что такое оплата через интернет эквайринг
Как подключить интернет-эквайринг
Принимать оплату на сайте, сделанном на коленке, и даже без сайта — мощь эквайринга велика. Объясняем, чем он отличается от агрегаторов и как «прикрутить» форму оплаты.
Способы принимать платежи в интернете
Основных два: эквайринг напрямую от банка и платёжные сервисы-агрегаторы. Вот их ключевые отличия:
— 
Комиссия агрегаторов выше, так как они — посредники между банком и клиентом и не совершают расчёты сами, а пользуются платёжными шлюзами, которые предоставляют им банки.
—
Эквайринг позволяет покупателю платить только банковскими картами, а платёжные сервисы — ещё и с помощью электронных кошельков.
Агрегаторы выигрывают только в том случае, если вам важно предложить клиенту максимум вариантов оплаты. Технически можно подключить и эквайринг, и платёжный сервис, но основной поток оплат поступает по картам — до 98 % по рынку РФ.
Что влияет на качество эквайринга
Не важно, кто платит картой: клиент или неклиент банка, эквайринг которого вы подключили, — уровень надёжности и скорость операций одинаковы. Разница только в техническом отношении: при оплате клиентами банка информация о платеже обрабатывается в собственном процессинговом центре банка, а во втором случае подключается ещё и платёжная система, например, Visa, которая передаёт данные другому банку, выпустившему карту.
Качество интернет-эквайринга зависит от работы платёжного шлюза — программного модуля, который позволяет проводить оплату.
Наверняка вам знакома вот такая страничка, которая появляется, как только вы нажимаете «Оплатить» на сайте. Это платёжный шлюз Сбербанка
Есть два ключевых показателя: бесперебойность работы шлюза и конверсия — отношение числа перешедших на страничку оплаты к числу тех, кто завершил её.
На конверсию странички влияют характеристики шлюза. Например, она повышается, если форма:
Не можем не похвастаться: конверсия страницы платёжного шлюза Сбербанка одна из лучших на рынке — 99 %.
Как встроить форму оплаты
В разных банках этапы подключения эквайринга могут отличаться. Рассказываем, как подключить интернет-эквайринг в Сбербанке.
Договариваемся о финансовых условиях
Тариф на интернет-эквайринг от СберБизнеса договорной, размер комиссии фиксируется при заключении договора с банком.
Заключить договор или узнать ставку по интернет-эквайрингу можно с помощью менеджера СберБизнеса или самостоятельно в личном кабинете интернет-банка СберБизнес.
Обсуждаем технические нюансы
Способ интеграции платёжного шлюза зависит от того, «самописный» сайт или нет. Если при создании сайта использовали сервис-конструктор или одну из популярных систем управления — CMS (также их называют «движками»), мы предложим подходящий готовый модуль. Достаточно загрузить его на сайт и настроить по инструкции, а техподдержка Сбербанка поможет.
Если сайт самописный, то есть создавался без использования CMS, понадобится помощь программиста. Та же ситуация, если нужен iframe — способ встроить форму оплаты и адаптировать её дизайн так, чтобы у пользователя было ощущение, что он остаётся на сайте и никуда не переходит. В этом случае мы передадим вам API — программный интерфейс, который описывает команды передачи данных, а вы настроите всё по инструкции.
Даём тестовый доступ к платёжному шлюзу
Вы скачиваете готовый модуль или API для необходимых доработок, а мы оказываем активную круглосуточную поддержку. Когда всё готово, тестируете платёжный шлюз: берёте данные тестовых карт и проводите оплату.
Если всё в порядке, вы сообщаете эту радостную новость менеджеру и уже спустя несколько часов сможете принимать оплату картами по-настоящему.
Подробнее о том, как работает эквайринг, читайте здесь.
Как работает эквайринг
Объясняем, что такое обратный эквайринг, POS-терминалы, банк-эмитент и зачем бизнесу подключать оплату картами.
Кто участвует в эквайринге
Эквайринг (от англ. acquire — «приобретать, получать») — это безналичная оплата товаров и услуг картой через платёжные терминалы на кассе или у курьера.
Торговая точка — бизнес, владелец которого хочет принимать оплату картами от клиентов и инициирует заключение договора эквайринга.
Банк-эквайер предоставляет бизнесу услугу и оборудование, обслуживает расчётный счёт продавца и получает комиссию от поступлений. Он несёт ответственность за техническую сторону операций по картам в торговой точке и регистрируется в национальных и международных платёжных системах: Visa, Mastercard, American Express, «Мир» и др.
Банк-эмитент — банк, выпустивший карту, которой пользуется клиент для оплаты покупки.
