что такое референции обслуживающего банка
Референция банка – что это такое?
Понятие референция
Референция банка – понятие часто встречается в негативном подтексте, поскольку на законодательном уровне, референция никак не зарегистрирована, поэтому юридической силы не имеет.
Для того чтобы не попасть в руки мошенников, стоит дать точное определения «референции банка» и разобрать, что оно вообще обозначает, и для чего используется.
Референция банка или банковская референция, с точки зрения экономики означает – рекомендацию. Понятие референции часто используется, для того чтобы заменить – словосочетание «предоставление рекомендации по определенной экономической структуре».
Часто возникает между отношениями двух сторон, которые доверяют друг другу. Одна компания, может порекомендовать банк или сотрудника другой, тем самым подтверждая положительную характеристику на собственном примере взаимодействия.
Когда присутствует прилагательное «банковский», то логичнее было бы отметить, что одно юридическое лицо, рекомендует другое как положительного плательщика, который готов в срок выплачивать по обязательствам. Проще говоря, это своего рода письмо, которое имеет рекомендательный характер.
Особенности банковской референции
Если рассмотреть с точки зрения закона «банковскую референцию», то есть рекомендательное письмо, юридической силы оно вообще никакой не несет. Это так же нельзя назвать подтверждающим письмом, по факту это простая фикция.
Есть так же вполне разумное объяснение, почему один банк не имеет право рекомендовать платежеспособного клиента другому, найти ответ можно в ст.26 «О банках и банковской деятельности». В этом разделе подробно говориться о том, что учреждение не имеет права передавать данные о клиенте и использовать информацию о нем в своих целях.
Поэтому юристы рекомендуют обратиться в правоохранительные органы или суд, если на практике встретилось сопроводительное письмо рекомендательного характера о каком-либо клиенте без его согласия.
Наличие подписи и печати сотрудника, говорит о его некомпетентности и нарушениях, которые должны стать причиной его увольнения. Более того, «референция банка» может стать причиной возбуждения уголовного дела.
Референция банка по запросу клиента
Однако у предпринимателей, мечтающих о расширении, на которое требуются средства есть желание взять на себя дополнительное кредитное обязательство. Для того чтобы получить крупную сумму, нужно заслужить у банка доверие, обозначив то, что долг будет выплачен в срок.
Получение справки достаточно запутанно, так как с одной стороны «референцию банка» можно получить в виде сертификата об уплате всех обязательств, но с другой, если сотрудник ставит подпись – он автоматически увольняется.
Подать заявку на получение «референции банка» может каждый желающий. Достаточно зайти на сайт обслуживающего банка и заполнить форму. Однако в данном случае необходимо будет согласиться с обработкой персональных данных, если нет доверия к системе – лучше обратиться на прямую в учреждение.
Запрос будет иметь форму «делового письма», которое содержит следующие данные:
Стоит отметить, что письмо имеет формат запроса. Поэтому все передвижения и переписка будет фиксироваться в служебном реестре. Важно сохранять чувство такта, грамотность и этикет, в будущем это поможет уменьшить срок ожидание готовой выписки.
Несмотря на то, что банк может предоставить такие данные, весомого аргумента они не будут нести. Так как ни одно здравомыслящее учреждение не захочет взять на себя «референцию» то есть гарантированность того, что клиент будет и дальше исправно платить.
Ведь выписывая такой документ, банк берет на себя все риски и обязательства в случае неуплаты. Если даже банк и согласится предоставить справку об отсутствии долгов, то она не будет являться гарантом платежеспособности, любой банк может отклонить такой аргумент при решении заключить договор.
Мошенничество и референция банка
Когда фирма или производство выходит на рынок, существует потребность заявить о себе крупным система, так как в будущем планируется проведение инкассации, передвижение средств по счетам и т.д.
Предпринимателю выгодно сотрудничать с крупными кредитными организациями, так как они могут дать большую сумму на развитие.
Поэтому в сети часто можно найти рекламу услуг «референции банка», что говорит о том, что в справке будут указанны ложные данные о компании. Это может касаться как сокрытия долга или просрочки, так же и о масштабах прибыли фирмы.
Стоит отметить, что ни один настоящий сотрудник банковской системы, не станет рисковать собственной свободой ради ложной «референции банка».
Что такое РКО
обслуживание — пакет услуг, который банки предлагают для физических лиц, ведущих деятельность в качестве ИП, и организаций. Не все понимают, как выбрать обслуживающий банк, чтобы не переплачивать за РКО и получить необходимый пакет услуг.
Райффайзенбанк объясняет, что такое РКО, почему бизнесу необходимо и выгодно заключение договора обслуживания и в чем его основные особенности.
