что такое отзывной вклад и безотзывной
Что такое безотзывная банковская гарантия и в чем ее преимущества
Безотзывная банковская гарантия — это документ по обеспечению исполнения обязательств. Его смысл в том, то если сторона, предоставившая обеспечение, не выполняет принятые обязательства, кредитная организация, выдавшая обеспечение, перечисляет второй стороне определенную сумму денег.
Что это такое безотзывная банковская гарантия
В параграфе 6 главы 23 Гражданского кодекса РФ сказано, что это документ, по которому одна сторона — гарант, в данном случае банк — обязуется по просьбе другой стороны — принципала — перечислить третьему лицу — бенефициару — некоторую сумму денег. Этот документ гарантирует обязательство принципала перед бенефициаром, и если он его не исполняет, гарант приносит деньги.
На практике эта схема широко используется, например, в сфере госзакупок, где бенефициаром выступает заказчик, а принципал — его подрядчик, исполнитель или поставщик. Если принципал не выполняет условий контракта, заказчик обращается в банк-гарант и получает обеспечение.
Выделяются безотзывная и отзывная гарантия, разница которых состоит в том, вправе ли гарант, в том числе кредитная организация, отказаться от своих обязательств, направив в письменном виде отзывное письмо, или нет.
В Гражданском кодексе РФ указано, что значит безотзывная банковская гарантия — это документ, который банк не вправе по своему решению отозвать или изменить. Иначе говоря, выдав такое обеспечение, банк не вправе отказать потом от обязанности исполнять требования по нему.
В соответствии с ГК РФ, банковская гарантия является безотзывной по умолчанию, то есть если в тексте документа ничего не сказано о возможности ее отзыва, она безотзывная. Но даже отзывная бумага не предполагает простой отказ банка от выплаты. Такому отказу предшествует официальный письменный отзыв от гаранта.
В рамках работы по 44-ФЗ, например, банковская гарантия должна быть безотзывной и должна содержать дополнительное указание на это в тексте. Такое требование выдвигается, потому что:
Формы и особенности документа
Выделяются безусловная и условная безотзывная банковская гарантия, различаются они тем, что по условной бенефициар, чтобы получить выплату, обязан предоставлять в банк определенный пакет документов, подтверждающих неисполнение принципалом его обязательств.
А безусловная банковская гарантия — это документ, выплату по которому бенефициар вправе получить без каких-либо дополнительных документов, по одному только требованию. Выдавая такую бумагу, банк рискует еще больше, поскольку оснований для отказа в выплате у него фактически нет. В практике такую гарантию называют «по первому требованию», поскольку письменного обращения бенефициара достаточно, чтобы обязать банк платить.
Обеспечения, используемые в госзаказе, являются условными, поскольку, помимо письменного требования, заказчик обязан предоставить в банк документы в соответствии с перечнем, установленным постановлением правительства РФ от 08.11.2013 № 1005. Этот же перечень указывается в тексте самой бумаги.
Кто его выдает
По общему правилу, банковское обеспечение вправе выдавать любые банки. Но если оно необходимо для работы по госзаказу, к потенциальным гарантам 44-ФЗ предъявляет дополнительные требования. В соответствии с постановление правительства РФ от 12.04.2018 № 440, в 2020 обеспечивать по 44-ФЗ вправе банки, которые:
С 2021 года требования еще ужесточатся и потребуется уже рейтинг «B+(RU)».
Кроме того, банк обязан состоять в перечне Минфина, опубликованном на его официальном сайте.
На что оно распространяется
Банковское обеспечение распространяется и обеспечивает ровно те обязательства принципала, которые в нем прописаны. Например, при оформлении по 44-ФЗ в нем указывают наименование заказчика и предмет заключаемого контракта или данные закупки, если она обеспечивает заявку компании. Важно помнить, что контрагент заказчика предоставляет безусловную и безотзывную банковскую гарантию исполнения на период гарантийного срока, а не только непосредственной работы по соглашению.
Если у бенефициара и принципала между собой имеются несколько договоров или контрактов, обеспечивается только тот из них, который в ней поименован, и на остальные не распространяется.
В 2011 году окончила УрГЮА (ИПиП), в 2013 — РАНХиГС по программе «Управление государственными и муниципальными закупками». С 2013 по 2018 года занималась юридическим сопровождением закупок бюджетных учреждений федерального и регионального уровней.
Безотзывные вклады
Оформите в Дабрабыт-онлайн!
Оформите в Дабрабыт-онлайн!
Оформите в Дабрабыт-онлайн!
Оформите в Дабрабыт-онлайн!
Безотзывные вклады – это программы, в рамках которых забрать вложенные средства вкладчик сможет лишь после окончания срока действия договора. Такие депозиты предусматривают, как правило, более высокие ставки, чем отзывные продукты.
Открыть безотзывный депозит вы можете в Банке Дабрабыт. В 2019 году наш банк был принят на учет в Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов физических лиц, что обеспечивает 100-процентный возврат ваших средств.
Банк Дабрабыт заботится о своих клиентах и предлагает оформление депозита онлайн – через систему «Дабрабыт-онлайн» (интернет-банк и мобильный банк). Также вы можете посетить и одно из наших банковских отделений.