Для приёма платежей используют POS-терминалы (англ. point of sale — «точка продажи»). Через них можно платить обычными и бесконтактными картами, а также другими устройствами, например смартфонами. POS-терминал распечатывает слип-чек — нефискальный документ, подтверждающий операцию.
Как устроен процесс оплаты
Покупатель вставляет банковскую карту в терминал или прикладывает к нему смартфон, и карта считывается. При оплате через интернет покупатель вводит данные карты в специальном веб-интерфейсе.
Информация о платеже направляется в процессинговый центр банка-эмитента. Это подразделение осуществляет и контролирует бесперебойное проведение операций.
Банк-эмитент проверяет сумму остатка на счёте владельца карты. Покупатель подтверждает сделку ПИН-кодом или кодом из СМС. Это дополнительный шаг защиты от мошенничества и неправомерного использования карты. Однако при бесконтактной оплате он встречается довольно редко.
Процессинговый центр банка-эмитента списывает деньги со счёта покупателя и перенаправляет в банк-эквайер.
POS- или мобильный mPOS-терминал печатает два экземпляра слипа. Вместе с ним покупатель получает кассовый чек. При оплате через интернет кассовый чек приходит клиенту на электронную почту.
Банк-эквайер переводит деньги со своего счёта на счёт продавца за вычетом комиссии. Срок обработки платежа зависит от условий договора банка и торговой точки, но не может превышать трёх рабочих дней.
Виды эквайринга
Торговый эквайринг
Такой эквайринг используют в магазинах, предприятиях общепита и сферы услуг. Когда продавец заключает договор с банком, тот устанавливает в точках продавца POS-терминалы. В Сбербанке минимальная ставка торгового эквайринга — 1,6 %.
Банк должен обучить сотрудников компании работе с устройством, обеспечить бесперебойное функционирование терминалов и круглосуточную техническую поддержку. Обязанность продавца — уплачивать банку комиссию, размер которой определяется договором.
На сумму выплат влияют оборот и сфера деятельности. Например, для продуктового магазина комиссия ниже, чем для гипермаркета бытовой техники: во втором случае вероятность возврата товара выше. Если это произойдёт, придётся проводить операцию обратного эквайринга — возвращать деньги на карту покупателя. Это дополнительные затраты для банка, которые покрывает продавец.
Интернет-эквайринг
Так называют способ оплаты в интернете картой или электронными деньгами с использованием специальных интерфейсов, которые помогают сохранить конфиденциальность персональных и платёжных данных покупателя. В качестве дополнительной защиты клиента могут попросить ввести код подтверждения оплаты, высланный в СМС или уведомлении банковского приложения.
Комиссия в интернет-эквайринге самая высокая. Она может составлять в среднем 2,3–3,5 % и взиматься не только с продавца, но и с покупателя. Это связано с тем, что при интернет-эквайринге процессинговый центр обеспечивает повышенную защиту операций: использует системы безопасности и протоколы шифрования, чтобы введенные пользователем данные нельзя было перехватить.
Мобильный эквайринг
С помощью мобильного эквайринга покупатели расплачиваются карточкой в любой торговой точке, даже мобильной. Его подключают таксисты, курьеры, в автолавках, передвижных пунктах продажи и т. п.
Платежи принимаются через установленное на смартфон или планшет приложение, к которому по блютусу или кабелем подключается mPOS-терминал (от англ. mobile point of sale — мобильная точка продажи). Его можно использовать в любом месте, где есть стабильный мобильный интернет, в отличие от стационарных POS-систем в торговом эквайринге.
ATM-эквайринг
В это понятие входит возможность оплаты услуг (ЖКХ, мобильная связь, интернет или телевидение) через платёжные банкоматы, а также выдача наличных и пополнение банковской карты.
Главный минус этой услуги с точки зрения пользователя — комиссия, которую ему приходится платить сверх основной суммы за проведение платежей или при снятии наличных с карты. Чаще всего проценты берут кредитные организации, которые не являются партнёрами банка-эмитента, выдавшего карту.
Интернет-эквайринг
Содержание статьи:
Интернет-эквайринг тип эквайринга, который позволяет клиентам оплачивать покупку товара/услуги в интернете через банковские карты.Безналичный прием оплаты происходит по следующей схеме: пользователь выбирает товар, заходит на страницу платежа, вводит данные банковской карты и подтверждает оплату. После чего следует списание денежных средств и получение электронного чека на почту клиентом. Транзакция прошла успешно.
Для чего нужен эквайринг?