Состав услуги
обслуживание — это проведение банком операций по счетам клиентов в рублях и иностранной валюте. При заключении договора на РКО банк предоставляет:
открытие, сопровождение счетов — денежных расчетных, в драгметаллах
переводы денежных средств, операции с наличными
выпуск и обслуживание
зарплатное обслуживание юридических лиц и ИП
, поддержку мобильных приложений для расчетов
возможность размещения депозита, получения кредита
Для банков РКО — источник доходов. Право на предоставление услуг обслуживания имеют только те структуры, у которых есть лицензия, выданная ЦБ РФ. При этом в каждом банке свои тарифные планы и условия по ним отличаются. Выгодный для крупной корпорации вариант окажется убыточным для ИП, услуги для малого бизнеса не покроют нужд крупного. Поэтому перед заключением договора нужно изучить предложения, доступные для конкретного предпринимателя и юридического лица.
Чем полезно РКО
По закону расчеты с контрагентами на сумму свыше 100 000 рублей должны проводиться через банковский счет. Такое требование продиктовано борьбой с теневым оборотом средств и неуплатой налогов. Все организации и индивидуальные предприниматели, вне зависимости от сферы деятельности, подчиняются этому правилу и должны иметь счет в банке. Несмотря на некоторую «принудительность», РКО дает большие плюсы для бизнеса. Счет в банке позволяет:
Заключая с банком договор, предприниматели и юридические лица соглашаются с предложенными им тарифами. Стоимость пакета на обслуживание зависит от числа включенных в него платежных поручений, комиссий за внесение наличных и других составляющих. Нельзя сказать, что один пакет дорогой, а другой дешевый, все зависит от оборотов и финансовой активности банка.
Какими услугами пользуются предприниматели и компании
Что входит в тарифный план по РКО
У финансовых организаций есть право самим формировать тарифную политику, составлять пакеты для предпринимателей, корпоративных клиентов. Они взимают плату за отдельные услуги, предлагают абонентский сервис. Ключевые условия в тарифах:
Как выбрать обслуживающий банк
При выборе банка имеет значение не только стоимость пакета услуг. Привлекательное «бесплатное обслуживание» на деле может оказаться гораздо более дорогим, чем пакет с абонплатой в 1,5–2 тысячи рублей в месяц. Кроме оценки включенных в тариф услуг банка, необходимо оценить сам банк — репутацию, деловую активность, количество и качество финансовых услуг для бизнеса, страхование денег на счетах.
Критериями оценки являются:
При изменении ориентиров компании, переходе на другие формы деятельности, увеличении оборота наличных или, напротив, повышении числа безналичных операций тариф можно сменить. Например, в Райффайзенбанке для перехода на другой тариф достаточно подать из личного кабинета.
Документы для заключения договора на РКО
Заявление на открытие счета и присоединение к договору на РКО можно подать онлайн. Также дистанционно вы отправляете сканы документов — это предусмотрено в форме на сайте. Если банку требуется заверение копий с оригиналов, вам позвонит менеджер и назначит встречу.
Как применять референцию в продажах
При принятии решений человек может в большей степени полагаться на свое мнение или мнение окружающих, результаты исследований, нормы и правила. Поэтому для эффективных продаж важно уметь определять, что в большей степени влияет на получение положительного ответа и выстраивать общение с клиентом на этой основе.
Что такое референция
Тип референции показывает соотношение собственного мнения человека к мнению других людей в процессе принятия решений.
Внутренняя
Внутренняя референция – принятие решений, основанное на собственном мнении, жизненной позиции, взглядах и интересах. Человек с таким типом референции – бескомпромиссен, в переговорах – игнорирует мнение других. Он практически не поддается давлению и манипуляции. Наиболее важным параметром для закрытия сделки с таким человеком является его личная выгода, удовлетворение его потребностей и удовольствие от покупки. К мнению продавца он относится холодно, игнорирует его, если оно противоречит его собственным взглядам. Дополнительным раздражителем для него становится попытка давить на авторитеты и мнение толпы.
Внешняя
Внешняя референция, напротив, подразумевает следование общественному мнению. Принятие решений человеком с внешней референцией основывается на мнении окружающих. Люди с внешней референцией более податливые, с ними легко идти на компромисс и даже манипулировать ими. Внешнереферентным людям важна оценка их приобретений со стороны близких людей – родных, друзей, коллег. Они легко доверяются продавцу как профессионалу в своем деле, который знает толк в продукции и может посоветовать оптимальный вариант.
