изучают). В то же время необходимо понимать, что у такого подхода есть недостатки: так, не все мелкие и средние банки, осуществляющие выпуск карты, способны на сегодняшний день предложить услуги по страхованию. В случае же кооперации со страховыми компаниями, неизбежно сложится ситуация, в которой спрос на услуги по страхованию банковских карт искусственно увеличивается, что в свою очередь приводит или к увеличению стоимости (центрального условия договора), или к ухудшению так называемых «периферийных» условий договора. Тем не менее, представляется, что в сложившейся ситуации, такой подход является оптимальным.
Стоит отметить, что императивное установление обязательного страхования банковских карт представляется неоптимальным путем урегулирования проблемы, поскольку приведет к многократному увеличению транзакционных издержек, разрушению (или во всяком случае нанесению существенного урона) бизнес-стратегий, основанных на бесплатной выдаче и доставке банковских карт (как это, например, реализуется в банке Тинькофф), а также иным проблемам. Кроме того, считаем, что такая мера явилась бы мерой излишнего патернализма со стороны государства, который в условиях рыночной экономики должен ограничиваться.
Таким образом, исходя из сказанного, считаем, что ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» необходимо дополнить пунктом об обязательности предложения банком клиенту услуг по страхованию электронного средства платежа на случай его утраты или компрометации.
[1] Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 01.11.2016 №33-21606/2016 по делу №2-1967/2016; Апелляционное определение Саратовского областного суда от 04.10.2016 по делу №33-7548/2016
[2] Апелляционное определение Московского городского суда от 08.10.2014 по делу №33-330343
[3] [3] Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 27.04.2016 по делу №33-7930/2016
[4] Апелляционное определение Московского городского суда от 08.10.2014 по делу №33-330343
[5] «Клиент должен принимать меры по предотвращению Утраты или Компрометации Банковской карты»; «в случае Утраты или Компрометации Банковской карты Банк списывает денежные средства, эквивалентные суммам Операций с использованием Банковской карты, до момента приостановления действия Банковской карты»; «до момента передачи Клиентом заявления в Банк о факте утраты, хищении, Компрометации или неправомерного использования Банковской карты, ответственность за совершаемые Операции с использованием Банковской карты лежит на Клиенте»; «Клиент обязуется не допускать проведения Операций с использованием Банковской карты иным лицом, на которого эта Банковская карта не выпущена»
[6] Карапетов А. Г. Экономический анализ права. М.: Статут, 2016. С. 274.
[8] Карапетов А. Г. Экономический анализ права. М.: Статут, 2016. С. 370.