Что такое финансовый кооператив

Что за «зверь» КПК и стоит ли вкладывать туда деньги?

Кредитные потребительские кооперативы часто путают с микрофинансовыми организациями, и поэтому не доверяют им. Открыть вклад или получить заём в КПК могут только участники, вступить в ряды которых вправе даже дети. Далее расскажем, как работают кооперативы и как отличить добросовестную организацию от финансовой пирамиды.

Что такое КПК

Вопреки распространенному мнению, кредитные кооперативы – легитимные организации. Они работают на основании Федерального закона от 18.07.2000 №190-ФЗ «О кредитной кооперации».

КПК – добровольное объединение людей, созданное для удовлетворения их финансовых потребностей.

Чаще всего КПК организовывают по территориальному и профессиональному принципу. Это значит, что вступать в них могут, например, только жители Санкт-Петербурга и Ленинградской области или только медработники.

КПК – это некоммерческие организации. Конечно, они получают прибыль, но это не первостепенная их задача. Главная цель – взаимная финансовая помощь. В кооперативе может состоять от 15 граждан или от 5 компаний. Существуют КПК только для физических лиц, только для организаций, а также смешанные. В тех и других высшим органом управления является собрание пайщиков.

Как это работает

Говоря простым языком, кооперативы – это кассы взаимопомощи. Они привлекают деньги от пайщиков и раздают их под проценты другим участникам. Полученная от заёмщиков прибыль идет на оплату процентов по размещенным средствам.

Для кооперативов разработаны специальные нормативы. Например, одному пайщику не могут выдать заём больше 10% от общей суммы задолженности по уже действующим ссудам. По сути, КПК предлагают те же продукты, что и банки. Вот только называть их так же им запрещено. Поэтому вы не найдете в уставе и на сайте ни одного законно работающего кооператива слов «кредит» или «вклад». Вместо них используют «заём» и «сберегательная программа».

С 2011 года КПК обязали вступать в саморегулируемые организации. Это плюс для пайщиков, поскольку в каждой СРО существует компенсационный фонд, из которого людям вернут деньги в случае финансовых трудностей кооператива.

По сути, КПК проводят два вида операций: выдают займы и размещают средства участников. И в том, и в другом случае они могут работать только с пайщиками.

Также кооперативам разрешено заниматься бизнесом и инвестировать размещённые средства.

Кто может вступить в КПК

Стать пайщиками могут юрлица, физлица с 16 лет и ИП. Каждому выдаётся членская книжка. Таких требований, как в банках, в кооперативах к участникам не предъявляют. Принимая человека в свои ряды, никто не будет проверять его кредитную историю, наличие действующих займов в других организациях и т.д.

Вступить в КПК могут только те, кто уплатил обязательные взносы.

Их два – вступительный (обычно 50-150 руб.) и паевой (100-500 руб.). Некоторые кооперативы устанавливают ставки взносов в зависимости от статуса лица. Для ИП и организаций суммы доходят до 2 тыс. руб.

Как вступить в кооператив

Гражданин считается членом кооператива с того дня, как информацию о нем занесли в реестр. На руки пайщик получает документ со следующими сведениями:

Знаете ли Вы что

Потребительское кредитование — сегодня одна из самых востребованных услуг финансирования в экономически развитых странах мира. Только население Европы за один год берет около 200 млрд евро в кредит.

Что должны делать члены КПК

Права и обязанности пайщиков прописаны в законе. Член кооператива должен:

Особую тревогу у многих пайщиков вызывает пункт о солидарной ответственности. Проще говоря, это значит, что члены кооператива должны будут скинуться, если он по итогам года ушел в убыток. Правда, на практике такие случаи происходят редко.

Какие услуги доступны членам КПК

Члены КПК могут также стать участниками сберегательных программ. Условия отличаются в различных организациях. Как и в банках, это могут быть счета до востребования и размещение денег под годовой процент.

Какие гарантии безопасности дают КПК

Любого вкладчика интересует, каковы гарантии сохранности его средств. В СРО, куда входят КПК, есть компенсационные фонды. В случае возникновения проблем из них должны покрыть задолженности перед пайщиками.

Также КПК создают резервные фонды. Они служат для этих же целей. Правда, зачастую на деле из этих фондов покрывают только убытки и непредвиденные расходы самого кооператива. Стоит сказать, что государственная система страхования вкладов не распространяется на вложения в КПК. Но для надежности и защиты пайщиков некоторые кооперативы страхуют свои имущественные интересы в СК.

Чем КПК отличаются от банков и МФО

Главное отличие в том, что банк кредитует всех клиентов (конечно, существуют критерии отбора заёмщиков, но чисто теоретически получить кредит может каждый), а в КПК обратиться за займом вправе только пайщики.

Функционал банков гораздо шире, чем набор операций, доступных кооперативам.

В банковских организациях четко разделены акционеры, которые получают прибыль, и клиенты. В КПК, по сути, эти два понятия объединены в одном лице – пайщика.

Как правило, в КПК выдают суммы в пределах 100-300 тыс. руб. Этим они похожи на микрофинансовые организации, однако проценты не такие драконовские. В кооперативах средняя ставка составляет порядка 30% годовых, тогда как в МФО – 0,5-1% в день.

Еще одно отличие КПК от МФО – строгие критерии отбора заёмщиков. Несмотря на то, что вступить в КПК может каждый, получить ссуду там не так легко. Пайщика проверят на хорошую кредитную историю, оценят его доход, возраст. Сотрудники кооператива могут попросить других участников дать рекомендацию потенциальному заёмщику, а также запросить данные о нём в других КПК. Кроме того, в КПК кредитные средства распределяются между самими пайщиками – одни помогают другим; в МФО же финансы выдаются непосредственно с целью получения дохода.

Почему КПК предлагают высокие ставки по вкладам

Граждан, которые хотят вложить свои деньги и получить доход, могут насторожить высокие ставки КПК по программам сбережений. В России в последние годы снижается ставка рефинансирования. Соответственно, вниз ползут и ставки по вкладам в банках. В основном они колеблются в диапазоне от 5 до 7% годовых. Например, открывая вклад в московском офисе Сбербанка, можно рассчитывать на ставку 3-5%. При этом в КПК они доходят до 12% и более. Почему так получается?

У кооперативов большой процент чистой прибыли, поэтому они могут позволить себе платить пайщикам больше.

Ставки по кредитам там выше, чем в банках, отсюда и значительная доходность. Еще одна причина – небольшие расходы на содержание кооператива. Эксперты рынка говорят, что на эти цели тратится порядка 11% доходов.

КПК зарабатывают средства для клиентов на инвестициях. Привлечённые деньги вкладывают в облигации федерального займа или размещают на банковских депозитах. В 2015 году КПК буквально связали по рукам и ногам и запретили инвестировать средства куда-то еще. Еще одна статья доходов – ссуды другим кооперативам.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Деятельность кооперативов регулирует отдельный закон, но нормативно-правовую базу сложно назвать полной. Благодаря этому на рынке много финансовых пирамид, которые работают под видом КПК. Отличие в том, что привлечённые от пайщиков деньги они не раздают другим участникам, а присваивают себе, после чего исчезают.

Первый признак, который должен насторожить – чрезмерно большие ставки по программам сбережений.

Если КПК предлагает 50-100% годовых, лучше не вкладывать в него деньги. Такую доходность просто невозможно обеспечить.

Второй признак – период работы. Лучше доверять компаниям старше 10 лет. Отсутствие кооператива в СРО – плохой знак. Это обязательное условие для всех КПК. В случае банкротства пайщикам незарегистрированного кооператива не возместят деньги.

