что показывает кредитный рейтинг в сбербанке
Что показывает кредитный рейтинг в сбербанке
Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке.
Что такое кредитная история?
Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.
Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.
Кредитная история состоит из четырёх частей:
1. Титульная часть
Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.
2. Основная часть
Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ.
3. Закрытая часть
В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.
4. Информационная часть
Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.
На что может влиять кредитная история?
Во-первых, на получение новых кредитов.
Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.
Во-вторых, на трудоустройство.
Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.
В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.
Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.
Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.
С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.
В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало
Кто может получить вашу кредитную историю?
1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.
2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.
3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории.
Зачем узнавать свою кредитную историю?
Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.
Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.
Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.
Как получить свою кредитную историю?
Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.
Как исправить ошибку в кредитной истории?
Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.
Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.
Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.
Как улучшить плохую кредитную историю?
Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.
Самое главное
Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.
По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.
В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.
Что такое кредитный рейтинг в Сбербанке?
Окончила ФУпПРФ, финансово-экономический факультет. 3 года проработала в Финпромбанке на должности «специалист отдела взыскания».
Согласно статистике, каждый пятый клиент получает отказ в выдачи кредита. Это связано с тем, что заемщики имеют определенный кредитный рейтинг, который показывает уровень их кредитоспособности. Так, например, Сбербанк присваивает рейтинг от 1 до 5 баллов.
Градации кредитного рейтинга
Рейтинг 1. Это самый низкий показатель — в 99% случаев клиенту с таким баллом откажут в выдачи займа, даже небольшого. Обычно такие заемщики находятся в «черном списке» у банковских организаций за грубые нарушения сроков и других условий договора. Рейтинг 1 получаются люди, судимые за финансовые махинации, имеющие огромные долги перед банками.
Кредитный рейтинг 2. Скорее всего, людям с рейтингом 2 также будет отказано в выдаче средств, однако возможность получить небольшой займ с высокой процентной ставкой все же есть. Показатель указывает на то, что у заемщика плохая кредитная история, допущены систематические просрочки по платежам. Также балл мог снизиться с 3 до 2 из-за того, что у клиента значительно ухудшилось финансовое положение.
Кредитный рейтинг 3. Если у клиента кредитный рейтинг 3 в Сбербанке, то это значит, что ему могут одобрить небольшую сумму на хороших условиях или крупный заем, но с высокой процентной ставкой. Ипотеку таким заемщиками выдают в 50% случаев: большую роль играет финансовое состояние клиента на текущий момент, наличие поручителей и залога.
Важно: людям, которые ранее не брали кредиты и не имеют никакой кредитной истории, начисляется рейтинг не выше трех баллов.
Кредитный рейтинг 4. Оценка 4 в Сбербанке — это хороший кредитный рейтинг, который значит, что клиент имеет положительную репутацию. Это люди с высоким заработком, которые часто берут займы и своевременно погашают их. Заемщикам с показателем 4 легко могут одобрить большую сумму кредита на выгодных условиях, в том числе ипотеку.
Важно: ипотечные кредиты одобряют лицам, с рейтингом 4 и выше.
Рейтинг 5. Максимальный КР, который можно получить в Сбербанке — пять. У Заемщиков с таким показателем очень хорошая кредитная история, нет просрочек по платежам. Банки дорожат этими клиентами, поэтому предлагают им новые займы на самых выгодных условиях: сниженная процентная ставка, высокие суммы, упрощенное оформление.
Как формируется
Разобравшись, по какой шкале оценивается кредитный рейтинг в Сбербанке, пора выяснить, как он формируется. Баллы начисляются исходя из многих показателей, на основании которых банком принимается решение о выдачи той или иной суммы.
Основные критерии для формирования оценок:
Важно: просрочка менее 7 дней не снижает КР заемщика — банк берет во внимание, что клиенту могли задержать зарплату или у него возникли другие трудности, по которым он не смог вовремя внести платеж.
Как повысить
Если вам нужно взять большой кредит по выгодной процентной ставке, а ваш рейтинг не превышает 3 баллов, то нужно знать, как поднять уровень доверия банка к вам. Изучите все вышеописанные критерии и постарайтесь улучшить показатели по ним. Для этого вам нужно:
Также можно воспользоваться программой по улучшению кредитной истории. Такой способ подойдет тем, чья оценка в Сбербанке — 1–2 балла, а получить кредит, чтобы реабилитироваться в глазах банка не удается.