Смешанная
Такой тип сочетает в большей или меньшей степени качества предыдущих двух. При более выраженной внутренней референции, человек со смешанным типом будет учитывать мнение окружающих, но последнее слово оставит за собой. Если сильнее выражена внешняя, то человек, хоть и имеет достаточную независимость в своих решениях, он все равно сильно ориентируется на мнение других.
Каких людей описывает тип референции
Тип референции позволяет описывать достаточно шаблонные позиции человека: «всегда прав я» или «всегда правы окружающие». Большинство людей имеют смешанный тип референции и при выборе основываются как на своем мнении, так и на окружающих. Они способны выбирать, в какой ситуации и на что опираться при принятии решений – на себя или на других. Тип референции может изменяться под воздействием определенных факторов в жизни человека. Чаще всего умелые HR-менеджеры выявляют тип референции для найма сотрудника на определенную должность. Склонные к внутренней референции, по умолчанию, – хорошие управленцы, а к внешней – исполнители. На это особенно стоит обратить внимание при выходе на ЛПР.
Для чего определяется тип референции
Определение типа референции позволяет выстраивать диалог с покупателем, с точки зрения мотивов, которые руководят им при принятии решений. Абсолютный баланс смешанного типа встречается не так часто и, принимая решение, человек чаще всего основывается на тех факторах, которые ближе к его мотивам.
Как выявить тип референции
При общении с потенциальным покупателем важно обращать внимание на соотношение «Я» – «они». Другими словами – нужно выстроить свой диалог таким образом, чтобы была возможность получить ответы на вопросы: «Как вы определяете, что добились успеха?», «Вы хорошо готовите (водите машину, выполняете свои рабочие обязанности и т. д.)?». А также любые другие вопросы, ответом на которые может послужить:
Соотношение этих ответов и позволит определить, к какому типу референции более склонен человек, с которым происходит диалог. Конечно, определить ее по стандартному шаблону вряд ли получится, однако преобладание «Я» и «они» позволит прочувствовать «кнопки», которые необходимо «нажать», чтобы добиться положительного принятия решения.
В более упрощенном варианте определить тип референции можно, основываясь на вопросах самого потенциального покупателя. Смоделируем две ситуации:
В магазине компьютерной техники посетитель подходит к продавцу со словами: «Мне нравится этот ноутбук, вы можете рассказать мне о нем поподробней?». Клиент уже имеет собственную точку зрения на продукт, и ему не нужно одобрение со стороны. Он просто хочет услышать о возможностях покупки и о том, что она удовлетворит все его потребности. Как можно догадаться – это пример внутренней референции.
Другой пример – тот же самый магазин, однако вопрос кардинально другой – «Подскажите, какой ноутбук выбрать для игр/работы/учебы» или «Я видел рекламу этого ноутбука по телевизору/в Интернете с известным актером». Такой клиент – ярко выраженный представитель внешней референции. Он нуждается в подтверждении своего выбора извне, полагается на общественное, экспертное мнение. Отзывы в Интернете, рейтинги, полученные продуктом награды для него – не пустой звук.
Что поможет продать
Эффективность продаж зависит от правильно построенного диалога с использованием мотивов потенциального покупателя. Человека, склонного к внутренней референции, невозможно или практически невозможно убедить доводами вроде: «По мнению наших клиентов», «Я сам пользуюсь этим товаром/услугой» и т. д. В тоже время человека, принятие решений которого в большей степени зависит от мнения окружающих, мало волнуют фразы типа: «Вы получите», «Вам понравится», его больше интересует, что покупка товара будет оценена друзьями, родственниками, коллегами.
Внутренняя
Чтобы повысить шанс успешного закрытия сделки с минимальным количеством возражений с человеком, принятие решения которого в большей степени зависит от его собственного эго. Продавать товар или услугу такому потребителю необходимо не с точки зрения каких-то цифр, собственного опыта, мнения экспертов или большинства.
Человека интересует, в первую очередь, удовлетворение его потребностей. Делая покупку в магазине, он уже знает, что хочет. Нужно просто подкрепить его уверенность в правильном выборе. Ответом на пример, представленный выше, может послужить: «Хороший выбор, у этого ноутбука отличная “начинка” и разумное соотношение цена-качество, для каких целей вы хотите использовать его?». Такое продолжение диалога немного побалует эго покупателя и позволит выйти на разговор о том, что важно именно ему. Удовлетворение потребностей и решение проблем покупателя позволит легко закрыть сделку.
Для человека с таким типом референции мнение со стороны кажется просто пустым звуком. Не нужно углубляться в рассказы о топах, отзывах, примеры успешного использования со стороны. Наиболее важным аспектом в продаже будет укрепление его правоте. Необходимо укрепить понимание покупателя в том, что он прав, что он делает правильный выбор.
