что такое ритейл в банке
Розничный и корпоративный банкинг: в чем разница?
Опубликовано 08.05.2021 · Обновлено 25.09.2021
Розничный банкинг и корпоративный бизнес: обзор
Розничный банкинг – это подразделение банка, которое занимается непосредственно с розничными клиентами, в то время как корпоративное банковское дело – это часть банковской отрасли, которая работает с корпоративными клиентами. Розничные банковские услуги – это видимое лицо банковского дела для широкой публики, поскольку в большинстве крупных городов имеется множество отделений банков. Корпоративный банкинг, с другой стороны, работает напрямую с предприятиями, предоставляя им ссуды, кредиты, сберегательные и текущие счета, которые специально предназначены для компаний, а не для физических лиц.
Ключевые выводы
Розничные банковские услуги
Розничный бизнес предоставляет финансовые услуги населению. Эта сторона отрасли, также называемая потребительским или персональным банкингом, позволяет потребителям управлять своими деньгами, предоставляя им доступ к основным банковским услугам, кредитам и финансовым советам.
Розничный банкинг включает в себя широкий спектр продуктов и услуг, в том числе:
Клиентам розничного банкинга также могут быть предложены следующие услуги, как правило, через другое подразделение или филиал банка:
Уровень персонализированных розничных банковских услуг, предлагаемых клиенту, зависит от уровня его доходов и степени их взаимоотношений с банком. В то время как кассир или представитель службы поддержки клиентов обычно обслуживает клиента со скромным достатком, менеджер по работе с клиентами или частный банкир будет обрабатывать банковские потребности состоятельного человека (HNWI), который имеет обширные отношения с банком.
Хотя обычные отделения по-прежнему необходимы для передачи ощущения солидности и стабильности, которые имеют решающее значение для банковского дела, розничный банкинг, возможно, является одной из областей банковского дела, на которую технологии оказали наибольшее влияние благодаря распространению банкоматов (банкоматов). ) и популярность онлайн-банкинга и телефонного банкинга.
Корпоративный банкинг
Корпоративный банкинг, также известный как бизнес-банкинг, обычно обслуживает разнообразную клиентуру, от малых и средних местных предприятий с доходом в несколько миллионов до крупных конгломератов с миллиардами продаж и офисов по всей стране. Этот термин первоначально использовался в Соединенных Штатах, чтобы отличить его от инвестиционного банкинга после того, как Закон Гласса-Стигалла 1933 года разделил эти два вида деятельности.
Хотя этот закон был отменен в 1990-х годах, корпоративные банковские услуги и инвестиционно-банковские услуги в течение многих лет предлагались под одной крышей большинством банков в США и других странах. Корпоративный банкинг является ключевым центром прибыли для большинства банков. Но как крупнейший источник ссуд клиентам, он также является источником регулярных списаний ссуд, которые испортились.
Коммерческие банки предлагают корпорациям и другим финансовым учреждениям следующие продукты и услуги:
Через свои инвестиционно-банковские подразделения коммерческие банки также предлагают своим корпоративным клиентам сопутствующие услуги, такие как управление активами и андеррайтеры ценных бумаг.
Особые соображения
Финансовый сектор – одна из важнейших частей экономики – как внутренней, так и мировой. Во-первых, потребители – как частные, так и коммерческие – вкладывают свои деньги на сберегательные счета, которые банки используют для ссуд другим. Банки также помогают создавать кредиты, облегчать торговлю и способствовать формированию капитала.
Краткий обзор
Финансовый сектор, который включает как розничный, так и коммерческий банкинг, является одним из наиболее важных аспектов любой экономики.
Розничные банковские услуги
Что такое Розничные банковские услуги?
Ключевые моменты
Понимание розничного банкинга
Многие компании, предоставляющие финансовые услуги, стремятся быть единым центром розничных банковских услуг для своих индивидуальных потребителей. Потребители ожидают от розничных банков ряда базовых услуг, таких как текущие счета, сберегательные счета, личные ссуды, кредитные линии, ипотека, дебетовые карты, кредитные карты и компакт-диски.
Большинство потребителей пользуются услугами местных филиалов, которые обеспечивают обслуживание клиентов на месте для удовлетворения всех банковских потребностей розничных клиентов. Финансовые представители через местные отделения обслуживают клиентов и предоставляют финансовые консультации. Финансовые представители также являются ведущим контактным лицом для андеррайтинга заявок, связанных с одобренными кредитными продуктами.