Какие значения в кредитном рейтинге применяет Сбербанк
Рейтинг необходим для определения благонадежности и платежеспособности потенциального клиента, чтобы принять решение, выдать ему заем или нет. Банки по-разному подходят к расчету рейтинга. В Сбербанке каждому клиенту присваивается значение от 1 до 5, где хороший кредитный рейтинг — 4. Что это значит в Сбербанке? Такой клиент получает одобрение запрашиваемой суммы с правом оформления кредита на выгодных условиях. Рассмотрим подробнее, как повысить кредитный рейтинг в Сбербанке и на основе каких показателей он вычисляется.
Зачем нужен рейтинг и что он означает
Банковские организации для того, чтобы определить благонадежность клиента в целях выдачи кредита, формируют параметры оценки. У банков они могут отличаться, это зависит от установленного допустимого уровня риска. Популярным методом оценки является присвоение кредитного рейтинга каждому будущему заемщику, который отправил заявку на одобрение займа и на основе этого принятие решения о выдаче денег.
По какой шкале оценивается кредитный рейтинг в Сбербанке? Он построен на разделении граждан на 5 групп.
| Кредитный рейтинг Сбербанка | Условия присвоения | Решение о выдаче денег |
| 1 | Клиенты с огромным количеством долговых обязательств, нарушающие закон, были случаи невозврата долга, не соблюдают сроки и условия возврата обязательств. | Отказ |
| 2 | Клиенты регулярно допускают просрочки по другим кредитам, отсутствует стабильность в финансовом положении. | Отказ или сокращение суммы с одобрением повышенной процентной ставки |
| 3 | Клиенты, которые ранее не оформляли кредит, или те, кто редко допускал нарушения в договоре займа. | Одобрение требуемой суммы но с повышенной процентной ставкой. Возможно, потребуется дополнительное обеспечение |
| 4 | Клиенты регулярно пользуются займами, не допускают нарушения условий договора. | Одобрение |
| 5 | Клиенты имеют большой и стабильный доход, оформляли ранее кредиты и не допускали просрочек. | Одобрение |
Если очень хороший кредитный рейтинг «4», что это дает? Клиенту одобрят запрашиваемую сумму по рыночной процентной ставке, оснований для отказа в таком случае нет. Гражданин может оформить следующие виды продуктов:
Какой кредитный рейтинг считается хорошим? Клиенты со значением «4» или «5» имеют шансы получить положительное решение от банка.
Параметры для оценки при формировании рейтинга
Рейтинг напрямую зависит от кредитной истории. Они формируются на основе анализа следующих показателей:
| Показатель | Условия присвоения самого хорошего кредитного рейтинга |
| Сумма долговых обязательств | Полученный результат не должен превышать половины дохода заемщика |
| Финансовое положение | Наличие постоянного дохода |
| Период ведения трудовой деятельности | Работа долгое время в одной организации |
| Работодатель | Федеральная компания, партнер банка или государство |
| Период времени между оформлением последнего займа и датой оценки | Не менее 1 года |
| Досрочное погашение | Не применялось |
| Просрочки, штрафы, невыполнение условий договора займа | Отсутствуют |
Каждый из показателей влияет в разной степени на окончательный результат:
Если ваш кредитный рейтинг «4», что это значит? Это говорит о том, что один или два из этих параметров отклоняются от базового значения.
Пути повышения кредитного рейтинга
Если Сбербанк отказал в выдаче займа или одобрил сумму ниже запрашиваемой по повышенной процентной ставке, то это свидетельствует о кредитном рейтинге на уровне «3» и ниже. Чтобы исправить ситуацию, можно провести следующие действия:
Для получения рейтинга «4» или «5» требуется, чтобы доходы были в 2–3 раза больше имеющихся обязательств. Необходимо иметь в виду, что рейтинг не меняется мгновенно, после совершения указанных действий потребуется 3 месяца для обновления базы.
Как узнать кредитный рейтинг
В Сбербанке предоставляется услуга по формированию кредитного отчета, где указывается следующая информация:
Стоимость услуги составляет 580 рублей, получить ее можно через интернет-банк «Сбербанк Онлайн». Оформить отчет в мобильном приложении возможности нет.
Для получения отчета требуется:
Оплата будет списана автоматически с подключенной карты. Такой отчет позволит не только узнать значение рейтинга, но и поможет выявить ошибки в процессе его определения. Например, в отчете может отражаться, что кредит является действующим, а у гражданина есть подтверждение его закрытия. В таком случае необходимо позвонить на горячую линию или обратиться к сотрудникам в офисе Сбербанка для исправления неточностей.
