что такое система первого риска
Страховые возмещения — порядок расчета
Денежные средства, выплачиваемые страховщиком в качестве компенсации за ущерб, причиненный страхователю, являются страховым возмещением.
Методы расчета по системам страховой ответственности
Страхование — эффективный способ финансовой защиты имущества, жизни/здоровья граждан, имущественных прав. Ст. 942 ГК РФ устанавливает, что при заключении договора страхования стороны должны согласовать обязательные условия, одно из которых — страховая сумма, определяющая ответственность СК. Она не должна превышать действительную (рыночную) стоимость объекта страхования (ст. 951 ГК РФ). Методика расчета страхового возмещения зависит от применяемой системы страховой ответственности СК.
Возмещение по действительной стоимости имущества
Компенсация равна фактической стоимости объекта.
Пожар уничтожил 1-комнатную квартиру, застрахованную по реальной стоимости — 10 млн. руб. Страхователь получит от СК 10 000 000 руб.
Пропорциональная ответственность
Неполное (частичное) страхование применяют, когда сложно определить реальную стоимость имущества.
Возмещение = сумма фактического ущерба х стоимость имущества/фактическая стоимость объекта.
Например, имущество, которое реально стоит 300 тыс. руб., застраховали на 150 тыс. При перевозке пострадало вещей на 100 тыс. СК выплатит застрахованному 50 000 руб.
Принцип системы – страхователю выплачивают возмещение, равное фактическому ущербу, но не больше страховой суммы. Если ущерб больше, оставшуюся часть не возмещают.
По первому риску
СК возмещает убыток, размер которого согласован сторонами договора (первый риск). Возмещение может составлять до 100% стоимости имущества. Ущерб сверх этой суммы — второй риск, который не компенсируется. Такая система удобна для страхования динамичных объектов от хищения, потери, например, товаров на складе, когда невозможно определить, какое их количество может быть в момент наступления страхового события.
Преимущество страховки — простой расчет и оценка причиненного вреда. Минус — возмещение меньше, чем фактический ущерб.
Застраховали складские запасы на 400 тыс. руб. От потопа пострадало имущество на 300 тыс. Поскольку ущерб меньше страховой суммы, СК компенсирует его полностью. Если ущерб составит 500 тыс., то застрахованное лицо получит 400 000, а 100 000 — отнесет на убытки предприятия.
Система восстановительной стоимости
Страховое возмещение равно затратам на восстановление поврежденного/пострадавшего или цене нового имущества соответствующего вида (без учета износа). Это – полная страховая защита.
Примеры расчета возмещения:
Дробная часть
В договоре указывают 2 страховые суммы — действительную и показную. Если обе величины равны, возмещение рассчитывают по системе первого риска. Если показная величина меньше реальной, применяют формулу страхового возмещения:
показная стоимость х фактический ущерб/ оценочная стоимость.
Например, цена застрахованного имущества — 6 млн., рыночная (фактическая) стоимость — 8 млн. Ущерб от кражи составил 7 млн. Расчет компенсации по формуле:
6 000 000 х 7 000 000/8 000 000 = 5,25 млн. руб.
Предельная ответственность
Систему применяют для страхования в сфере агропромышленного производства, когда невозможно просчитать возможные страховые случаи. В договоре устанавливают лимит ответственности, предусматривают франшизу и другие условия – клаузулы.
предел ответственности минус реальный ущерб.
Посевные площади фермерского хозяйства занимают 200 га. За последние 3 года с одного гектара снимали, в среднем, 12 центнеров зерновых. В результате неблагоприятных погодных условий в этом году урожайность упала до 7 ц/га. Цена одного центнера по прогнозам составит 500 руб. По договору ответственность страховщика — 85% от полученного убытка. Порядок расчета:
Порядок расчета возмещения СК устанавливает самостоятельно (смотри правила страхования). Информацию о применяемой системе отражают обычно в разделе «Стоимость страховки» (или в аналогичных разделах).
При выплате возмещения по имущественным видам страхования основной вопрос — проведение экспертизы, которая позволит точно определить, какие дефекты образовались в результате страхового случая и насколько пострадало имущество. Выплаты не производятся, когда до проведения осмотра объект восстановлен или утилизирован.