КПК – пока малопопулярные в нашей стране организации, хотя и существуют на рынке долгое время. Многие работают честно, но есть и недобросовестные компании. Перед тем как вкладываться в кооператив, проверьте, зарегистрирован ли он по закону, состоит ли в саморегулируемой организации. Проверить данные можно по выписке из ЕГРЮЛ. Посмотрите отзывы участников в интернете, спросите, что известно о конкретном КПК вашим знакомым. Так вы обезопасите себя от потери средств.

Также, чтобы перестраховаться, заранее узнайте, какую сумму получите в случае финансовых проблем у КПК. Если агентство по страхованию вкладов, с которым работают банки, выплачивает до 1,4 млн руб., то в случае с кооперативами размер выплаты определяется индивидуально в каждом конкретном случае.

Источник

Что такое кредитный потребительский кооператив

И как он устроен

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — организация, в которую объединяются для финансовой взаимопомощи. Членами кооператива — пайщиками — могут быть как физические, так и юридические лица. При объединении они создают паевой фонд и вносят туда взносы.

Кооператив имеет право принимать сбережения от пайщиков или сторонних организаций под процент и выдавать займы. Но займы кооператив может выдавать только своим пайщикам. По духу на КПК похожи кассы взаимопомощи, которые существовали на советских предприятиях.

Обычно КПК объединяют пайщиков по географическому принципу: например, фермеры одного района могут создать кооператив, чтобы брать займы на посевную.

Главный орган управления кооператива — общее собрание пайщиков. Но обычно его собирают не чаще раза в год, поэтому все текущие решения по работе организации принимает правление. Членов правления выбирают из числа пайщиков на общем собрании. Срок, на который выбирают правление, должен быть прописан в уставе КПК, но он не может превышать пять лет.

Сами кооперативы тоже могут быть пайщиками и объединиться в один большой кооператив — он называется кооперативом второго уровня. Капитал такого «суперкооператива» будет больше, а значит, сама организация тоже будет обладать высокой финансовой прочностью.

Отличия от банка или МФО

Капитал КПК формируется преимущественно за счет средств пайщиков, а банки и МФО могут привлекать деньги из самых разных источников — например, брать в долг у государства.

Прибыль, которую получает банк или микрофинансовая организация, достается владельцам. Кредитный кооператив — это некоммерческая организация: прибыль обычно направляют в резервный фонд для покрытия возможных убытков в будущем.

Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. Но следует помнить, что ставки по кредитам будут тоже выше.

Важный момент: вложения в кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Если КПК обанкротится, пайщики могут остаться без сбережений.

Плюсы и минусы

Плюсы у кредитных потребительских кооперативов такие:

Минусов тут больше:

Функции и задачи КПК

Главная задача кредитного кооператива — финансовая взаимопомощь пайщикам. Сначала все члены вносят деньги в общий котел. Потом те, кому нужны деньги, могут взять заем.

Как правило, взносы пайщиков делятся на три типа:

Кооператив может инвестировать деньги пайщиков. Правда, закон разрешает вкладывать капитал только в государственные ценные бумаги или хранить на банковских депозитах.

Регулирование деятельности

Главный документ, который регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, — федеральный закон «О кредитной кооперации». Центробанк следит, чтобы КПК его соблюдали. Он же ведет реестр кооперативов. Если кто-то из участников рынка нарушает закон, Центробанк имеет право приостановить работу кооператива или даже ликвидировать его.

Кроме того, КПК должны предоставлять в бюро кредитных историй информацию о заемщиках.

Кооперативы, в которых больше трех тысяч пайщиков, и кооперативы второго уровня обязаны в течение 10 дней уведомлять Центробанк о смене адреса.

Каждый кредитный потребительский кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО.

Нормативы для КПК

Центробанк устанавливает для кредитных потребительских кооперативов финансовые нормативы, которые те обязаны соблюдать.

Например, КПК должен создать резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности. Эти деньги всегда должны оставаться на счете организации. Размер такого фонда зависит от количества пайщиков:

Всего таких нормативов около десятка: Центробанк устанавливает ограничения по срокам выдачи займов, доле капитала, которую можно вкладывать в государственные ценные бумаги, соотношению привлеченных средств и выданных займов и так далее.

Как работает КПК

Упрощенно схему работы кооператива можно описать следующим образом:

Размер взносов участников

Центробанк устанавливает максимальную сумму, которую кооператив может привлечь от одного пайщика. Этот показатель зависит от количества членов КПК.

Сколько один пайщик может внести в кооператив

Один пайщик может внести в кооператив:

Размер кредита, который можно получить

Максимальная сумма, которую можно взять в долг в КПК, также ограничена требованиями ЦБ.

Сколько можно взять в кредит у кооператива

У кооператива можно взять в кредит:

Гарантии

Как и в случае с банковским депозитом, кредитный потребительский кооператив гарантирует вкладчикам определенную доходность. Однако Центробанк устанавливает для КПК ее верхний предел — 180% от ключевой ставки. В феврале 2020 года ключевая ставка равна 6%. Соответственно, верхняя планка, которую может обещать для вкладчиков кооператив, — 10,8%.

В договоре, который пайщик заключает с кооперативом, доход от вложений может называться по-разному : платой, компенсацией или процентом за использование денег. Базовый стандарт разрешает использовать и такие термины.

Страхование средств КПК

Кредитные потребительские кооперативы не входят в систему страхования вкладов АСВ. Но каждый КПК обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО — и отчислять туда взносы — 0,2% от среднегодовых активов. Из этих денег формируют компенсационный фонд. Если какой-то кооператив обанкротится, пайщики могут получить до 5% средств этого фонда пропорционально своей доле в закрывшемся кооперативе.

Кроме того, некоторые кооперативы страхуют вложения пайщиков в обычных страховых компаниях. Еще КПК имеют право организовать общество взаимного страхования — это тоже некоммерческая организация. КПК перечисляют туда страховые взносы, формируют страховой фонд — и в случае банкротства одного из кооперативов пайщики получат часть своих денег обратно.

Но ни СРО, ни страховка не гарантируют пайщикам стопроцентного возмещения вложений.

Риски

Пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива. Это значит, что если, например, КПК по итогам года окажется в минусе, то его членам придется сделать дополнительные взносы, чтобы компенсировать убытки. Пайщик одновременно не только вкладчик и кредитор кооператива, но и его собственник.

Разновидности КПК

Потребительский кооператив. Потребительский кооператив — классический аналог кассы взаимопомощи. Несколько человек — как правило, проживающих на одной территории — объединяются, чтобы помогать друг другу финансово. Они формируют паевой фонд, из которого те, кому нужны деньги, могут брать займы под проценты.

Сельскохозяйственный КПК. Крестьянские или фермерские хозяйства, а также личные подсобные хозяйства и сельхозпредприятия могут объединяться в сельскохозяйственные кооперативы (СКПК), чтобы было проще решать бизнес-задачи: совместно перерабатывать продукцию или продавать ее. Сельскохозяйственный кредитный кооператив создают для взаимной финансовой поддержки — например, чтобы брать кредиты на посевную.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2019 году, маскировалась под КПК. Чтобы не стать жертвой мошенников, лучше заранее проверить, действительно ли перед вами КПК.

Проверить название. Юридическая форма такой организации должна быть только «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». КПК не может быть ООО, ПАО или тем более ИП.

Юридическая форма может быть сокращена до аббревиатуры — КПК или СКПК. В Центробанке советуют посмотреть, как расшифровывается сокращение: КПК может оказаться «кредитным производственным кооперативом», а СКПК — «сельскохозяйственным кредитным производственным кооперативом». Проверить юридическую форму организации можно в Едином госреестре юридических лиц.

Найти кооператив в реестре Центробанка. Центробанк ведет государственный реестр всех легально работающих кредитных потребительских кооперативов. ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты в документах организации должны совпадать с данными, которые указаны в реестре.