Таким образом, в процессе одобрения кредитной заявки Сбербанк присваивает каждому клиенту рейтинг в зависимости от его финансового положения, кредитного поведения, уровня долговой нагрузки. Благонадежные клиенты с точки зрения Сбербанка должны иметь очень хорошую историю займов. Это означает, что необходим кредитный рейтинг 4 или 5 для физического лица. Тогда такой клиент может получить ипотеку, кредитную карту, потребительский или автокредит на выгодных условиях.
Как узнать кредитную историю в Сбербанк Онлайн?
Кредитная история позволяет клиенту и банку точно знать, о перемещениях денежных средств. Кредитная история Сбербанк онлайн позволит человеку, оформившему кредит, управлять своими деньгами и точно знать уровень своих трат и количество выплат по кредиту. Это позволяет рационально использовать кредит и приводит к выгодному сотрудничеству частного лица и банка.
Как узнать кредитную историю через Сбербанк онлайн?
Возможность выяснить полную информацию о собственной кредитной истории через интернет существенно упрощает жизнь всем, кто взял кредит. Это означает, что человеку доступны все данные в любой момент времени, при этом они полны, систематизированы, и, что особенно важно, полностью скрыты от посторонних.
Информация по кредитам, которая доступна в онлайн сервисе Сбербанка, включает в себя кредитный рейтинг, информацию обо всех кредитах, открытых и закрытых, а также кредитных картах. Кроме того, здесь же отмечаются данные по банкам и организациям, которых по какой-либо причине интересовала история кредитов клиента
Сбербанк онлайн позволяет быстро получить доступ к кредитной истории. Для этого достаточно воспользоваться одним из трех простых способов:
Все три способа позволяют перейти к созданию запроса для получения кредитной истории.
Кредитная история Сбербанка Онлайн бесплатно
Сбербанк предоставляет своим клиентам возможность получить детальный отчет, где будет указана вся важная информация. Обновляется история раз в полтора месяца. Кроме того, отчет можно легко скачать, нажав одну кнопку, что значительно упрощает работу с денежными средствами.
Проверить состояние кредитов можно за каждый месяц. После выбора необходимого промежутка времени, клиент получит такую информацию:
Стоит отметить, что данная услуга платная, как для формирования, так и для обновления кредитного отчета. При создании запроса клиенту понадобится указать карту или счет, с которого сервис спишет оплату.
Кредитная история в Сбербанке
Кредитная история заемщика является одним из основных параметров, влияющих на принятие решения банком о выдаче ему кредита. При получении заявки на кредит, обязательно проводится проверка качества исполнения кредитных обязательств заемщиком. Клиенты Сбербанка могут самостоятельно узнать о своей КИ через онлайн-сервис на сайте или воспользовавшись другими способами.
Что такое кредитная история в Сбербанке?
КИ заемщиков любых кредитных компаний, в том числе Сбербанка, это документ, отражающий качество обслуживания кредитных обязательств. Досье не имеет срока давности, оно открывается с момента первого получения кредита заемщиком.
Необходимость в отчете может возникнуть, если в банке отказали в выдаче кредита, но клиент уверен, что у него хорошая КИ и достаточная платежеспособность. Дело в том, что кредитный отчет может быть сделан с ошибками, могут появиться «лишние кредиты», например, после утери заемщиком паспорта.
Прежде чем подавать заявку в банк на крупный кредит, следует предварительно проверить самостоятельно свое кредитное досье. Это позволит оценить вероятность получения положительного решения от банка, т. к. заемщики могут забыть о том, что имели просроченную задолженность по предыдущим сделкам. Возможно, потребуется улучшить свою КИ, и лишь после этого подавать заявление на большую ссуду.
Возможность получить сведения бесплатно увеличивает интерес пользователей к отчету.
Кредитный отчет в Сбербанке, сделанный по запросу клиента, содержит следующую информацию:
Кредитный рейтинг заемщика формируется исходя из нескольких показателей:
Основными показателями, влияющими почти на 50% на рейтинг, являются историческая просрочка и особенности кредитного поведения.
Критерии, определяющие качество КИ клиента, устанавливаются кредитной политикой банка, поэтому результат анализа отчета в каждом банке может быть разным.
Отчет будет сформирован по БКИ, которые сотрудничают с банком.
Как проверить кредитную историю через Сбербанк Онлайн?
Клиенты банка, пользующиеся интернет-банкингом, смогут узнать кредитную историю через интернет-банк, в личном кабинете. Для формирования отчета необходимо:
Чтобы попасть в нужный раздел необходимо перейти по соответствующей ссылке на главной странице ЛК или через вкладку кредиты.