Для расчета ущерба по ОСАГО применяют единую методику. Размер выплат во многом зависит от степени износа транспорта и его отдельных деталей. СК может понизить размер компенсации, но не более, чем на 50%.
В расчете возмещения в связи с причинением вреда здоровью учитывают среднемесячный заработок (за последние 12 месяцев) пострадавшего, степень утраты трудоспособности, включают дополнительные расходы на лечение, а в случае смерти застрахованного — расходы на погребение.
Вопросы-ответы
Какие документы нужны для компенсации ущерба?
Можно ли страхователю увеличить страховую сумму во время действия полиса?
Можно по согласованию со СК, если меняется коэффициент инфляции.
Что такое безусловная франшиза?
Это — часть убытка, которую СК не покрывает. Если ущерб меньше франшизы, компенсацию не выплачивают, если больше, — страхователь получит выплату, которая равна разности общей суммы безусловной франшизы и страхового возмещения или в фиксированном размере.
Страхование первого и второго риска
Вы будете перенаправлены на Автор24
Понятие системы страхования первого риска
Система страхования по первому риску выработана для случаев, когда вероятность максимального ущерба понижена. Она является удобной в ситуациях, когда отсутствует возможность определения постоянной на весь период действия страхового полиса стоимости застрахованных предметов.
В связи с этим страхование первого риска оптимально для имущества, которое размещено в нескольких помещениях компании, и цена остатка которого постоянно варьируется.
Начальные условия страховки по первому и второму риску, базисные определения
Базисные понятия, имеющие связь с первым риском, и условия его помещения на страхование, сведены к следующим пунктам:
Удобство данного вида страхования для страховки имущества, хранящегося на складе
Традиционная проблема страховки складских запасов: нет возможности на этапе заключения страхового договора предсказать, на какую сумму в помещениях будет размещаться товар (материалы, сырье). Страхователь в таком случае может:
Второй причиной, чтобы отдать в таком случае предпочтение страховому полису от первого риска, являются потенциальные потери. В случае наступления рисков пожара, наезда техники, залива, уровень серьезности инцидентов для уничтожения абсолютного объема запасов на складе должна являться огромной, чаще хотя бы 5-15% предметов, но сохраняются (пониженная вероятность тотального ущерба).
Преимущества данного вида страхования
В сравнении с традиционной техникой страхование по системе первого риска является более выгодным:
Готовые работы на аналогичную тему
Величину потенциального возмещения, которую получит владелец сырья или материалов на складе, рассчитывает покупатель полиса самостоятельно. Это является удобным, так как лучше предпринимателя, производящего, к примеру, канцелярию, никто не может знать, какие потери он сможет нести, если его склад выгорит до основания.
Система имущественного страхования по первому риску неоднократно оправдывала собственную эффективность.
В таком случае часть имущества, которая не представляет особенного интереса для преступников, будет исключена из покрытия по страхованию. Возмещение по страхованию распространено лишь на «первую», наиболее привлекательную часть имущества, либо первый риск.
Сумма страхования учреждается ниже общей имущественной стоимости, исходя из оценки ущерба по максимуму. Страхование при первом риске применяется в двух вариантах:
При страховке при первом относительном риске в страховом полисе указывается совокупная стоимость всей застрахованной имущественной базы, а также сумма страхования, которая равна возможному максимальному ущербу. При наступлении страхового события сумма страхования определяет грань возмещения ущерба при условии, что совокупная реальная имущественная стоимость в данный момент не превысила суммы, которая указана в полисе. В противном случае используются правила пропорционального страхования. Поясним это на примере:
Возможными являются два варианта:
При страховании при первом абсолютном риске гарантия покрывает ущерб до согласованной и установленной сторонами суммы, вне зависимости от совокупной реальной стоимости застрахованного имущества. Данная разновидность покрытия по страхованию стоит несколько дороже, чем первая.
Применение данной схемы является возможным в случаях, когда бывает сложно определить абсолютную страховую имущественную стоимость объектов, либо страхуются предполагаемые величины расходов.