Проверить членство в СРО. Каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации. Желательно уточнить, в какой СРО состоит КПК, а после проверить, есть ли она в реестре саморегулируемых организаций Центробанка.

Уточнить доходность вложений. Доходность КПК не может превышать ключевую ставку ЦБ, умноженную на 1,8. В феврале 2020 года это 10,8%. Если кооператив обещает больше, это нарушение требований регулятора.

Обратите внимание, предлагает ли кооператив какие-то бонусы или повышенную доходность за новых вкладчиков. Это может быть признак пирамиды, когда участники получают прибыль только за счет новых клиентов.

Стоит ли вступать в кооператив

КПК задумывались как некоммерческие объединения. Классический пример: жители села отправили гонца за чаем в Москву. Гонец купил чай подешевле и вернулся с сэкономленными средствами. Часть чая оставили себе, часть продали соседнему селу. Заработанные и сэкономленные деньги потратили на новый трактор. Чтобы учесть вклад каждого жителя села, создали кооперативы.

В современных условиях с учетом огромной регулятивной нагрузки простые селяне с управлением КПК не справятся. Их оштрафуют после первой же отчетности на сумму, превышающую и чай, и трактор, и само село.

Больше всего кооперативов в провинциальных городах, а в Москве и Санкт-Петербурге их почти нет. Это связано и с меньшей доступностью финансовых услуг в провинции, где у КПК ниже конкуренция, а также с советской традицией создавать кассы взаимопомощи при градообразующих предприятиях.

Чтобы выбрать кооператив, надо проверить, включен ли он в реестр Центробанка. Кроме того, КПК не может привлекать деньги по ставке выше 1,8 ключевой ставки. КПК должен предоставить в любой момент положения о членстве, положения о займах, кредитную политику, свидетельство о членстве в СРО и другие внутренние документы.

Кооператив должен уметь вразумительно объяснить, как он обеспечивает доходность и куда вкладывает привлеченные деньги. Также КПК обязаны состоять в СРО и формировать резервный фонд.

Как практикующий председатель правления могу сказать, Центробанк регулирует эту деятельность так жестко, что места для жуликов не остается. Проблема в том, что можно назвать себя КПК, не быть им и какое-то время поработать. Но это уже обычное мошенничество.

Источник

Что такое кредитный потребительский кооператив (КПК) и для чего он нужен, как отличить реальный кооператив от финансовой пирамиды

В этой статье разберем что такое Кредитный потребительский кооператив (сокр. КПК), как они функционируют, чем выгоднее банковских вкладов и в каких случаях стоит брать там кредит. Также выясним как выявить финансовую пирамиду скрывающуюся под вывеской КПК.

Кредитный потребительский кооператив – интересный финансовый инструмент, который мог бы стать неплохой альтернативой привычной банковской системе. В КПК тоже можно хранить, одалживать и даже зарабатывать деньги. Кредитные потребительские кооперативы выдают ипотечные займы и предлагают большие проценты по вкладам, чем банки. Тем не менее, в России, в отличие от западных стран, КПК не слишком популярны.

В этой статье рассмотрим как работает кредитный потребительский кооператив (КПК), можно ли в нем сохранить и приумножить капитал, какие возможны риски и как их избежать.

Что такое кредитный потребительский кооператив

Как устроен КПК

Кредитный потребительский кооператив (КПК), по сути, это касса взаимопомощи. Те, кто жил в Советском Союзе, еще помнят этот атрибут практически каждого завода. Тем, кто уже не жил в стране Советов, рассказываем. Была на предприятиях своего рода общая «копилка», куда члены профессионального союза складывали свои деньги. Обычно фиксированную сумму минимального взноса. А потом могли получать средства из этой кубышки и тратить на свои нужды. Под небольшой процент на небольшой срок. В редких случаях ссуды были безвозмездными.

Современные кредитные потребительские кооперативы устроены примерно так же. По закону КПК формируются из физических и/или юридических лиц, объединенных профессиональным, территориальным или иным общим признаком. То есть членами КПК в идеале должны быть работники одного предприятия или представители одной профессии, проживающие в одном регионе. В Саратовской области, например, есть КПК «Учитель», пайщиками которого являются все члены регионального педагогического профсоюза.

Сейчас главным объединяющим признаком для пайщиков КПК является география. Кооперативы формируются из жителей одной местности. Так, например, членом КПК «Сибирский кредит» может стать любой совершеннолетний житель Томской или Новосибирской областей.

Есть кооперативы с развитой сетью филиалов, в которые за займом или за вкладом может обратиться кто угодно и откуда угодно. Так, головной офис КПК «Народный капитал» базируется в Екатеринбурге, но представительства кооператива расположены более чем в 10 городах России от Сибири до Поволжья. Если смотреть в целом на рынок современной кредитной кооперации, то КПК редко кому отказывают в займе или в размещении сбережений и с удовольствием принимают новых членов в свои ряды.

При этом КПК разрешено привлекать целевые взносы от сторонних компаний, но строго запрещено принимать деньги от физлиц, не вступивших в кооператив.

Современным кредитным кооперативам приходится следить не столько за качеством пайщиков, сколько за их количеством:

Если КПК создается только из физических лиц, то каждому из них должно быть не меньше 16 лет, а всего их должно быть минимум 15 человек. При образовании КПК только из юридических лиц пайщиков должно быть не менее пяти. Кредитный потребительский кооператив смешанного типа – из организаций и граждан – должен насчитывать не менее семи пайщиков.

Так как состав КПК может постоянно меняться – одни приходят, другие уходят – важно, чтобы членов кооператива не стало меньше определенного законом минимума. Иначе организацию придется ликвидировать.

Функции и задачи КПК

Основная функция КПК, установленная законом, – помогать своим пайщикам решать их финансовые проблемы. Проще говоря, давать им деньги на их нужды.

Но чтобы что-то кому-то дать, надо сначала что-то у кого-то взять. Деньги на займы собираются в виде взносов всех членов кооператива. Смысл КПК как раз в том, чтобы объединить тех, у кого финансов в избытке, и тех кому не хватает на учебу, лечение, развитие бизнеса и т. д. Последние получают доступ к денежным ресурсам в виде займа, а первые получают доход от сдачи своих сбережений во временное пользование. В итоге всем хорошо и все довольны.

Члены кооператива обязаны платить разные виды взносов в КПК – вступительные, членские и паевые:

Вступительный взнос – разовый, есть не во всех КПК. Чаще всего это символическая сумма от 50 до 1000 рублей. Членские взносы – регулярные фиксированные суммы. В зависимости от КПК вносятся раз в месяц, раз в квартал или с другой периодичностью. Суммы тоже весьма условные – от 10 до 300 рублей в среднем. Паевые взносы – обязательные и добровольные – это сберегательные вклады пайщиков, размещенные в кооперативе под проценты. Суммы разнятся от кооператива к кооперативу. Обязательные паевые взносы тоже могут быть символическими – до 1000 рублей, а добровольные, размещаемые в сберегательных программах, более существенны – 1000-3000 рублей и выше.

Паевой взнос – 200 рублей. Передается пайщиком для осуществления уставной деятельности кооператива и формирования пая члена КПК. Вступительный взнос – 80 рублей. Предназначен для покрытия расходов связанных с вступлением в кооператив (оформление документов). Членский взнос – 720 рублей, вносится, согласно установленным в кооперативе правилам, раз в год. Эти деньги направляются на регулярные административные расходы кредитного кооператива и на иные цели в соответствии с уставом КПК.

После уплаты взносов пайщику становятся доступны сберегательные программы (вклады) и займы.