С точки зрения государства, безналичный оборот средств проще контролировать для налогообложения. Для покупателей преимущество оплаты банковскими картами в удобстве не носить с собой наличные.
К тому же многие банки предоставляют своим клиентам выгодный кэшбэк на операции оплаты товаров и услуг.
Что касается торговых компаний, то здесь свои плюсы:
К тому же, c 1 января 2023 года Госдума планирует принять поправки к «Закону о защите прав потребителей». Все торговые предприятия должны будут принимать к оплате банковские карты. С 1 января 2020 года это коснется компаний с оборотом от 20 миллионов рублей. С 1 января 2021 года — компаний, чья прибыль свыше 5 миллионов рублей.
Процесс покупки в интернет-магазине в 10 шагов.
Схема приобретения товара:
Клиент выбирает оплату банковской картой при оформлении заказа.
Сайт перенаправляет пользователя на страницу процессингового центра. Покупатель вводит информацию с карты: имя, дату окончания срока использования, CVV2 или CVC2 код.
Процессинговый центр направляет информацию в систему аутентификации банка-эквайера. Владелец банковской карты должен быть повторно авторизован.
Авторизация в международной платежной системе.
Банк, выпустивший карту клиента, или блокирует денежные средства, равные сумме покупки, или отказывает в операции.
Результат передается интернет-провайдеру. По цепочке: банк-эмитент — процессинговый центр — торговое предприятие — информация поступает обратно.
В интернет-магазине происходит продажа.
В банк-эквайер из процессингового центра поступает клиринговый файл для расчета.
Происходит возмещение суммы покупки банком интернет-магазину.
Отчет о совершенном платеже — возвращение клиента на страницу торгового предприятия.
Оплата банковской картой выглядит простой. За ней стоят несколько операций по проверке денежных средств и обеспечению безопасности транзакции.
Следует отметить еще один момент. Торговые операции в сети приравниваются к оффлайн расчетам. Как и в торговом эквайринге, так и в интернет-эквайринге после оплаты необходимо пробивать чек. Это простое правило знают все. Однако не все предприниматели понимают, что квитанция об оплате нужна и в сети.
Федеральный закон от 03.07.2016 N 290-ФЗ п.1 ст. 1.2 54 предписывает при выполнении онлайн расчетов распечатывать чек. При несоблюдении указанного закона торговое предприятие может иметь проблемы с налоговой службой.
Схема интернет-эквайринга
Как подключить
Для подключения оплаты на сайт вы можете установить один из готовых платежных модулей для своей CMS. RBK.money постоянно расширяет и дополняет его.
RBK.money: интернет-эквайринг
RBK. money работает с международными платежными системами VISA, MasterCard, American Express, Union Pay, национальной системой «Мир». Совершить оплату в интернет-магазине можно с помощью электронных кошельков, мобильных приложений, онлайн-банкинга. Услуга по подключение эквайринга осуществляется бесплатно. Абонентская плата отсутствует.
Банк-эквайер для подключения услуги запрашивает у торгового предприятия документы:
Как работает интернет-эквайринг
Как рассчитать комиссию?
Ставка эквайринга представляет собой процент от суммы операции по банковской карте, произведенной в торговой точке. Комиссия за услуги интернет-эквайринга рассчитывается, исходя из тарифов таких участников, как:
Размер ставки каждого абонента определяется индивидуально в зависимости от следующих показателей:
Например, в RBK.money комиссия для торговых предприятий с оборотом более 2 млн рублей в месяц рассчитывается по способам оплаты:
Тарифные планы RBK.money подстраиваются под оборот клиента: с ростом объемов комиссия снижается.
Платежная система решает такие вопросы магазина, как:
Подключить услугу интернет-эквайринга может практически любой магазин. Ограничения действуют только в отношении нескольких сфер деятельности.
К ним относятся:
Что такое интернет-эквайринг?
Интернет-эквайринг – это популярная услуга банков по приему платежей и переводу денежных средств продавцу онлайн, через сайт. Операция может осуществляться любыми видами безналичных платежей: с пластиковых и виртуальных карт, с электронных кошельков, через интернет-банк.
Этот вид эквайринга используется для реализации товаров и услуг через интернет. Покупатель сможет производить оплату за несколько секунд. Операторы банка-эквайера строго следят за безопасностью платежей и защитой платёжных данных клиента. Поэтому этот способ платежей вызывает больше доверия у клиентов, чем переводы на карту.
Особенности интернет-эквайринга
В отличие от других видов безналичных расчетов картами, интернет-эквайринг работает для всех категорий бизнеса: ООО, ОАО, ИП, самозанятых.