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ПЕРВОМУ РИСКУ
Полезное
Смотреть что такое «ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ПЕРВОМУ РИСКУ» в других словарях:
Ответственность По Первому Риску — система ответственности страховщика, согласно которы все убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью. При этом все убытки от страхового случая делятся на потери, не превышающие страховой суммы и потери сверх страховой суммы. Убытки,… … Словарь бизнес-терминов
Страхование — Страхование особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их интересов от различного рода опасностей. Страхование (страховое дело) в широком смысле включает различные виды страховой деятельности… … Википедия
Брокер — (Broker) Брокер посредническое лицо, содействующее совершению сделок между заинтерисоваными сторонами Профессия брокер: виды брокерской деятельности, биржевой брокер, страховой брокер, кредитный брокер, брокерская деятельность Содержание… … Энциклопедия инвестора
Банкротство — (Bankruptcy) Банкротство это признанная судом неспособность исполнить обязательства по уплате взятых в долг денежных средств Суть банкротства, его признаки и характеристика, законодательство о банкротстве, управление и пути предотвращения… … Энциклопедия инвестора
Международная финансовая помощь — (International financial assistance) Международная финансовая помощь это помощь, которая предоставляется государствам при соблюдении определенных экономических условий Международная финансовая помощь государству предоставляется для развития… … Энциклопедия инвестора
Дериватив — (Derivative) Дериватив это ценная бумага, основанная на одном или нескольких базовых активах Дериватив, как производный финансовый инструмент, виды и классификация ценных бумаг, рынок деривативов в мире и России Содержание >>>>>>> … Энциклопедия инвестора
Александр II (часть 2, I-VII) — ЧАСТЬ ВТОРАЯ. Император Александр II (1855—1881). I. Война (1855). Высочайший манифест возвестил России о кончине Императора Николая и о воцарении его преемника. В этом первом акте своего царствования молодой Государь принимал пред лицом… … Большая биографическая энциклопедия
Украинский кризис: хроника противостояния на юго-востоке в июле 2014 г — Массовые антиправительственные акции начались в юго восточных областях Украины в конце февраля 2014 года. Они явились ответом местных жителей на насильственную смену власти в стране и последовавшую за этим попытку отмены Верховной радой закона,… … Энциклопедия ньюсмейкеров
Лекция №1. Система первого риска;
Система первого риска;
Система пропорциональной ответственности;
Система действительной стоимости;
Системы страховой ответственности
Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т. е. степень возмещения возникшего ущерба.
Применяют следующие системы страховой ответственности:
1. При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес.
Пример. Стоимость объекта страхования — 5 млн. руб. В результате пожара погибло имущество, т. е. убыток страхователя составил 5 млн. руб. Величина страхового возмещения также составила 5 млн. руб.
2. Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта.
Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле
· СВ — величина страхового возмещения, руб.;
· СС — страховая сумма по договору, руб.;
· Y — фактическая сумма ущерба, руб.;
· СО — стоимостная оценка объекта страхования, руб.
Пример. Стоимость объекта страхования — 10 млн. руб., страховая сумма — 5 млн. руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта — 4 млн. руб. Величина страхового возмещения составит: 5*4/10 = 2 млн. руб.
При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т. е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес.
3. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью.
Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.
Пример. Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 50 млн. руб. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составил 30 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 30 млн. руб.
Франшиза— это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Определяется договором страхования.
Франшиза может быть установлена:
· в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования;
· в процентах к величине ущерба.
Франшиза бывает двух видов:
Под условной франшизой понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу. Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от х%», где х- величина процентов от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.
Безусловная франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.
При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы.
Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет
Страхование по системе первого риска — что это, как работает, особенности возмещения
Система страхования по первому риску разработана и настроена на случаи, когда вероятность максимального ущерба снижена. Она удобна в ситуациях, когда сложно определить постоянную на весь период действия полиса стоимость застрахованных предметов.
Потому страхование по первому риску оптимально подходит для имущества, размещенного в нескольких складских помещениях компании, и стоимость остатка которого постоянно варьирует. Чем можно подтвердить это заявление?
Вводные условия страховки и основные определения
Базовые понятия, связанные с первым риском, и условия его размещения на страхование, можно свести к пяти пунктам.