Доходность сберегательных программ КПК «Сибирский капитал» от 6 до 12 процентов годовых. Рассмотрим одну из таких программ подробнее:

Название «Накопительный бонус»; Минимальная сумма вклада – 1000 рублей; Срок вклада – от 6 до 48 месяцев. Процентная ставка – 11-12%, в зависимости от срока сбережения: при 6 месяцах – 11%, при 36 и дольше – 12%; Паевой взнос – 8% от суммы вклада*.

*При сумме сбережений выше 50 тысяч рублей, по условиям КПК, пайщик-сберегатель должен внести в кооператив добровольный паевой взнос в размере от 5 до 10% от суммы сбережений в зависимости от сберегательной программы. То есть при 100 тысячах рублей на вкладе добровольный паевой взнос составит 5-10 тысяч рублей. По окончании срока действия договора, либо при досрочном расторжении добровольный паевой взнос возвращается.

В этой программе можно ежемесячно пополнять вклад, но не меньше, чем на 500 рублей. Проценты по сбережению начисляются и выплачиваются по выбору пайщика или каждый месяц, или в конце срока действия вклада.

Можно забрать деньги досрочно. Если деньги пролежат хотя бы полгода, проценты начислят и выплатят за фактическое время сбережения. Если меньше, чем полгода – проценты сгорят.

Членство в кооперативе позволяет пайщику воспользоваться любой из кредитных программ КПК. Мы насчитали здесь 12 предложений.

Правила выдачи займа схожи с банковскими. На рассмотрение заявки отводится до 3 дней. Рассмотрение может затянуться, если потребуется дополнительная проверка заёмщика. Из документов потребуется:

Паспорт гражданина РФ; СНИЛС; Справка по форме 2 НДФЛ (по запросу кредитного кооператива); Пенсионное удостоверение и справка о размере пенсии для заёмщиков-пенсионеров; Документы, подтверждающие право собственности залогового имущества; Иные документы по запросу кооператива.

«Стандартная» программа займа в КПК «Сибирский капитал» выглядит так:

Сумма займа, 15 000 – 30 000 рублей; Срок 12 месяцев; Ставка 72% годовых; Платежи ежемесячные аннуитетные; Досрочное погашение возможно; Возраст заемщика От 18 до 70 лет.

Из взносов пайщиков формируется капитал КПК. Кредитный кооператив может привлекать деньги и из других источников, не запрещенных законом. КПК запрещено: заниматься торговлей, производством и оказанием услуг, кроме привлечения средств от пайщиков и выдачи им займов. Иными словами, КПК в плане заработка развернуться негде.

С другой стороны, в законе, регулирующем деятельность КПК, четко сказано, что кредитный потребительский кооператив – это некоммерческая организация, и создается она не для того, чтобы зарабатывать. Доходы КПК получает от процентов по выданным займам, от инвестирования средств пайщиков в надежные и ликвидные инструменты. Правда, Центробанк ограничил КПК и в этом. Инвестировать можно лишь в ценные госбумаги (ОФЗ), а хранить – только на банковских депозитах. При этом все заработанное, за вычетом расходов на обеспечение деятельности кооператива, КПК должен распределить между пайщиками пропорционально их вкладам.

В том случае, если КПК по итогам года оказался в убытке, то пайщикам придется скинуться дополнительно, чтобы закрыть финансовую брешь. Дело в том, что пайщик в кредитном кооперативе – не просто клиент, а еще и собственник, и управленец, и должник, и кредитор одновременно. То есть несет субсидиарную ответственность за то, как работает организация, наравне с другими пайщиками.

Капитал КПК, сформированный из всех взносов пайщиков, делится на несколько частей: паевой фонд, резервный фонд, фонд финансовой взаимопомощи, фонд непредвиденных расходов и т.д. Их количество,объем и порядок формирования определяется решением пайщиков и закрепляется внутренними документами КПК. Модель из трех фондов считается базовой:

Паевой фонд,складывается из обязательных и добровольных паевых взносов, на которые начисляются проценты. Паевой фонд используется для обеспечения финансовой стабильности, выполнения обязательств и осуществления уставной деятельности КПК. Размер паевого фонда кооператива может увеличиваться или уменьшаться. Пополнение происходит, например, при приеме новых членов КПК, при увеличении размеров обязательного паевого взноса по общему решению пайщиков, при внесении дополнительных паевых взносов. Фонд финансовой взаимопомощи, из которого выдаются займы. Его размер должен быть не более 50% от всего капитала кооператива; Резервный фонд — финансовая подушка, запас мгновенной ликвидности на случай непредвиденных расходов или покрытия образовавшихся убытков. Так, средствами резервного фонда покрываются невозвраты по займам. Минимальный размер резервного фонда может быть от 2 до 5% от общего объема капитала КПК. На это влияют возраст кооператива и количество его пайщиков: чем моложе и малочисленней, тем ниже минимум по резервному фонду. Средства резервного фонда разрешено размещать в государственных ценных бумагах или хранить на банковских депозитах.

По закону, при выходе из кооператива, а сделать это можно добровольно и в любой момент, пайщику возвращаются все его накопления: сумма паевых взносов и начисленные на них проценты за использование средств. Детально все условия и порядок возврата денег бывшему члену кооператива должны быть прописаны как во внутренних положениях КПК, так и в договоре с пайщиком.

Деньги должны вернуться не позже, чем через три месяца с того момента, как пайщик подал заявление о выходе из кредитного потребительского кооператива или с момента принятия решения о его исключении. В случае исключения из членов КПК общим решением пайщиков (за нарушение установленных в кооперативе правил, например), а также при ликвидации КПК закон предусматривает тот же порядок возврата средств.

Не вернут паевые накопления только тому пайщику, который взял в КПК займ и не погашает свою задолженность. Тут, кстати, работает банковский принцип: если заемщик своевременно не исполняет свои обязательства по договору, то ему начисляются штрафы и пени. За длительную просрочку, сроки которой определяются опять же внутренними положениями каждого конкретного кооператива, должника могут исключить из членов КПК. Особенно если он не шел на контакт и не пытался с кооперативом договориться, что, кстати, допускается. Задолженность по займу будет взыскиваться в судебном порядке.

История возникновения кредитной кооперации

Родиной кредитных потребительских кооперативов считается Германия. Но на самом деле немцы переняли опыт английских ткачей. Именно ткачи города Рочдейл в 1844 году создали потребительский кооператив, члены которого могли в кооперативном магазине покупать товары по справедливым ценам и получать долю прибыли пропорционально сумме покупок.

В Германии первый кредитный кооператив появился только через шесть лет. В 1850 году фермер Герман Шульце в прусской деревне Делич (Delitzsch) организовал «ссудную ассоциацию». Дело в том, что немецкие фермеры не выдерживали конкуренции на рынке сельхозтоваров со стороны России, Канады и Америки. Надо было срочно наращивать производство своей продукции, а для этого нужны были дополнительные деньги. Государство помогать не собиралось, частные кредиторы и банки просили большие проценты на маленькие кредиты, которые считали высокорисковыми и высокозатратными. Чтобы не разориться, фермеры начали объединяться в кооперативы, где общими деньгами могли помогать друг другу.

Уже в 1859 году в Германии насчитывалось 183 кооператива, объединяющих более 18 тысяч пайщиков. А дальше кооперативное движение начало стремительно распространяться по миру. Кредитные кооперативы появились и в США, и в Нидерландах, и в Швеции, и в Австрии. Сначала тоже для обслуживания сельхозпроизводителей, а потом для всех желающих.

Сегодня кредитные потребительские кооперативы так же популярны в западных странах, как и 100 лет назад. В Ирландии их услугами пользуется 65% взрослого населения, а в Норвегии минимум половина населения. Каждый пятый немец является членом кредитного потребительского кооператива. В Канаде еще в 1900 году был основан кредитный кооператив Caisses Desjardins («Дежарден») и он до сих пор является крупнейшим действующим КПК в мире. Членский взнос там как был 5 долларов в момент основания, так с тех пор ни разу не менялся. При этом на сегодняшний день активы «Дежарден» составляют порядка 150 миллиардов долларов, а число пайщиков превышает 6 миллионов человек.