Как выбрать интернет-экваринг
Критерии выбора выгодного интернет-эквайринга:
Преимущества и недостатки интернет-эквайринга
Главные преимущества интернет-эквайринга:
Покупателей привлекает возможность получить кешбэк, поэтому они предпочитают онлайн-способы оплаты товаров.
Минусов у услуги практически нет:
Как работает интернет-эквайринг
Порядок работы интернет-эквайринга следующий:
На практике операция совершается за несколько минут.
Обеспечение безопасности платежей
Платежи через интернет-эквайринг полностью безопасны. Это гарантируется протоколами безопасности PCIDSS. Политика банков и платежных сервисов предусматривает строгое соответствие всех операций стандартам 3d Secure. Операции подтверждаются одноразовыми паролями, поступающими в виде смс-сообщений или push-уведомлений.
Как подключить интернет-эквайринг
Подключить интернет-эквайринг можно через банк или платежный сервис (ЮKassa, КИВИ, Robokassa, Единая касса, Paykeeper).
Проверку работы нужно сделать со всех рабочих устройств: с сайта, мобильного приложения. Подключиться можно самостоятельно или вызвать специалистов, которые профессионально произведут все предварительные работы на вашем оборудовании.
Тарифы интернет-эквайринга
Стоимость интернет-эквайринга зависит от банка или платежного сервиса, набора предоставляемых услуг.
Комиссия банка находится в диапазоне 1,0–4,0% с операции. При оплате через платежные агрегаторы стоимость услуги может составлять до 10,0%.
Величина комиссии зависит от сферы деятельности бизнеса, величине оборота, региона осуществления деятельности.
Когда выгодно открыть мерчант-аккаунт за рубежом
Мерчант-аккаунт может быть открыт как в российском, так и в зарубежном банке. Большинство представителей бизнеса открывают счета в наших банках.
Открытие мерчант-счета за границей может быть выгодно для компаний, осуществляющих поставку товаров или услуг за рубеж. Такими счетами часто пользуются представители электронного бизнеса (игровые сайты, онлайн-казино, форекс-брокеры). Операции не подлежат валютному контролю, денежные средства на счет поступают мгновенно, уменьшаются налоговые расходы.
Как открыть мерчант-счет в зарубежном банке
Чтобы открыть мерчант-счет в зарубежном банке, сначала сравните условия, предлагаемые кредитными компаниями. Изучите тарифы, от чего они зависят, какие есть возможности их снижения, какие потребуются документы.
После выбора банка отправьте в него заявление на открытие счета вместе с необходимыми документами. Далее заключается договор и производится настройка сайта.
Часто задаваемые вопросы
Интернет эквайринг – что это такое простыми словами?
Простыми словами – это услуга, по подключению к оплате за покупку на сайте онлайн, которую предоставляют бизнесу банки или платежные сервисы. Оплачивать на сайте можно не только банковскими картами, но и другими безналичными способами.
Что такое мерчант-аккаунт?
Мерчант-аккаунт представляет собой счет компании в банке-эквайрере, куда поступают деньги при оплате картами через интернет. Он является промежуточным, с него невозможно производить операции, пока деньги не потупят на основной счет получателя. Он открывается для того, чтобы проверить, что плательщик точно не откажется от покупки. Срок блокировки денег на счете составляет от 2 до 14 дней.
Что значит холдирование денежных средств?
Это временная блокировка средств на карте до поступления информации от банка-эквайера. Такая услуга бывает необходима, например, чтобы проверить фактическое наличие товара у продавца. После его подтверждения, средства «размораживаются» и уходят получателю.
В 2021 году банковские карты стали самым популярным средством оплаты в России. По данным СберИндекс и Платформы ОФД, 54 % всех покупок 2020 года были совершены в безналичном порядке — даже в таких традиционно «наличных» точках, как магазины у дома. Вести бизнес без эквайринга становится все тяжелее, поэтому в этой статье мы предлагаем разобраться, что такое эквайринг, как он работает и что нужно сделать, чтобы его подключить.
Что такое эквайринг
Это возможность для предпринимателя принимать оплату от клиентов банковскими картами. За процент от каждой транзакции банк предпринимателя обязуется переводить денежные средства со счета покупателя на расчетный счет предприятия при каждой оплате покупки. При этом неважно, какой банк выпустил пластиковую карту покупателя и у какого банка предприниматель заказал услугу эквайринга — на величину процента это не влияет.
Услуга эквайринга доступна любому типу бизнеса: организациям, индивидуальным предпринимателям и самозанятым гражданам. Но эквайринг бывает разный, и какой именно подходит вашему бизнесу, зависит от того, в каком месте вы осуществляете расчеты: в торговой точке, интернете или по месту доставки.