Хотя потребитель может не использовать все эти розничные банковские услуги, основная услуга – это расчетный и сберегательный счет для внесения денег. Это распространенный и безопасный способ хранения наличных денег. Кроме того, это дает им возможность получать проценты на свои деньги. Большинство сберегательных счетов предлагают ставки, основанные на ставке федеральных фондов. Чековые и сберегательные счета также поставляются с дебетовой картой, чтобы упростить снятие средств и оплату товаров и услуг.
Розничные банки также являются важным источником кредита для физических лиц. Они предлагают потребителям кредит на покупку крупномасштабных товаров, таких как дома и автомобили. Это расширение кредита может принимать форму ипотеки, автокредитования или кредитных карт. Это предоставление кредита является важным аспектом экономики, поскольку оно обеспечивает ликвидность для повседневного потребителя, что помогает экономике расти.
Как розничный банк получает доход
Типы розничных банков
Розничные банки бывают самых разных типов и размеров: от местных общинных банков, которые представляют собой небольшие местные банки, до розничных банковских услуг крупных глобальных корпоративных банков, таких как JPMorgan Chase и Citibank.
По состоянию на сентябрь 2019 года в пятерку крупнейших коммерческих банков США по размеру активов входили:
Все эти банки предлагают розничные банковские услуги, которые составляют большую часть их доходов. Например, выручка от розничных банковских услуг для JPMorgan Chase составила 48% от общей выручки банка и 49% от общей прибыли в четвертом квартале 2019 года.
Кредитные союзы – это еще один тип розничных банков, который работает как некоммерческий кооператив, члены которого объединяют свои активы, чтобы иметь возможность предоставлять ссуды и другие финансовые услуги другим членам. Кредитные союзы обычно предлагают более высокие процентные ставки для своих членов, поскольку они не являются юридическими лицами, стремящимися к прибыли, и им не нужно платить корпоративные налоги с какой-либо прибыли.
Расширенные услуги в розничном банкинге
В 21 веке движение к интернет-банкингу также значительно расширило предложения для розничных клиентов. В настоящее время несколько банков предоставляют клиентам онлайн-услуги исключительно через Интернет и мобильные приложения, что ограничивает количество посещений клиентом местного отделения для ведения бизнеса.
В дополнение к традиционным банкам, предлагающим онлайн-услуги, процветают многие новые финтех-компании, предлагающие аналогичные услуги с большей легкостью и часто по более выгодным ценам, поскольку они не берут на себя расходы на потребности в традиционных обычных банковских отделениях. Примеры этих банков включают N26, Monzo и Chime.
retail bank
Смотреть что такое «retail bank» в других словарях:
retail bank — ➔ bank1 * * * retail bank UK US noun [C] ► BANKING a bank that provides services to the public and to small businesses rather than to large companies or organizations: »French retail banks have been doing well. → Compare COMMERCIAL BANK(Cf. ↑ … Financial and business terms
retail bank — same as ↑commercial bank (see under ↑commerce). • • • Main Entry: ↑retail … Useful english dictionary
retail bank — /ˈriteɪl bæŋk/ (say reetayl bangk) noun a bank which deals with transactions made by individual customers rather than businesses or other banks. Compare merchant bank. –retail banking, noun … Australian-English dictionary
retail bank — / ri:teɪl bæŋk/ noun a bank which provides normal banking services for customers (in the UK, this is done by the main high street banks) … Dictionary of banking and finance
Bank — [bæŋk] noun BANKING ORGANIZATIONS The Bank the Bank of England, Britain s central bank: • The Bank is worried that strong demand for labour could lead to higher wages and prices. * * * Ⅰ … Financial and business terms
Bank — For other uses, see Bank (disambiguation). Banker and Bankers redirect here. For other uses, see Banker (disambiguation). Banking … Wikipedia
Retail banking — Banking A series on Financial services … Wikipedia
bank — ▪ I. bank bank 1 noun [countable] 1. BANKING a business that makes its profit by paying interest to people who keep money there and charging a higher rate of interest to borrowers who borrow money from the bank. Different types of bank provide a… … Financial and business terms
Bank Melli Iran — National Bank of Iran Type Government owned Industry Banking Founded 1927 Headquarters … Wikipedia
Bank of Queensland — Infobox Company company name = Bank of Queensland Limited company company type = Public (asx|BOQ company slogan = foundation = 1874 location = Head Office Brisbane, Australia key people = Neil Roberts, Chairman David Liddy, CEO num employees =… … Wikipedia
5 основных технологических трендов в банковском ритейле
Банки и кредитные союзы должны идти нога в ногу с быстро меняющимися технологиями. Сегодня мы расскажем о пяти основных тенденциях в этой сфере.