Чем удобна программа в случае с имуществом на хранении
Традиционная проблема страхования складских запасов: невозможно на этапе заключения договора предсказать, на какую сумму в помещениях будет размещен товар (сырье, материалы). Страхователь в итоге:
Вторая причина, чтобы отдать в этом случае предпочтение полису от первого риска, касается потенциальных потерь. При наступлении рисков пожара, ПДТЛ, залива, наезда техники степень серьезности инцидентов для уничтожения всего объема запасов на складе должна быть огромной, чаще хотя бы 5-15% предметов, но сохраняются (низкая вероятность тотального ущерба).
В чем принципиальные отличия?
По сравнению с классической технологией страхование по системе первого риска более выгодно. Во-первых, он сам устанавливает размер возможного убытка: привязка к стоимости имущества имеет место, но она не является определяющей. При покрытии имущества на складе это важно, так как его остаток неустойчив.
Во-вторых, это нетрудоемкий формат оценки возможных потерь. Предпринимателю не нужно каждый месяц проводить инвентаризацию, подтверждать наличие остатков в определенном количестве, предоставлять в СК данные по итогам года.
В-третьих, страховщику эта программа размещения на страховании первого риска (и только его) интересна тем, что после выплаты максимальной суммы он закрывает сделку. Договор считается исполненным и заканчивает свою работу.
Плюс размер потенциального возмещения, который получит владелец материалов или сырья на складе, рассчитывает сам покупатель полиса. Это удобно, так как лучше предпринимателя, который производит, например, канцелярию, никто не знает, какие потери он может понести, выгори его склад до основания.
Система страхования имущества по первому риску многократно оправдала свою эффективность. Попробуйте, насколько она подходит для защиты ваших активов.
У нас на сайте вы найдете всю информацию о понятии первого, второго риска и прочих важных условий страховых решений. А наш «умный» калькулятор подскажет, у кого из крупнейших страховщиков страны выгоднее всего заказать полис.
Для страховки не потребуется направлять сотрудника в СК или наш офис. Заявка подается в онлайн и сохраняется в вашем личном кабинете. Это сэкономит время и упростит процедуру обслуживания страховых решений для бизнеса.
Страхование по первому риску — это один из видов защиты имущества страхователей
Цели страхования
Для защиты имущества (и других объектов страхования), получения гарантированных денежных средств в случае его утраты или повреждения, страхователь (владелец имущества и других объектов) обращается к страховщику (страховой компании) и заключает договор о страховании. Это один из способов обеспечить экономическую безопасность, создать резерв на случай получения убытков и предусмотреть возможные финансовые потери.
Договор страхования
В сделке страхования, заключаемой по договору, участвуют две стороны: страховщик (одна из страховых компаний) и страхователь (юридическое, либо физическое лицо, подписавшее договор о страховании). Участники договора преследуют единую цель: получение выгоды от возникновения страховых отношений:
Страховая схема может быть и трехсторонней — когда выгодоприобретателем может стать третье лицо. Например, осуществление страхования своих работников работодателем (от несчастного случая). Здесь работодатель страхует себя от выплат семье работника (если произойдет несчастный случай), а наемный сотрудник выступает в роли выгодоприобретателя.
Страхование по системе первого риска – особенности
Использование этой схемы возможно в случаях, когда бывает сложно определять полную страховую стоимость имущества (объектов), или страхуются предполагаемые расходы, например:
Страхование по первому риску — страховое обеспечение, предусматривающее только ту выплату, которая определена в договоре (страховая сумма) и без учета соотношений между установленной суммой страховки и страховой стоимостью (только в пределах установленной страховой суммы).
Поэтому, согласно договору:
Заключая договоры страхования, надо учитывать особенности объекта страхования и другие обязательные параметры.
Страхование по системе первого риска
Страхование по системе пропорциональной ответственности
СВ=(факутич.сумма ущерба/стоимост.оценка объекта*страхов.сумма по договору)-размер безусловн.франшизы
Условная франшиза сравнивают величину ущерба, ариф.действий не проводят.
1 Действительная стоимость – 100 ед., страховая сумма – 80 ед., убыток 50 ед. Система покрытия – неполное страхование
Страховое возмещение 50 ед.
2 Действительная стоимость – 100 ед., страховая сумма – 80 ед., убыток 50 ед. Безусловная франшиза – 10 ед. Система покрытия – неполное страхование
Страховое возмещение: 50-10=40
3 Действительная стоимость – 100 ед., страховая сумма – 80 ед., убыток 100 ед. Система покрытия – первый риск
Страховое возмещение: по системе 1-го риска производится в полном объёме, но в пределах страховой суммы, т.е. 80 ед.