В России первые КПК появились примерно в тот же период, что и в западных странах – во второй половине XIX века. Сначала они существовали в виде «обществ взаимного кредита», затем «ссудо-сберегательных товариществ». К 1895 году был издан первый документ, регулирующий деятельность этих финансовых организаций, и нынешние КПК обрели форму «кредитных товариществ».

К началу XX века кредитные кооперативы считались лучшей альтернативой банковским учреждениям и были очень популярны среди россиян. В январе 1914 года в России работало 1117 обществ взаимного кредита и 13 ссудо-сберегательных и кредитных товариществ. В общей сложности в них состояло более 8,3 миллионов человек.

Затем случилась Первая мировая война и революция. Движение кредитной кооперации в результате этих событий было сильно подорвано, хотя и просуществовало худо-бедно вплоть до 30-х годов. Окончательно все кредитные кооперативы и союзы закрылись в период завершения НЭПа. Их слабое подобие в виде касс взаимопомощи сохранилось только на советских предприятиях.

Кассы, действовавшие при профкомах, давали небольшие суммы на относительно небольшие сроки, совсем без процента или под очень невысокий процент. При этом они не имели никакой самостоятельности, всю их политику определял профсоюз.

Возрождение движения кредитной кооперации в России началось во времена перестройки в начале 90-х годов прошлого века. Но это было вынужденным шагом. У населения внезапно кончились деньги, семейные бюджеты пожирала галопирующая инфляция, граждане искали приемлемые способы выживания. Одним из них была кооперация как испытанная веками форма самоорганизации и самоконтроля.

Решающую роль в возрождении кооперативного движения в новейшей истории России сыграло принятие в 1992 году федерального закона «О потребительской кооперации в Российской Федерации». С этого момента кредитные союзы стали регистрироваться как потребительские кооперативы или потребительские общества.

Как и кем регулируется деятельность КПК

С июля 2009 года и по сей день деятельность кредитных потребительских кооперативов подпадает под действие Федерального закона «О кредитной кооперации» N 190-ФЗ.

С 2013 года КПК, так же как банки и МФО, стали подконтрольны Центральному банку России. ЦБ регулирует максимально возможные проценты по вкладам и займам (устанавливает потолок) для потребительских кооперативов и определяет другие финансовые нормативы, чтобы обеспечить стабильность и надежность КПК. Для КПК установлено 8 нормативов финансовой устойчивости, определены стандарты раскрытия информации о процентной ставке. Кроме того, регулятор ведет реестр действующих кредитных потребительских кооперативов, тех, что находятся в стадии реорганизации, и ликвидированных КПК.

Однако этот реестр считается неофициальным. Центробанк ведет его на основе данных Федеральной налоговой службы и обновляет после внесения кооператива в ЕГРЮЛ. Официальным является только реестр микрофинансовых организаций. ЦБ РФ имеет право исключать из него МФО в случае нарушения ими правил и требований регулятора. После этого организация лишается возможности продолжать работу на российском рынке.

В случае с КПК все иначе. Регулятор только фиксирует в реестре активность кооперативов: одни работают, вторые вошли в стадию реорганизации, третьи из нее вышли, четвертые ликвидировались и т.п. Но сам ЦБ на данные процессы никак не влияет. Исключить какой-то КПК регулятор из реестра не может, даже если заметит недобросовестную практику с его стороны.

Исправить этот пробел в законодательстве Центробанк надеется уже весной 2019 года принятием закона о создании официального реестра КПК. Проект соответствующего документа уже находится на рассмотрении в Госдуме.

Ведение официального реестра кредитных кооператив сделает контроль деятельности кооперативов жестче. Начнут работать те же принципы, что и в случае с МФО. КПК, исключенный из реестра, потеряет право на привлечение новых пайщиков и их средств.

Пока же функции контроля Центробанка в отношении кредитных потребительских кооперативов во многом ограничены. Так, например, не имея возможности запрещать им работу полностью, ЦБ перекрывает ее частично.

В феврале 2019 года ЦБ РФ выдал предписания свыше 30 КПК о запрете привлечения денег пайщиков и выдачи займов. Причины вводимых ограничений регулятор не называет, но аналитики говорят, что меры приняты в отношении тех кооперативов, которые не состоят в саморегулируемых организациях (СРО).

Членство в СРО – это обязательное правило для КПК с августа 2011 года. Только состоящие в саморегулируемых организациях по закону имеют право на привлечение средств пайщиков и выдачу займов. Чтобы получить там членство, необходимо сначала заплатить вступительный взнос (в среднем в размере 5 тысяч рублей), а затем каждый месяц отчислять платежи – членские взносы (зависят от объема активов КПК и разнятся от 1,5 до 20 тысяч рублей в месяц и выше).

Запрет для КПК на прием сбережений и выдачу займов, вводимый Центробанком, не распространяется на другие направления деятельности кредитных кооперативов. За КПК остается функция выплаты пайщикам их денег. То есть члены кооператива от гнева ЦБ не страдают и спокойно могут забирать свои вклады. Другое дело, что это убьет сам кооператив. И если КПК не хочет сворачивать деятельность, ему приходится выполнять требование регулятора. Так 26 февраля 2019 года Центробанк отменил предписания грозненскому КПК «Развитие» и волгоградскому КПК «Честь», после того, как те удовлетворили требования регулятора.

Тем не менее, несмотря на все усилия целого ряда контролирующих организаций, кредитным потребительским кооперативам пока не удается завоевать доверие россиян и доказать свою устойчивость и надежность. На конец февраля 2019 года, по данным ЦБ РФ, в России функционировало всего 1580 КПК. Для страны с населением свыше 140 миллионов человек это ничтожно малое количество. К тому же год от года оно сокращается. Так, в 2017 году в России насчитывалось около 1800 КПК, а в 2016-м – более 2,2 тысячи.

При этом только 73,04% из них состоят в СРО и, следовательно, имеют право на привлечение средств граждан и выдачу займов. Объем средств, привлеченных в КПК, по итогам 2017 года составлял порядка 70 млрд рублей.

В то же время, по данным Аналитического центра НАФИ, интерес к кредитным потребительским кооперативам у населения постепенно растет. По итогам 2017 года услугами КПК пользовалось 8% граждан России, тогда как в 2012 году всего 2%. При этом о существования такого финансового инструмента, как кредитная кооперация, сегодня знает не более трети россиян. Воспользоваться услугами КПК в будущем планируют всего 5% жителей России.

Из тех, кто уже обращался в кредитные потребительские кооперативы в последние 2-3 года, 73% брали кредиты (73%), 20% открывали сберегательные счета. Для сравнения, в 2012 году кредиты брали 88% опрошенных, а вкладывали средства только 3% обратившихся.

Чем КПК отличается от банка или МФО

Главное отличие в том, что капиталы банков и МФО формируются за счет внешних источников. То есть в обороте этих коммерческих организаций вращаются не только средства клиентов, но и собственные деньги компаний. Именно они работают на получение прибыли и увеличивают оборотный фонд банка или МФО. Полученную прибыль при этом распределяют среди узкого круга владельцев-акционеров. Тогда как кредитные кооперативы используют только деньги пайщиков, накапливающиеся в КПК, а полученную прибыль также распределяют среди всех членов кооператива.

Другое существенное отличие в доступности кредитных средств. В КПК процент по займу заметно выше банковского. Но при этом ниже, чем предлагают микрофинансовые организации.