Open Banking и Banking-as-a-Service
Почему-то многие думают, что эта тенденция задевает только ЕС. Некоторые лидеры банковского дела в других регионах утверждают, что Open Banking несет прямую угрозу их бизнесу, однако это не так. Термины open banking, banking-as-a-service, banking-as-a-platform, open APIs, API banking и ecosystem banking не являются синонимами и не могут быть взаимозаменяемыми.
Banking-as-a-service (BaaS) — это API-стратегия, которая попадает в более широкие рамки Open Banking, ведь, как правило, «открытый банкинг» означает любую инициативу банка по открытию своих API-интерфейсов для третьих сторон и предоставлению им доступа к данным.
Благодаря специальным законам и директивам PSD2 и GDPR пользователи могут самостоятельно контролировать, какой именно информацией они хотят делиться. Таким образом государство прописывает законодательные рамки — теперь финансовые учреждения несут полную ответственность за данные, которыми они владеют. И если они захотят воспользоваться данными о вас без вашего согласия, то их будет ждать наказание.
Кроме этого, такие законы учат быть конкурентоспособным на новом рынке: достаточно просто сравнить то, как хранят данные Apple или Facebook и уровень доверия к ним.
В широком смысле концепция открытого банка нужна для того, чтобы банки и кредитные союзы могли предоставить людям простой и бесшовный клиентский опыт в любой сфере: будь то покупка домашней утвари, оплата коммуналки или даже ипотека. И хотя многим это кажется неосуществимым, но в течение нескольких лет все очень поменяется: к 2025 году Open Banking станет самым приоритетным вопросом в крупнейших банках мира.
Always-on и Invisible Banking
Многие эксперты считают, что деловой мир вступает в постцифровую эпоху. Вот что говорит об этом Accenture: «Несмотря на все разговоры о цифровой трансформации, банкинг, как весь остальной мир, входят в постцифровую эпоху, когда приоритеты нескольких последних лет становятся жизненно важными вещами близкого будущего».
Capgemini называют такую тенденцию «невидимый банкинг» (Invisible Banking): финансовые учреждения легко интегрируют финансовые услуги в повседневную жизнь потребителей. Эта концепция не нова, правда, теперь объем услуг намного больше и скорость их решения в разы быстрее, иногда даже мгновенная.
Современные технологии породили мир в режиме always-on, где возможности так же быстро появляются, как и исчезают. Сегодня страховка на авто оформляется меньше чем за час, микрокредиты одобряются в течение нескольких минут, а такие компании, как Rocket Mortgage, могут предложить первоначальные решения по ипотеке всего за восемь минут. Планка поднята так высоко, что теперь нужно не только предоставлять много услуг, но и уметь предоставить их максимально быстро.
«Умные» помощники и голосовой банкинг
Из-за быстрого принятия потребителями голосовых и цифровых помощников банки и кредитные союзы планируют внедрять эти технологии у себя. Количество людей, использующих «умных» ассистентов, огромно.
По данным NPR и Edison Research, число умных динамиков (например, Amazon Echo и Echo Dot), используемых в США, за последний год выросло на 78% до 118 млн. По прогнозам Juniper Research, к 2023 году 8 млрд человек будут пользоваться цифровыми голосовыми помощниками (Siri, Cortana, Alexa и т. д.). Цифровой помощник Bank of America Эрика за год обработала 50 млн запросов от более чем 7 млн клиентов банка.
По данным Capgemini, один из четырех клиентов розничных банков предпочитает пользоваться голосовыми помощниками, а не идти в отделение. Предполагается, что через 3 года это число вырастет до двух из пяти. Однако, несмотря на такую популярность «умных» помощников, банки не спешат реализовывать их.
Исследование, проведенное Cornerstone Advisors среди средних банков и кредитных союзов, показало, что только 2% респондентов развернули уже чат-ботов, лишь 13% планируют его разработку, 45% обсуждают возможность, а 41% — вообще не задумывается об этом.
Некоторые эксперты считают, что в ближайшие пять лет 50% всех банковских взаимодействий будет осуществляться с помощью устройств с поддержкой голосовой связи.
Персонализация, основанная на работе искусственного интеллекта
Возможность работать с большим количеством данных позволяет создать индивидуальный банковский опыт, который заметно повышает лояльность к финансовому учреждению. Сегодня работа искусственного интеллекта преимущественно используется для предотвращение мошенничества, но потребители все чаще ожидают возможность получить информацию, уйдут ли они в овердрафт в этом месяце и что искусственный интеллект вместо них перенесет дату оплаты счета. Поэтому банкам нужно объединяться с соответствующими поставщиками финтех-услуг — только так они помогут своим клиентам улучшить финансовое состояние в долгосрочной перспективе.