4 Действительная стоимость – 300 ед., страховая сумма – 150 ед., убыток 150 ед. Безусловная франшиза – 20 ед. Система покрытия – первый риск
Страховое возмещение: страх.сумма-безусловная франш.(которая выплачивается всегда)=150-20=130 ед.
Страховое возмещение: условная франшиза > убытка, значит, страховая сумма не выплачивается.
Страховое возмещение: страх.суииа-износ-годные остатки=200-20-50=130 ед.
8 Затраты на ремонт ТС – 10 000 ед. Дополнительные затраты на восстановительный ремонт (оплачивается согласно условиям договора) – 8 000 ед. Страховая сумма – 520 000. Действительная стоимость – 650 000ед. Условная франшиза – 3% от страховой суммы.
Страховое возмещение: условную франшизу сравниваем с суммой убытка, если она больше, то не платим, если меньше – платим. Но сначала проверим систему в договоре, полное или неполное страхование. Убыток=(10 000+8 000)*(520 000/650 000)=0,8*18 000= 14 400 ед.
9 Договор добровольного страхования посевов свеклы с государственной поддержкой. Система предельной ответственности.
Площадь посева 100 гектар, среднегодовая урожайность 10 центнеров с гектара, фактическая урожайность 8 центнера с гектара, цена одного центнера– 500 ед.
Страховое возмещение выплачивается, если фактическая урожайность составляет 70% и менее от среднегодовой урожайности
Страховое возмещение: 10-8=2, а это не недобор, 70%
Страх 5 Системы страхового возмещения и их характеристика — Политех. ГОСЫ 2011. Ф20
Страховое возмещение — денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности.
Страховое возмещение может быть также в натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами. Например, в страховании автомобилей страховое возмещение может быть выполнено ремонтом автомобиля после аварии или заменой деталей.
Данные работы выполняются в автомастерской, услуги которой оплачивает страховщик в качестве компенсации ущерба.
Пропорциональное возмещение ущерба
Данная система возмещения ущерба является наиболее распространённой. Суть системы состоит в следующем:при пропорциональном страховании возмещается не весь ущерб, а столько процентов,на сколько процентов застраховано имущество.
Например, имущество имеет страховую стоимость 100, а страховая сумма по договору составила 80. Тогда при ущербе 80 подлежит возмещению 64, т.е. 80% от ущерба. Иными словами при данной системе полный ущерб возмещается только тогда, когда имущество застраховано на полную стоимость.
Система первого риска
Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (пер вый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.
Пример: Имущество застраховано по системе первого риска на сумму 40 млн руб. ущерб возник в размере 50 тыс. р. Страховое возмещение выплачивается в сумме 40 млн руб. Данная система применяется там где оценка всего имущества сопряжена со значительными сложностями. (товар в обороте) или при страховании ответсвенности (ОСАГО – макс 120 тыс.р)
Франшиза
При возмещении ущерба учитывается франшиза. Если договором страхования предусмотрена безусловная франшиза, то из суммы ущерба всегда вычитается сумма, равная безусловной франшизе. При условной франшизе ущерб не возмещается, если его размер не превышает величину франшизы.
Случаи, когда ущерб не возмещается
8.4. СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ (СИСТЕМЫ СТРАХОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ) И ФРАНШИЗА
В правилах словосочетание «страховое обеспечение»не встречается, но там есть пункты, связанные с порядком и условиями выплаты страхового возмещения, которые опираются на систему страхового обеспечения.
Страховое обеспечение – синоним страховой суммы и страхового покрытия, а система страхового обеспечения в правилах имущественного страхования – одно из главных условий для определения метода возмещения убытков, так как она показывает соотношение между страховой суммой (страховым обеспечением) и фактическим убытком. Например, застраховали объект страховой стоимостью 10 тыс. руб. на 5 тыс. руб. страховой суммы. Степень страхового обеспечения равна 50 %.
Страховая оценка объекта страхования равна 10 000 рублей. Договор страхования заключен на страховую сумму 10 000 рублей. Ущерб составил 4 000 рублей. Определить сумму страхового возмещения.