Наиболее действенными аргументами в пользу продукции станет то, что от ее использования потребитель получит максимальную личную выгоду, что она способна удовлетворить все его потребности. При этом давление или попытки манипуляции с таким клиентом могут мгновенно лишить его интереса к покупке, а чрезмерное обращение к мнению окружающих вызовет сильное раздражение.
В общении важно избегать таких фраз, как:
У человека с внешней референцией это вызывает только негативные эмоции: «Кто ты такой, чтобы рекомендовать мне?», «Кто позволил тебе давать мне советы?». Самооценка продавца как профессионала и специалиста в вопросе не значит для внутриреферентного человека ничего. Такой покупатель сам решает, кого назначить специалистом и профессионалом, а кого нет. И стоит только получить это «назначение» и допустить хотя бы одну ошибку – вас быстро сместят с этой должности. Кроме того, нужно забыть про фразы:
Для внутриреференого покупателя эти ваши «все» – пустой звук: «Пусть они считают, как хотят, а у меня есть собственное мнение по этому поводу». «Все» для такого человека не указ, и чаще всего он просто противопоставит себя этим «всем».
Внешняя
Подтолкнуть к покупке человека с внешней референцией несколько проще. Он податлив, поддается влиянию статистики, мнения экспертов, и ему важна оценка окружающих, которая касается потенциальной покупки. В приведенном выше примере наиболее удачным ответом будет: «Сегодня этот ноутбук – хит продаж, таким же пользуется известный блогер, он входит в топ-10 самых популярных ноутбуков в стране».
Совершая покупку, человек с внешней референцией ожидает положительной оценки со стороны своего окружения. Кроме того, ему проще допродать дополнительные товары и услуги: «С ноутбуком рекомендуются покупать эту подставку для охлаждения, устанавливать это ПО» и т. д. Можно указывать на отзывы покупателей, демонстрировать их в Интернете.
Человеку с ярко выраженной референцией категорически запрещается говорить фразы:
Такому человеку не «виднее». Он очень сложно принимает решение самостоятельно. Такие высказывания заставляют внешнереферентного человека потерять точку опоры. Человека такого типа необходимо постоянно поддерживать, мягко руководить им. И если вы не подтолкнете его на принятие решения, то это сделает кто-нибудь другой. Часто такие покупатели приходят в магазин не одни, в компании с ними должен присутствовать «главный советчик». В таком случае необходимо продавать не самому покупателю, а этому самому советчику.
Важно не выпускать из-под влияния внешнереферентного покупателя. После длительной презентации, многочасовых убеждений, когда дело движется к закрытию сделки, любая фраза, брошенная человеком, с мнением которого он считается – станет причиной отказа.
Смешанная
При общении с человеком со смешанным типом референции важно определить, в какую сторону он сильнее склоняется. После этого достаточно просто использовать лучшие приемы из обоих случаев и делать особый акцент на тех, которые ближе ему по типу.
Определение типа референции позволяет нащупать основные способы воздействия на покупателя, избежать фраз, которые он воспринимает в качестве стоп-сигнала. Для того чтобы научиться эффективно продавать на основе референции, необходимо много практиковаться, уметь слушать клиента и определять мотивы его покупательского поведения. С помощью выявления референции можно избежать отказов и продавать быстрее и эффективнее.
Как запросить у банкира банковскую рекомендацию так, чтобы Вам не отказали?
Банковская рекомендация (англ. bank reference) – это письмо – подтверждение из банка о том, что Вы являетесь его клиентом, имеете счет в этом банке и распоряжаетесь данным счетом как бенефициар. Главное то, что счетом вы владеете уже на протяжении хотя бы двух лет и у банка с вами не было проблем. Информация о том, что вы способны выстроить длительные и беспроблемные отношения с банком это та информация, которую хотят видеть банкиры оффшорных и иностранных банков. Практика показывает, что на просторах СНГ подобная форма не является часто затребованной. Мы говорим о предоставлении банковской рекомендации в иностранный банк.
Цель предоставления банковского рекомендательного письма состоит не только в том, чтобы дополнительно проверить личность клиента. Главная идея рекомендательного письма проверить, что у Вас уже были длительные и успешные отношения с другим банком. Дело в том, что далеко не все банки хотят и могут работать с новичками в бизнесе или очень молодыми ( хоть и совершеннолетними) людьми. Цель и банковской рекомендации, и рекомендации от юриста/адвоката понять, что вы серьезный, порядочный человек с «Царем» в голове. Европейцу получить рекомендацию от юриста гораздо сложнее, чем рекомендацию от банкира. А ведь некоторые иностранные банки требуют обе – и рекомендацию от банкира и рекомендацию от юриста.