Для повторного формирования отчета, клиенту необходимо страницу.
При получении отчет можно распечатать или сохранить на устройстве.
Кто может получить отчет по кредиту в Сбербанке?
Отчет содержит личную информацию, поэтому получить ее может только сам заемщик.
Если клиент дает согласие, доступ к получению титульной и основной части отчета будут иметь кредитные, страховые компании, работодатели, госорганы.
Как получить сведения через Сбербанк Онлайн?
Согласно Закону, клиенты могут проверить КИ из базы БКИ. 2 раза в год услуга предоставляется бесплатно. Через Сбербанк заемщики могут делать запрос из базы БКИ.
Запрос личного досье из БКИ
Запросить досье из БКИ можно обратившись на один из ресурсов, содержащих общий каталог КИ. Обязательным условием является идентификация личности, т. е. подпись заявителя заверяется нотариально. При обращении в ЦККИ заемщику будет предоставлена информация, в каких БКИ хранится его кредитное досье.
Сведения о проведенных плательщиком операциях учитываются в БКИ спустя 15 дней после совершения платежа. Поэтому, для получения актуальных данных запрос следует делать не ранее, чем по прошествии 15 дней со дня операции.
Запрос из базы БКИ через Сбербанк
Кредитные досье заемщиков Сбербанка хранятся в ОКБ – Объединенном кредитном бюро. На сайте компании также можно заказать свою КИ. Стоимость услуги 390 руб.
Отчет можно получить в режиме онлайн, зарегистрировавшись на сайте. Услуга доступна для пользователей, подтвердивших свой профиль на сайте Госуслуг.
Подтвердить личность пользователя можно несколькими способами:
После прохождения процедуры идентификации, клиенту будет доступен функционал личного кабинета, и он сможет заказать отчет.
Запросить кредитное досье могут физические и юридические лица.
Сроки запроса
Срок обработки запроса зависит от способа его подачи. При личной явке, отчет будет сформирован сразу. При получении письменного запроса, отчет будет готов в течение 3-х дней.
Другие способы узнать кредитную историю в Сбербанке
Узнать кредитную историю в ОКБ заемщики Сбербанка могут и другими способами: по запросу в офисе, по запросу телеграммой или заказным письмом.
Офис ОКБ для личных обращений располагается по адресу г. Москва, 2-ой Казачий пер., д. 11, стр. 1.
Для письменных обращений адрес ОКБ: 115184, г. Москва, ул. Большая Татарская, д. 9.
В письменном виде
Заявитель отправляет письмо – заявление на адрес головного офиса компании. Заявление должно быть подписано личной подписью заявителя, заверенной нотариально.
Если в течение года клиент обращается в бюро более двух раз, он должен к заявлению приложить квитанцию об оплате комиссии и договор оферты.
Бланки документов можно скачать на сайте ОКБ.
При отправлении заявления юридическим лицом, в перечень пересылаемых документов входят учредительные документы компании, протоколы собраний, доверенности, подтверждающие полномочия лиц, подписывающих заявление. Документы также заверяются нотариально.
Телеграммой
Воспользоваться этим способом могут только физические лица. Текст телеграммы должен содержать следующую информацию:
Телеграмма высылается на адрес офиса компании, указанный на сайте.
Отчет подписывается ЭЦП БКИ и доставляется заявителю письмом. Доставка на электронную почту возможна только если заявитель дает согласие на передачу данных через интернет.
Запрос в офисе
Юридические лица предоставляют оформленную доверенность на своего представителя, его личность должна быть подтверждена паспортом. Предоставляются копии учредительных и прочих документов, подтверждающие полномочия лиц.
Как узнать кредитную историю из других банков?
Узнать свою КИ заемщики могут, обратившись в БКИ, с которым работает кредитная организация. При оформлении кредитного договора, заемщику присваивается уникальный код субъект, который передается в ЦККИ. Код формирует заемщик самостоятельно. При утере, его можно восстановить или поменять в банке.
Сделав запрос на сайте ЦККИ, пользователь получит список бюро, где хранится его КИ. Самыми крупными в РФ являются 4 БКИ, где хранятся практически 100% всех кредитных досье заемщиков.
Далее следует отправлять запрос в бюро. Следует учитывать, что не все бюро принимают запросы через интернет, например, в НКБИ подать запрос можно только офлайн, в т. ч. через обращение в организации, сотрудничающие с бюро, список которых можно узнать на сайте БКИ.