Одна из приоритетных задач для разработчиков программ с искусственным интеллектом — найти правильный баланс между инициативой и сохранением приватности. По данным опроса Capgemini, 44% банковских клиентов готовы делиться своими данными с банками взамен на персонализированные и актуальные предложения с услугами.
Усовершенствованные навыки сотрудников для Digital-First Banking
Новые технологии влияют на сотрудников банков и кредитных союзов в такой же степени, как на потребителей и бизнес-клиентов, которых они обслуживают. Исследование Vision от Accenture показало интересный результат: 75% руководителей розничных банков сказали, что их сотрудники более зрелые в цифровом отношении, чем их организация. Это приводит к тому, что работникам приходится ждать, пока компания «догонит» их, но, если учреждение не успеет догнать ценного сотрудника, он с большой вероятностью найдет себе новое место службы. Поэтому банкам нужно инвестировать в технологии и давать своим сотрудникам возможности для саморазвития, которые будут включать как отраслевые знания, так и индивидуальный набор навыков работника.
«РИТЕЙЛ 2020»: тёмная сторона банков
В этой части части «РИТЕЙЛ 2020. Будущее, которого никто не видел» поговорим о «тёмной» стороне банков. Олег Баландин в ироничной форме делится мыслями о том, какое место может занять банк в жизни каждого человека и экономической цепочке нового времени на примере среднестатистической семьи Сундуковых, о которых мы писали в первой части этого цикла.
Итак, обычный вечер обычного дня в жизни Василия Сундукова.
Сундуков вышел на балкон. Свежий воздух наполнил легкие, придав им объем. Грудь Василия развернулась и заставила затрещать рубашку. С тех пор, как «Гербанк» поставил блокировку на оплату и доставку сигарет из-за счетов от нарколога, который безуспешно боролся с его привычкой курить, блокировки случались часто, но желание выйти на балкон покурить осталась, и теперь Василий наслаждался закатом и вынужденным «ЗОЖ».
Солнце садилось за домом напротив. Окна дома почти одновременно озарились красным светом от Арфа банка. Окна дома слева запылали желтым светом Пенькофф Банк. За спиной Василия зажужжал виброзвонок телефона, и комната за спиной озарилась мягким зеленым светом «Гербанка».
– Папа, папа, твой банк звонит.
– Вот непруха, – подумал Василий. – Неужели я забыл внести QR коды чеков? Опять был сбой! Никак не могут наладить автоматическое внесение чеков в банк прямо на кассе. Опять надо самому покупки регистрировать.
– Добрый вечер, Василий! – сказала излучающая на потолок зеленый свет с тремя ломаными прямыми колонка, выданная «Гербанком» в подарок к ипотечному кредиту.
Голосовой помощник «Гербанка» продолжил:
– У вас три незарегистрированных QR кода сегодняшних чеков из «аптеки 37,5», из автолавки сомнительного предпринимателя Надоева и с «Почты России». Вы готовы внести QR коды в приложение?
– Да, я готов внести коды, – запрокинув глаза, устало сказал Василий.
– Пи…, пи…., пи….– камера пропикала QR коды.
– Ваш баланс покупок изменился, вы можете продолжить покупки, – сказал Гера. – Желаете подтвердить заказ доставки продуктов на завтра? У вас заканчиваются гречка, перловка и мука. Последний раз вы заказывали сайру в масле 2 недели назад, и ваш холодильник сообщил, что последняя банка сегодня покинула полку. Перец и лавровый лист должны закончиться через неделю, мы рекомендуем внести их в заказ, и они придут вам по Почте, как обычно, в почтовый ящик. Не желаете попробовать новую кукурузу «От Геры»? Производитель изменил рецептуру, и теперь сахара стало меньше. Горошек «От Геры» мы уже добавили. Бутербродный хлеб, сыр, масло и джем уже внесены в заказ. Яблоки сезонные и груши «Крымские» добавлены к заказу. Порошок стиральный «Мойдодыр», мыло «Дегтярное» и «Зубной порошок» вы покупали последний раз 23 дня назад, и мы рекомендуем подтвердить доставку этих товаров для вашего удобства. «Хна» для тещи придет в отделение почты послезавтра, и вы найдете ее в почтовом ящике, если оплатите электронную почтовую марку. Просим нажать кнопку «подтвердить» или скажите: «Подтвердить».