Страховая оценка объекта страхования равна 10 000 рублей. Договор страхования заключен на страховую сумму 8 000 рублей. Ущерб составил 4 000 рублей. Определить сумму страхового возмещения.
Страховая оценка объекта страхования равна 10 000 рублей. Договор страхования заключен на страховую сумму 5 000 руб. по системе первого риска.
в) при убытке 6 000 руб. – 5 000 руб. возмещаются, 1 000 руб. не возмещается, так как это – уже второй риск, не застрахованный.
Страховая оценка имущества составила 100000 рублей. Страховая сумма по договору страхования равна 80000 рублей. Ущерб составил 40000 рублей. Заключен договор страхования по системе 1 риска.
В данной задаче T = 40 000, S = 80000, значит Q = T = 40000 р., т.к. T http://libraryno.ru/8-4-sistemy-strahovaniya-sistemy-strahovogo-obespecheniya-i-franshiza-straxnew/
Способы определения страхового возмещения по договору личного страхования
Страхование и страховое возмещение – это основной способ, позволяющий сделать минимальными риски и покрыть возможный ущерб имуществу или здоровью. Погашение ущерба производится с помощью фондов страховой компании, образующихся из страховых взносов.
Отношения между страхователем и страховщиком определяется на основании заключенного договора. В ходе его заключения выбирается система, на основании которой в дальнейшем производится расчет возмещения при наступлении страхового случая.
Взыскание ущерба
В ежедневной жизни нередко случаются случаи, когда в результате ДТП, несчастного случая на производстве, стихийного бедствия или по другой причине здоровье человека или его имущество несут определенные потери.
Законодательством предусмотрен механизм возмещения ущерба, который производится за счет:
Т.е., для возмещения используются средства от страховки самого пострадавшего объекта или лица, ставшего виновником нанесенного ущерба. Практика страхования ответственности в обязательном порядке предусмотрена для всех владельцев транспортных средств, которые в любой момент могут оказаться пострадавшими или виновниками дорожно-транспортных происшествий.
Виды страховых выплат
Существует несколько видов страхового возмещения, которые отличаются по способу определения суммы выплат. Выбор одной из них осуществляется клиентом добровольно и закрепляется в заключенном договоре. От выбранного способа возмещения зависит не только величина возмещения, но и стоимость сроки и периодичность выплат, размеры страховых взносов и некоторые другие особенности страхования.
В настоящее время практикуются 5 различных вариантов определения величины компенсации. Все они утверждены в законодательных документах по правилам страхования. Основу расчетов составляет определение соотношения между размером ущерба и величиной страховой суммы. Обычно возмещение рассчитывается в пределах страховки.
Для расчетов используются документы, подтверждающие стоимость застрахованных объектов, величину ущерба, такие как чеки, счета, заключения и оценки экспертов.
Основные системы страхования определяются:
Кроме основных систем используется метод франшизы, при котором страхователь берет на себя и самостоятельно покрывает часть страхового ущерба.
Действительная стоимость
Наиболее простой вариант страхования по действительной стоимости. Договор заключается на полную сумму с указанием действительной цены имущества на день заключения договора.
Например. Стоимость недвижимости 2 000 000 рублей, на всю сумму заключен договор страхования. Если в ходе страхового случая ущерб составит 200 000 рублей, то возмещение производится в этой же сумме. При полном разрушении недвижимости величина возмещения составит 2 000 000 рублей.
С другой стороны, если за время действия изменится стоимость объекта, а он будет полностью уничтожен, то страховая компания возместит только сумму, указанную в договоре.
Система восстановительной стоимости
Наиболее сложный вариант расчета страховой суммы используется в системе восстановительной стоимости. Этот способ предусматривает возмещение стоимости нового имущества с учетом всех затрат.
Фактический износ объекта на дату заключения договора не учитывается.
В данном случае обеспечивается наиболее полная страховая защита, так как с помощью полученного возмещения клиент получает возможность получить новое здание, аналогичное утраченному имуществу.
Обычно способ восстановительной стоимости используется для страхования строительных объектов. Расчетом страховой суммы занимается страхователь, который отслеживает рыночные цены на строительные материалы и услуги, включая проектные работы.
Обычно такие страховые договора заключаются на объекты с фактической стоимостью свыше 40 % от стоимости нового здания.