Для получения кредита в банке заемщику нужно собрать внушительный пакет документов и доказать свою надежность как плательщика. Часто требуются поручители и/или залог. При этом малейшее сомнение в платежеспособности клиента может стать основанием для отказа в кредите. В КПК или МФО заемные средства получить значительно проще. Правда, суммы займов ниже, чем в банковских ссудах, а сроки кредитования короче.

Для наглядности мы свели все основные различия трех финансовых организаций в таблицу:

Получить прибыль для узкого круга учредителей и акционеров

*В соответствии с п. 3.8.2. Базового стандарта операций КПК на финансовом рынке максимальный размер платы за использование кредитным кооперативом привлеченных денежных средств члена кредитного кооператива (пайщика) по договору передачи личных сбережений (т.е.предельная процентная ставка по вкладу), не может превышать 1,8 (одну целую восемь десятых) ключевой ставки, установленной Банком России на дату заключения договора с пайщиком.

Таким образом, при ключевой ставке ЦБ на уровне 7,75% деньги пайщиков не могут привлекаться по ставке выше, чем 13,95% (7,75%x1,8 = 13,95% годовых).

Высокая доходность кредитных потребительских кооперативов достигается за счет двух основных факторов:

Уровень административных расходов, которые несет КПК в ходе своей деятельности, намного ниже банковских.У кооператива нет необходимости содержать большие дорогостоящие помещения, оборудование и многочисленный штат сотрудников. В среднем затраты КПК на собственное содержание не превышают 10-11% от доходов. Остальное распределяется между пайщиками, так как у кооператива нет цели извлекать прибыль для кого-то, кроме них. Доходы КПК получает от процентных ставок по займам, уровень которых значительно выше банковских ставок по кредитам. При этом ставки по займам в КПК выше, чем ставки по его же сберегательным программам. Следовательно, кооператив получает процентов больше, чем выплачивает сам, а значит, имеет высокий уровень чистой прибыли, которую также распределяет между пайщиками (в порядке, установленном уставом – пропорционально их паям, в виде установленных процентов на пай и т.п.).

Простота получения займа делает КПК привлекательным, так же как и его высокая доходность. В отличие от банков, при одалживании денег в кооперативе не требуется большой пакет документов. Чаще всего достаточно заявления и паспорта пайщика. Даже справка о доходах требуется только при первом обращении за займом, а при маленьких займах, например, до 100 тысяч рублей, как правило, не нужна и она. Но опять же, все условия предоставления кредита и требования к заёмщику определяются уставом КПК. И у каждого кооператива они свои.

Заявки на кредит в КПК рассматриваются примерно столько же, сколько и в банках. Не дольше 3-5 дней. Кооператив будет оценивать платежеспособность и надежность пайщика. При займе крупных сумм (от 100-150 тысяч и выше) может потребоваться залог или поручитель. Многие КПК сейчас выдают займы под залог автомобиля или недвижимости.

Закредитоваться в КПК можно под любые цели: до зарплаты, на ипотеку (в том числе под маткапитал), на развитие бизнеса.

Разновидности КПК

В зависимости от состава кредитного потребительского кооператива и от целей создания можно выделить несколько видов организаций:

Кредитные потребительские кооперативы граждан – членами КПКГ, как понятно из названия, являются только физические лица. КПК юридических лиц. Закон разрешает предприятиям самим объединяться в кооперативы без привлечения физлиц, чтобы финансово помогать друг другу. Для бизнеса упрощение процедуры получения займа очень важно. Особенно сейчас, когда получение предпринимателем кредита в банке становится все более трудновыполнимой задачей. Кроме того, крупные компании – холдинги, объединяющие несколько самостоятельных предприятий – могут перераспределять с помощью своего КПК деньги между своими подразделениями и снижать таким образом налоговую нагрузку на компании холдинга, одновременно накапливая общую прибыль. КПК смешанного типа, где пайщиками являются и физические и юридические лица. Это самая распространенная форма КПК. Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив – выделяют в отдельный обособленный вид со своими отличительными чертами. Ченами СКПК могут быть только сельхозпроизводители — крестьянские (фермерские) хозяйства, личные подсобные хозяйства, сельскохозяйственные предприятия. Для них законом и регулятором определены свои правила игры. Работу сельскохозяйственных КПК регулирует закон «О сельскохозяйственной кооперации», а всех остальных — закон «О кредитной кооперации».

Есть также ошибочное мнение, что одной из разновидностей КПК является потребительское общество. Регулятор – ЦБ РФ – предупреждает, что путать их не стоит. Между этими организациями есть существенная разница.

В потребительском обществе финансовая взаимопомощь не является основным видом деятельности, как в КПК, и оно не имеет права предоставлять потребительские займы. Потребительское общество принимает от своих пайщиков, как правило, имущественные паевые взносы для торговой, заготовительной, производственной и иной деятельности. Кроме того, потребительское общество не находится под надзором Банка России.

Все перечисленные виды КПК являются так называемыми кооперативами первого уровня, то есть работающими напрямую с населением и бизнесом. Но эти КПК и сами могут объединяться в кооперативы. Такие объединения называются КПК второго уровня.

Кооператив для кооперативов, или КПК второго уровня, может быть сформирован не менее, чем из пяти КПК первого уровня. Цель его создания – облегчение деятельности участников и снижение их рисков.

Проще говоря, КПК первого уровня берет в КПК второго уровня недостающую сумму взаймы на короткий срок. Перераспределение свободных денег между КПК снижает финансовые риски в их деятельности. По сути, так формируются дополнительные резервы, которые обеспечивают устойчивое развитие всей системы кредитной кооперации в целом.

Страхуются ли средства КПК?

Да, но не так как в банке. Благодаря Агентству страхования вкладов (АСВ), мы знаем, что если банк рухнет, то вкладчикам вернется сумма до 1 миллиона 400 тысяч рублей. Но кредитные потребительские кооперативы в программах АСВ не участвуют, и таких жестких гарантий по возврату вкладов дать не могут.

Гарантии

Функцию гаранта сбережений в случае с КПК призваны выполнять саморегулируемые организации, в которых обязаны состоять кредитные потребительские кооперативы. СРО формируют компенсационные фонды из взносов КПК и доходов от размещения этих денег в гособлигациях и на банковских депозитах.

В случае, если какой-нибудь кооператив обанкротится, средства компенсационного фонда должны идти на покрытие убытков пайщиков. Каждый вкладчик по закону может рассчитывать на первоочередную компенсацию до 700 тысяч рублей. Максимальная денежная сумма компенсации в случае мошенничества, банкротства или самоликвидации КПК не должна быть выше 5% от средств всего фонда. Кроме того, сам КПК должен застраховать вклад пайщика на полную его стоимость с учетом причитающихся процентов. То есть, если вкладчик КПК инвестировал в кооператив 3 миллиона рублей, то он теоретически должен получить назад 3 миллиона рублей и плюс полагающиеся ему проценты. Например, еще 600 тысяч рублей.

Сфера страхования кредитных потребительских кооперативов пока еще вызывает большие опасения у многих страховых компаний. Тем не менее, на этом рынке представлены именитые страховщики: «АльфаСтрахование», «Страховая Компания Опора», изначально входившая в финансовую группу «Открытие», «Акционерная страховая компания «РОСМЕД», АСК «Инвестстрах» и др. Помимо сотрудничества со специализированными компаниями, добросовестные КПК ради сохранения сбережений своих пайщиков вступают в общества взаимного страхования. Такие структуры организовываются самими кредитными кооперативами, а их фонды формируются за счет страховых взносов.

Риски

Как показывает практика, система страхования вкладов КПК еще далека от совершенства и не дает 100-процентной гарантии возврата денег. По данным ЦБ РФ, за все время действия кредитно-потребительских кооперативов компенсационные выплаты производились всего 6 раз по итогам конкурсных процедур и не всегда доходили до пайщиков.