Кнопки «Отказаться» на колонке не было предусмотрено, но можно было просто промолчать.
– Подтвердить, – сказал Василий. – А как на счет внесения в заказ пары стейков от «Мясоторга»?
Колонка Гера проигнорировала вопрос про стейки.
– Спасибо, ваш заказ уже сформирован, Василий. Вам, как участнику программы субсидирования семьи с доходами ниже среднего, банк дарит соевые батончики для детей и напоминает, что вы сможете выбирать продукты категории «Премиум», только после выплаты 75% суммы ипотечного кредита. Пока можем предложить вам филе индейки от «Колхоза им.Галицкого»».
– Давайте! – выдохнул Василий. – Хорошо, не сосиски и не соевое мясо от «Кемикал бразерз». Индейку поджарить можно, а то «Папа уж не может», – сыронизировал Василий.
Упиравшийся в потолок размытый луч света от «Зеленого фонаря» с тремя галками медленно погас, и комната вернулась к своим привычным сумеркам.
Василий снова вышел на балкон. Красных окон в доме напротив стало меньше. В доме слева, девушка в желтом свете банка «Пенькофф» о чем-то громко ругалась с голосовым помощником «Олегом» и, судя по обрывкам фраз, она перебрала в этом месяце с педикюром и окраской волос.
– ….не сможете получить заказы с платьями еще 14 дней….– прокричал «Олег». Девушка звучно всхлипнула и что-то сильно брошенное о стену, громко звякнуло разлетающимися запчастями.
– Странное дело, – подумал Василий. – Даже буржуйский дом «Арфабанка», расположенный напротив, сегодня заставили заплатить по счетам и сделать заказы в ГУМе и в ГУМском гастрономе. Гайки закручиваются. Главное успеть выехать на самокате из двора утром до 9-ти, иначе «Luxerdesы» из ГУМа перекроют все выходя и входы до полудня.
Василий не услышал, как жена всхлипнула в подушку.
Василина не сказала мужу, что из-за плохих анализов, банк перекрыл ему пивной кран. Накануне дня рождения Василия это была не лучшая новость, но ей не хотелось скандала. Мысли о здоровье мужа и будущем детей закружили уставшую голову Василины, и она уснула, уткнувшись в потолок широко закрытыми зелеными с тремя галочками глазами….
«Не банки в банке» или «Банки не в банке»
Банки вполне могут победить в борьбе за клиента, если зайдут на поле ритейла, что сейчас активно пытаются сделать и ВТБ, и Сбербанк, и даже Тинькофф Банк выпускает суперприложение для всего, включая покупки.
Банки сами вам предложат цену, лучшую цену по вашему кошельку – вы им нужны живым и надолго. Банкам никто не мешает получать детали и информацию чеков и на основе элементарного анализа покупок в магазинах, выявлять их периодичность и составлять графики потребности держателя карты.
С другой стороны – банки владеют или кредитуют все компании производителей и ритейлеров. Если вы производитель и кредитуетесь в «Гербанке» или «Арфабанке», они не менее вас заинтересованы в продаже вашего товара для возврата кредитов.
Зная ситуацию со стороны «Supply» (сколько тонн и упаковок товара произведено и есть в наличии) и зная сторону «Demand» (сколько заказов накидали клиенты) – банки сами договорятся с оператором доставки (например: с «Почтой России») и довезут все до дверей клиента за лучшую цену (Почта, может быть, тоже у них в долгу).
А еще банки и проценты снимут два раза – и с производителя, и с покупателя.
Имея по стране пул предприятий одного профиля, банки быстро найдут то, какая загрузка будет на производстве, сделают арбитраж цен, укажут, по какой цене реально сбыть товар и в каких регионах.
Вот тут и экосистема и bigData – вот где они нужны, эти данные о покупках. А используя AI (искусственный интеллект) в мирных целях, на основе bigData, банки сами подберут ассортимент клиенту по приемлемой для него цене, на основе истории его покупок. Это выгодно для банка, так как клиент закредитован и должен прожить до конца ипотеки – не умереть с голоду и покрывать обслуживание долга.
Это выгодно для правительства – оно легко может выделять субсидии нуждающимся, и банк, внеся субсидию на счет нуждающихся, обеспечит их лучшим ценовым предложением и товаром по биржевой цене, банк доставит эту потребительскую корзину получателю по лучшей цене. «И производство поддержали, и народ накормили!».
Кто у нас, да и не только у нас претендует на главного ритейлера?
Мы просто пиксели, которые вспыхивают и гаснут по команде оператора на огромном круговом экране в подземелье «Гербанка».