Когда требуется банковская рекомендация? Очень часто оффшорные банки либо банки за границей требуют банковскую рекомендацию.
Стандартный стиль изложения информации о клиенте в банковской рекомендации выглядит следующим образом: «Банк … подтверждаем, что мистер Бонд является нашим клиентом с … года. За всю историю обслуживания банк не имел проблем с мистером Бондом, и он не имеет никакой задолженности перед банком ….» Разумеется, банковская рекомендация должна предоставляться на фирменном бланке банка с исходящим номером письма, подписью и печатью.
Какие документы нужны?
Мы разобрали документы по категориям:
1. Документы о физических лицах:
Возможны два варианта:
Возможны следующие варианты рекомендательных писем от клиентов: из банка, от профессиональных лиц (Ваш работодатель, например), от существующих клиентов банка (например, банк в Андорре, с которым мы сотрудничаем много лет, открывает счета новым клиентам только по рекомендации нынешних корпоративных клиентов). Однако далеко не всем банкам будет достаточно письменной рекомендации от существующего клиента.
Обязательным требованием к человеку, который подготовит для Вас рекомендательное письмо, является знакомство с ним не менее двух лет.
— Подтверждение адреса Вашего проживания — альтернатива:
1) счет за коммунальные услуги;
Согласно нашему законодательству много государств СНГ имеют институт прописки. Для западных банков альтернативным подтверждением постоянного места проживания является счет за коммунальные услуги за последний месяц. Однако, банки, которые уже давно работают с клиентами из стран СНГ принимают и копии документа о временной прописке и копии нотариально заверенного внутреннего паспорта с пропиской, как доказательство адреса.
2) распечатка баланса кредитной карты. Не все банки принимают распечатку баланса кредитной карты с полным именем и адресом. Прописка или недавний счет за коммунальные услуги ( не старше трех месяцев) – более сильные варианты документации. В идеале банку должен предоставляться счет за коммунальные услуги с полным именем и адресом. Важно следить чтобы в счетах ваше полное имя ПОЛНОСТЬЮ соответствовало имени в паспорте ( пригодном для международных путешествий. Для граждан РФ – загран. паспорт). Даже покупаю билет на авио перелет в полном имени могут быть описки до трех букв. В вопросе документов на доказательство адреса имя должно быть идентичным. Ни одной ошибки не допускается.
Перечень вышеуказанных документов является обязательным для каждого заявителя. Если Вашей компанией управляет номинальный директор, нужно предоставить аналогичный пакет документов и для него.
Предоставляем образцы рекомендательных писем банка:
2. Документы о средствах и их источниках.
Основная цель предоставленных документов этой категории – доказать, что средства клиента заработаны честным путем. Это могут быть:
— контракты на покупку-продажу недвижимости или бизнеса, например;
— счета фактуры (копии);
— зарплатные бланки;
— пенсионные ведомости
— контракты
Если Вы не планируете превышать баланс в размере 10000 евро, документы на доказательства происхождения средств могут и не потребовать. В некоторых банках сумма, на которую нет частых проверок – до 5 тысяч долларов США.
3. Документы о компаниях.
Возможен случай, что Вы открываете счет для уже существующей компании. Многое зависит от юрисдикции, где зарегистрирована Ваша компания и от требований банка, в котором Вы хотите открыть счет на данную компанию.
Бенефициарный владелец компании должен быть идентифицирован. Эта информация, разумеется, является конфиденциальной.
Ежегодно нужно будет предоставить обновленные сертификаты о том, что компания находится в активном состоянии.
По ряду причин, если у Вас уже есть иностранный банковский счет, то лучше запросить рекомендацию оттуда. Во-первых, многие банки не признают рекомендательных писем из России, например, банки Гонконга. Во-вторых, это лучше для «прайваси», в случае, если Ваш банк не хочет выдать рекомендательное письмо «To Whom it May Concern», а хочет знать название иностранного банка, для которого выдается рекомендация. Бывают и такие ситуации. Если Ваш банкир даже увидев образца рекомендательных писем не понимают что вы от него хотите, то можно попросить просто письмо о наличии активного счета в банке.
по подбору зарубежных счетов для предпринимате-
лей от экспертов по работе с международными
банками и счетами для нерезидентов
с опытом 20+ лет.
по подбору зарубежных счетов для предпринимателей от экспертов по работе с международными банками и счетами для нерезидентов с опытом 20+ лет.