Показателен анализ 40 кредитных кооперативов, зарегистрированных на территории Красноярского края. Как выяснилось, из них:

У 30 кооперативов нет собственных сайтов, информацию о своей деятельности они открыто не предоставляют; 3 кооператива вообще не страхуют риски невозврата личных сбережений пайщиков и не предоставляют по ним каких-либо гарантий; 1 кооператив страхует сбережения пайщиков в ООО «Центральное страховое общество». Однако на сайте общества информации о сотрудничестве с КПК не обнаружилось; 1 кооператив страхует вклады в одноименном с собой обществе взаимного страхования; 2 кооператива страхуют риски в АО «Инвестстрах». Но на сайте самого АО «Инвестстрах» обнаружились сведения об истечении срока действия договора с кооперативом; 3 кооператива страхуют сбережения своих пайщиков в НКО «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования», существующей с 2015 года. В открытом доступе есть бухгалтерская отчетность НКО только за 2016 год. Сумма активов организации составляла на тот момент 2,5 миллиона рублей. Страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая – 382,8 млн рублей в общей сложности.

То есть получается, что страхования вкладов здесь либо совсем нет, либо оно существует в довольно странном виде.

Судя по опыту Красноярского края, даже если некий договор страхования у КПК наличествует, то он либо окажется не совсем про страхование (были случаи, когда страховали денежные средства на случай пожара в кредитном кооперативе, а не банкротства вследствие экономических причин), либо в нем будет не определен страховщик, либо в самом договоре обнаружатся какие-нибудь ограничения и противоречия. Например, в договор могут быть включены такие условия, что получение страховки окажется невозможным.

Длительность рассмотрения в судах дел о банкротствах априори делала выплату компенсаций по вкладам маловероятной.

Парадокс в том, что именно так и звучит определение банкротства КПК. Таким образом, страхуя вклад пайщика на случай банкротства кооператива, страховая компания тут же заявляет, заявляет, что банкротство – не повод получить страховку.

Учитывая подобные примеры страхования сбережений пайщиков КПК, регулятор занялся вопросом совершенствования вопросов защиты их интересов. ЦБ РФ намерен до 2022 года создать Единую систему гарантирования сбережений, в рамках которой будет формироваться еще один фонд – Стабилизационный фонд кредитной кооперации. Складываться он будет из половины капитала компенсационных фондов СРО КПК.

КПК vs финансовые пирамиды

Финансовые пирамиды под маской КПК

Кроме того, что кредитный потребительский кооператив может обанкротиться, как и любая другая финансовая структура, или вероятности, что сбережения в КПК окажутся не застрахованными, самый большой риск для пайщиков – стать жертвами мошенников.

В России много историй, когда под вывеской КПК с самого начала орудовала финансовая пирамида, цель которой только в том, чтобы получать прибыль за счет вновь поступивших клиентов. Или когда внутрь добросовестного кооператива пробирались жулики, которые через некоторое время скрывались вместе с деньгами пайщиков.

По официальным данным бухгалтерской отчетности на начало 2017 года, на счетах кооператива было размещено около 1 млрд 400 млн рублей. На момент внезапного прекращения деятельности весной 2018 года выяснилось, что местонахождение порядка миллиарда рублей из этих денег неизвестно.

По словам пайщиков, им показалось подозрительным форсированное исключение из числа членов КПК порядка 300 пайщиков в конце 2017 года. Затем заставила насторожиться задержка выплат процентов по сберегательным программам, а потом полное прекращение выплат и внезапная смена руководства. Уже потом им якобы удалось выяснить, что руководство кооператива выводило средства на счета фирм-однодневок.

Сейчас КПК «Тихоокеанский сберегательный» находится в стадии банкротства. Все его пайщики включены в реестр кредиторов и надеются по итогам процедуры получить хотя бы часть вложенных в кооператив денег. Начато расследование уголовного дела, возбужденного по заявлению 500 обманутых пайщиков.

Банк России в 2018 году выявил 168 финансовых пирамид. За год до этого было выявлено 137 пирамид. При этом из свежих мошеннических структур 72 организации были созданы в форме ООО, 58 – в виде кредитных потребительских кооперативов, пять – потребительских кооперативов, 18 – интернет-проектов, а 15 действовали в иных формах.

Саратовские прокуроры, в свою очередь,сделали вывод, что финансовые пирамиды в настоящее время развиваются так же активно, как и в 90-е годы. Причем недобросовестных финансовых организаций на рынке едва ли не больше, чем КПК, пытающихся вести свою деятельности в рамках правового поля. По словам представителей прокуратуры Саратовской области, в 2018 году в разы возросло число обращений с жалобами на нелегальных игроков финансового рынка, которые предлагают быстро заработать. В качестве примера приводят кредитный потребительский кооператив «Саратовский Сберегательный», жертвами которого признаны уже 900 пайщиков из 2,5 тысяч.

С 2011 года по сентябрь 2017 года на территории четырех крупных городов Саратовского региона КПК «Саратовский сберегательный» привлекал деньги граждан под 14 – 20% годовых.

Деньги привлекались не через членство в кооперативе, паевые взносы или сберегательные программы, а путем заключения договоров займа средств у населения. При этом кооператив не формировал ресурсную базу для того, чтобы выполнить свои обязательства перед 2,5 тысяч кредиторов, ввиду недостаточности средств. В ходе прокурорских проверок многочисленных жалоб на КПК у кооператива были выявлены признаки «финансовой пирамиды», а часть его контрагентов оказались фирмами-однодневками. Люди между тем потеряли 145 миллионов рублей.

В отношение руководителей КПК было возбуждено уголовное дело по ч. 2 ст. 172.2 УК РФ (организация деятельности по привлечению денежных средств и (или) иного имущества). Наказание предусматривает принудительные работы или лишение свободы сроком до 7 лет со штрафом до одного миллиона рублей или без такового. Организаторы финансовой пирамиды в конце февраля 2019 года предстали перед судом.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды?

Как создать КПК самому?

Несмотря на то, что КПК не стоит рассматривать как доходную бизнес-идею, задумываться о создании собственного кредитного кооператива иногда все же имеет смысл. Например, когда вы и ваши друзья или знакомые готовы оказывать друг другу финансовую поддержку и хотите делать это организованно и цивилизованно. Когда вы предприниматель и испытываете трудности с финансами и получением кредитов в банках. Когда вы не нашли подходящих партнеров среди действующих финансовых организаций, а проблема сохранения и преумножения сбережений или развития имеющегося бизнеса насущна и актуальна. Когда вы не доверяете существующим КПК и хотите контролировать денежные потоки самостоятельно. Когда нуждаетесь в официальном месте работы и зарплате и готовы занять должность в правлении КПК – от руководящей до рядовой.

Какие бы у вас ни были мотивы для создания собственного КПК, если они законны, то вам придется:

1 Изучить законодательство и найти единомышленников. Напомним, объединиться в КПК могут не менее 15 физических лиц, не менее 5 юридических лиц или не менее 7 участников, если речь идет о смешанной форме кредитного потребительского кооператива. После создания кооператива круг пайщиков может быть расширен.

2 Провести собрание и установить правила.Члены кооператива сами решают, на каких условиях и под какой процент КПК будет привлекать средства, под какой процент, залог и в каком размере выдавать займы, каким будет минимальный паевой взнос. Решением членов кооператива назначается руководящий состав: выбирается директор, который затем набирает штат и занимается администрированием деятельности КПК. Тут же нужно не забыть про название кооператива, юридический адрес и прочие организационные вопросы.