В расчете используются не только стоимость квадратного метра площади, но и сопутствующие расходы, включая налог на добавленную стоимость и прибыль застройщика.
Пропорциональная ответственность
Метод пропорциональной или частичной ответственности базируется на определении части (пропорции) величины возмещения в общей стоимости застрахованного имущества. При данной системе части ущерба оплачиваются страхователем и страховщиком в заранее установленных пропорциях. Система частичной страховки регламентируется статьями 949 и 950 Гражданского Кодекса РФ.
При расчете используются три величины:
Чем меньшая часть общей стоимости застрахована, тем меньше процент возмещаемого ущерба, т.е., экономя на страховке, страхователь берет на себя значительную часть риска. И, наоборот, увеличивая долю страховки, можно рассчитывать на более высокие страховые возмещения.
Формула расчета выглядит следующим образом.
Общая стоимость застрахованного имущества – 5 000 000 рублей. Договор страхования заключен на 2 000 000 рублей. В результате несчастного случая имуществу нанесен ущерб размером 1 000 000 руб. Размер выплаты рассчитывается следующим образом.
Система первого риска
Особенность данной системы в том, что страховщик возмещает сумму ущерба в пределах страховой суммы. В данном случае общая стоимость имущества значения не имеет.
Правило возмещения предусматривается, что страховщик выплачивает полный размер убытка, если он меньше суммы страховки, или часть убытка в размере всей страховой суммы. Первый риск – это ущерб, который можно покрыть за счет страховки. Второй риск – это убыток, который придется компенсировать самому страховщику.
Для расчета необходимо предъявить документ с указанием суммы полученного ущерба.
Первый вариант Заключен договор страхования на сумму 500 000 рублей. При аварии ущерб по заключению эксперта составляет 300 000 рублей. Страховщику будет выплачено 300 000 рублей.
Второй вариант. При таком же договоре страхования на 500 000 рублей убыток составил 800 000 рублей. Страховщик получит 500 000 рублей, а остальные 300 000 рублей ему придется восстанавливать самостоятельно.
Обычно такая система используется в обязательном страховании.
Дробная часть от стоимости
Данная система является производной от двух других методов. В ней используются принципы первого риска и пропорционального страхования.
Основой для расчетов страховой суммы служат действительная стоимость объекта и его номинальная цена. Нередко при договоре страхования указывают стоимость имущества, отличную от фактической. В договоре страхования обе суммы обычно указываются через дробь.
Если номинальная величина равна фактической, то действует правило первого риска.
Фактическая и номинальная стоимость недвижимости равны и составляют 3 000 000 рублей. Договор страхования заключен на всю сумму. При ущербе в 2 000 000 будет выплачена полная сумма.
Например. Застрахован дом стоимостью 10 000 000 рублей. В договоре указана другая стоимость 5 000 000 рублей. При наступлении страхового случая эксперты зафиксировали ущерб в 1 000 000 руб.
Чтобы вычислить сумму страхового возмещения страхователи пользуются расчетом
1 000 000 * 5 000 000 / 10 000 000 = 500 000 рублей.
В данном случае за счет страховки будет возмещена только половина полученного ущерба. Чем больше разница между фактической и названной суммой, тем меньше будет размер полученных страховых выплат.
Франшизы
Понятие франшизы в страховании означает, что страхователь освобождается от выплат при определенном ущербе. Франшиза может указываться в различных вариантах:
В данном случае, при наступлении страхового случая выплачивается часть возмещения за вычетом франшизы. Преимущество такого способа страхования состоит в снижении платежей для клиента и экономии при выплатах для страхователя.
Выплаты возмещения
После наступления страхового случая клиент обращается в страховую компанию, представляет документы о понесенном ущербе и получает возмещение в соответствии с условиями договора.
Выплаты могут быть в денежном или натуральном варианте, например, в виде выполнения ремонтных работ.
Необходимо быть готовым, что страховщики могут направлять своего эксперта для определения суммы ущерба. Сроки выплат указаны в договоре.
К заключению договора страхования необходимо подходить осознанно с полным пониманием последствий и условий выплаты страхового возмещения. Это поможет выбрать наиболее выгодное предложение с максимальными выплатами возмещения и посильными страховыми премиями (взносами).