Какой бывает эквайринг
Торговый-эквайринг
В офлайн-магазине, заведении общепита или предприятии сферы услуг используется торговый эквайринг — это когда у вас есть банковский терминал, а покупатели для оплаты покупки подносят к нему пластиковую карту или смартфон.
Интернет-эквайринг
В онлайн-магазине используется интернет-эквайринг — роль банковского терминала в нем играет платежная форма на сайте, а покупатели указывают в ней данные своей карты.
Мобильный эквайринг
Курьеры и продавцы на выезде могут использовать мобильный эквайринг — это когда упрощенный терминал (по сути просто считыватель карт) соединен со смартфоном, а на смартфоне установлено специальное ПО.
Что дает эквайринг
До пандемии COVID-19 каждый третий платеж в торговой точке совершался с помощью банковской карты или связанного с ней смартфона, а сейчас уже каждый второй. В интернете на банковские карты приходится 83% всех платежей. Если у предпринимателя нет эквайринга, они лишает себя значительной части клиентов, которые не могут или просто отвыкли платить наличными.
Кому нужен эквайринг
Закон «О защите прав потребителей» обязывает магазины предоставлять клиентам право выбора способа оплаты: наличным или через пластиковую карту. Избежать этой обязанности могут только ИП и организации, у которых за предыдущий год оборот составил меньше 40 млн рублей. Поэтому прежде всего эквайринг нужен крупному и среднему бизнесу.
А еще для крупного и среднего бизнеса эквайринг наиболее выгоден, поскольку процент банка-эквайера часто зависит от годового оборота компании: чем он больше, тем меньший процент банк-эквайер берет со своего клиента.
Например, месячный оборот на одной кассе составил 100 тысяч рублей. Если вы закажите торговый эквайринг у одного известного крупного банка, то ваша ставка в следующем месяце будет 2,36%. Тогда при продаже товара на 1000 рублей, 23,6 рублей с этой покупки уйдет банку. А если у вас месячный оборот на одной кассе составил 1 млн рублей, то в следующий месяц ваша ставка будет 2%. Тогда при продаже на 1000 рублей банку уйдет 20 рублей.
Но эти расчеты упрощенные. У банка могут быть дополнительные условия. Процентная ставка может зависеть от категории товаров (социальные, фарма, алкоголь). Банк может предложить льготную ставку на определенный период. В процентную ставку могут включаться стоимость банковского терминала и дополнительных услуг или не включаться.
Для малого бизнеса эквайринг в большинстве случаев дает больше, чем отнимает. Так, по подсчетам аналитиков АТОЛ, внедрение эквайринга позволяет магазину даже с небольшим оборотом увеличить выручку на 30%. Для банков-эквайеров обслуживание предпринимателей нередко происходит себе в убыток. Это продукт, который в первую очередь рассчитан не на большую маржу, а на повышение доверия клиентов, их лояльности. На рынке существуют решения, которые позволяют малому бизнесу получить ставку 1–2%.
Также эквайринг важен для онлайн-магазинов любого размера, поскольку альтернативные способы безналичной оплаты пока слабо развиты — по QR через систему быстрых платежей и электронной валютой, — а принять наличные можно только по месту передачи товара.
Что нужно для эквайринга и какое оборудование выбрать
Онлайн-касса
Эквайринг не заменяет кассу. Чеки, которые печатает банковские терминалы, не являются фискальными документами, поэтому для начала убедитесь, что у вас есть онлайн-касса.
Классическая торговля. Желательно, чтобы кассовый аппарат поддерживал автоматический обмен данными с банковским терминалом, иначе кассиру при отпуске товара придется дважды вносить данные о покупке — в кассу и в терминал. Пример подходящей кассы — SIGMA 7.
Интернет-торговля. Онлайн-касса должна автоматически обмениваться данными с сайтом и платежной формой. А если есть курьерская доставка, то и с курьерскими приложениями. Самый простой способ все это подключить — заказать кассу и эквайринг через одну компанию. Например, можно взять в аренду облачную кассу у АТОЛ Онлайн и воспользоваться специальными предложениями банков-партнеров. Так выгоднее и меньше проблем с подключением.
Банковский терминал или платежный виджет на сайте
Нужно устройство или программный продукт, которые смогут передавать в банк данные о совершении платежа. Для торгового эквайринга — это банковский терминал. Для удобства покупателей можно докупить пин-пад. Для интернет-эквайринга — это платежная форма. И то, и другое вам должен предоставить банк-эквайер или платежный агрегатор, у которого вы заказываете услугу эквайринга.