3 Подготовить документы и зарегистрироваться. Основной документ кооператива – это его Устав. Там фиксируются все правила КПК, условия работы, тарифная политика, порядок приема в кооператив, права, обязанности и ответственность пайщиков, структура и полномочия органов управления. Заявление на госрегистрацию, заверенное нотариально, нужно отнести в подразделении Налоговой службы по месту юридического адреса. Предварительно оплатить госпошлину и внести в уставной капитал не менее десятой части от первоначального паевого взноса.

4 Изготовить печать, открыть счет в банке, встать на учет во всех внебюджетных фондах: социального страхования, пенсионном, ФОМС. Базой для исчисления налогов в эти фонды служит оплата труда работников кооператива.

5 Выбрать СРО и вступить в нее.Вступить в саморегулируемую организацию надо в течение 3 месяцев после создания кооператива. Только после этого КПК получает право принимать в свои ряды новых пайщиков и привлекать их средства.

6 Собрать деньги. Члены КПК должны внести членские взносы, которые направляются на административные расходы самого кооператива. А также сделать обязательные паевые взносы, из которых и сформируется капитал КПК, а затем фонд финансовой взаимопомощи, резервный фонд и т.п.

Ответы на вопросы читателей

«Вложила в КПК 750 000 рублей под 18,5% годовых. 27 числа каждого месяца по договору получала проценты. Ничего не предвещало беды. И вдруг через три месяца без предупреждений офис закрыт, все телефоны молчат, ни у кого нет информации о том, что произошло. Что мне делать, как вернуть деньги?»

Во-первых, нужно написать заявление в правоохранительные органы. Заявление можно подать и в полицию, и в прокуратуру. Если кооператив прекратил выплаты пайщикам, то руководством КПК, вероятнее всего, были допущены нарушения. Правоохранители должны выяснить, носят ли эти нарушения уголовно-наказуемый характер.

После этого нужно будет запросить в Центральном Банке РФ и СРО, в которой состоял кооператив, соблюдал ли КПК требования регулятора. Нужно выяснить также, если не выясняли ранее, страховались ли обязательства кооператива перед пайщиками.

Следующий шаг – обращение в суд общей юрисдикции с иском о взыскании суммы денежных средств и получение исполнительного листа. Этот документ – основание для получения своих денег с кооператива в принудительном порядке.

Если окажется, что на счетах кооператива недостаточно средств, чтобы расплатиться с пайщиками в полном объеме, нужно поднимать вопрос о банкротстве кооператива.

Тут важно, была ли у КПК страховка взносов пайщиков. Если да, то вам крупно повезло и можно рассчитывать на страховую выплату. Для этого надо обратиться в страховую компанию за перечнем документов, необходимых для получения выплаты, и написать соответствующее заявление.

Если кооператив свои обязательства перед пайщиками не страховал, то банкротство – единственный шанс вернуть свои деньги или хотя бы их часть. Исковое заявление с требованием признать КПК банкротом нужно подать в арбитражный суд. Желательно заручиться поддержкой грамотного юриста, чтобы не получить отказ в иске по формальным основаниям. В деле о банкротстве кооператива требования пайщиков удовлетворяются в первую очередь. Так что все активы КПК будут распределяться между пайщиками.

Однако даже положительное решение суда в вашу пользу еще не гарантирует возврат средств. По закону организация несет ответственность по долгам своим имуществом, которого у обанкротившегося КПК может и не быть.

«Дедушка несколько лет состоял в кредитном накопительном кооперативе, накопил там приличную сумму денег. Несколько месяцев назад он умер. Скажите, передается ли членство в КПК по наследству?»

Да, обычно наследуется. Но данный момент должен быть прописан в Уставе организации. По существующему законодательству ни сельскохозяйственный, ни кооператив кредитного типа не вправе отказать в членстве единственному наследнику. Вступление в такое общество является правом, а не обязанностью граждан.

Однако, если человек отказался от наследства либо не достиг возраста 16 лет, то на основании п. 5 ст. 13 закона о потребительской кооперации ему выплачивается паевой взнос и кооперативные надбавки в порядке, указанном в уставе. Если наследников у умершего члена КПК не оказалось, то порядок наследования определяет ГК РФ.

Немного сложнее, если на членство в КПК претендуют несколько наследников. В этом случае вопрос может быть решен двумя путями. Или один из наследников принимается в КПК вместо усопшего. Или пай покойного члена кооператива и доходы по вкладу просто делятся делятся между наследниками.

В случае, если у КПК были перед покойным пайщиком обязательства по соглашению займа, то возврат денежных средств по этим обязательствам должен происходить по той же схеме, что и выплата пая.

«Предусматриваются ли для членов кредитного потребительского кооператива штрафные санкции, начисляются ли пени за просрочку взносов?»

Да. Но только если подобные меры дисциплинарного воздействия предусмотрены Уставом кооператива. Штрафы и санкции могут быть наложены на тех участников КПК, которые нарушают свои финансовые обязательства. Например, за просрочку платежей по договору займа может быть начислена пеня. За несвоевременное внесение членских взносов могут накладываться штрафные санкции.

Подведем итоги

Итак, кредитный потребительский кооператив – интересный и недооцененный финансовый инструмент для тех, кто нуждается в займе, и для тех, кто ищет способ разместить деньги выгодно.

Однако в современной России система кредитной кооперации имеет ряд недочетов и постоянно дискредитируется недобросовестными участниками финансового рынка, использующими форму КПК для прикрытия мошеннических схем.

Если не брать во внимание этот негативный внешний фактор, то плюсы КПК очевидны:

Высокие процентные ставки по вкладам. В кредитных кооперативах можно разместить даже маленькие суммы под процент существенно выше, чем в банке. Доход, соответственно, тоже будет выше. Большой выбор краткосрочных сберегательных программ (вкладов). Доступные займы. Все пайщики кооператива имеют право получить займ без лишних хлопот в упрощенном порядке с минимальным набором документов. Некоторые КПК выдают займы под залог автомобилей или недвижимости, что делает сам займ еще доступнее, а его возвратность гарантированнее. КПК, как и банки подконтрольны ЦБ РФ. На его сайте можно проверить подлинность кооператива и оценить его надежность. Контроль деятельности КПК со стороны пайщиков, возможность влиять на принятие решений в кооперативе. Пайщики сами управляют своим кооперативом и вместе принимают решения. В том числе кому и какой выдать заем.

При этом все минусы кредитного потребительского кооператива сводятся к трем главным пунктам:

Дорогие займы. Процентные ставки по займам в КПК тоже выше, чем по банковским кредитам. И чем выше ставка, тем выше риск, что деньги в кооператив не вернутся. А это уже несет угрозу устойчивости КПК. Ответственность за деятельность кооператива. Быть совладельцем КПК и контролировать наравне с другими финансовые потоки хорошо только наполовину. Все члены кооператива несут субсидиарную ответственность за его финансовые проблемы. Поэтому при возникновении убытков пайщики обязаны вносить дополнительные членские взносы для их покрытия. Это уже не очень весело.

Нет 100-процентных гарантий возврата вложенных средств.Несмотря а подконтрольность ЦБ РФ и обязанность страховать вклады пайщиков, пайщики КПК в большинстве случаев банкротств теряли свои деньги. Кроме тех, кто успевал выйти из кооператива заранее и забрать свой пай.

Вывод: К выборукредитного потребительского кооператива нужно подойти осмотрительно и осторожно. Прежде чем нести в КПК свои сбережения, обязательно нужно тщательно его проверить. Навести справки о возрасте кооператива и его действующих пайщиках. Это можно узнать по ИНН на сайте ФНС. Обходить стороной вновь созданные КПК, обещающие при этом баснословные проценты по вкладам.

И даже предприняв все меры предосторожности, при общении с КПК всегда нужно помнить главное: с какими бы благими целями ни создавался кооператив, всегда есть риск, что его деятельность окажется убыточной, а возврат вложенных денег станет невозможным.

Источник