Если вам требуется консультация по депозитным продуктам, обратитесь за помощью к нашим опытным менеджерам. Связаться с ними можно любым удобным способом:
Безотзывные вклады — что это и зачем нужны?
Возможность не отдавать деньги вкладчикам по их первому требованию у банков давно витала в воздухе. Известно, что при возникновении сложных ситуаций на рынке, вкладчики массово бегут в банки и забирают свои накопления, чем создают ситуацию нехватки средств и угрозу краха банка. Минфин намерен рассмотреть ввод безотзывных вкладов на законодательном уровне. Сейчас законом прописано, что банк обязан выдать денежные средства по первому требованию.
Подобные вклады работают в Европе. Люди на нем копят деньги для первого взноса по ипотеке, которую получают в этом же банке на льготных условиях. Условия такого вклада выгоднее обычного за счет более высокой ставки, правда, пользоваться этими деньгами вкладчик сможет только после окончания его срока и только на целевые нужды – ипотеку. В России таких вкладов пока нет. По оценкам аналитиков, они вряд ли будут пользоваться большим спросом, учитывая нестабильность отечественной банковской системы. Если они и будут введены, то действовать будут только в государственных банках, а их доля будет крайне мала.
Безотзывной вклад.
Это вклад, деньги с которого нельзя снимать до окончания срока его действия. В текущих условиях, согласно ГК РФ, вкладчик вправе снимать свои депозиты в любое время.
Для введения безотзывных вкладов потребуется вносить поправки в ГК. Сами банки поддерживают эту идею. В случае кризиса с этих счетов не будет оттока. Для того, чтобы безотзывные депозиты стадии привлекательными для вкладчиков, планируется придумать условиях использования этих вкладов. Скорее всего, это будет повышенная ставка по вкладу, льготные условия по ипотеке, возможность пополнять вклад средствами маткапитала.
Первый вариант закона о безотзывных вкладах был разработан в 2007 году, но не получил согласования ни от депутатов, ни от АСВ. В 2009 году Д.Медведев отказался согласовывать введение поправок в гражданский кодекс, и до сих пор все вклады частных клиентов являются вкладами до востребования. Тема безотзывных вкладов не потеряла актуальности. Каждый банк помнит, что в кризисных условиях люди снимают свои накопления, что создают угрозу для стабильности банка.
Создать условия безотзывного вклада авторы хотят, основываясь на зарубежном опыте, где условия досрочного возвращения прописаны в договоре между банком и вкладчиком. Там закон не запрещает устанавливать любые сроки и условия возврата вклада. Например, банки Австрии при досрочном снятии безотзывного депозита взимают штраф в размере 1% от суммы за каждый месяц, оставшийся до окончания срока вклада. В Великобритании вообще нет понятия «срочного вклада». Условия оговариваются в договоре между банком и вкладчиком.
Пока мнения банкиров разделились. Одни увидели в подобных депозитах спасение, а другие выразили сомнения по поводу введения таких вкладом. Они считают, что ограничения по возврату могут оттолкнуть вкладчиков. Сейчас у банков почти нет «длинных денег». 90% депозитов открываются на срок до 1 года. При этом клиент в любой момент может снять свои средства. Банку в такой ситуации сложно вести кредитную политику, учитывая, что кредиты в среднем выдают на срок 4-5 лет.
Введение безотзывных вкладов не означает, что срочных вкладов не останется. У вкладчика будет выбор: сделать стандартный срочный депозит или сделать безотзывной вклад под повышенный процент и льготной ипотекой, но без возможности досрочного снятия.
Таким образом, введение безотзывных вкладов не отменит обычные срочные депозиты. В противном случае это приведет к негативу от клиентов. Кроме этого, до 1,4 млн.р. вклады будут застрахованы АСВ, что исключит отток вкладчиков и их панику в нестабильных ситуациях. Безотзывные вклады разнообразят продуктовую линейку, но ни в коем случае не заменят обычные вклады. Вряд ли он смогут получить широкую популярность, поскольку возможность снятия в любой момент является ключевым требованием вкладчиков.
Поможет ли безотзывной депозит накопить на жилье?
Идея такого вклада заключается в возможности накопления на жилье или первого взноса по ипотеке, которую можно получить в этом же банке на льготных условиях. Останавливать вкладчиков будет то, что такой вклад нельзя снимать до окончания срока действия, а его сумма может и превысить страховую.
Привязка безотзывного депозита к жилью вполне логична. Сейчас нет инструментов для получения доступной ипотеки, кроме как долевого участия. Поскольку строительные компания в долевом строительстве играют роль банка (собирают деньги в обмен на предоставления жилья, но никак не гарантируют этого), интересы дольщика никак не защищены. Из-за многочисленных банкротств и толпы обманутых дольщиков было принято решение отказаться от долевого строительства. В качестве альтернативы было принято решение ввести безотзывные вклады.
Схема работы проста: человек открывает счет сроком от 3 до 7 лет, регулярно пополняет его. Банк предлагает по истечению указанного срока льготную ипотеку на покупку жилья. Итог: человек становится вкладчиком и заемщиком одновременно. На протяжении того времени, пока дом строится, клиент накапливает 30-50% стоимости жилья и получает готовую квартиру, а не котлован по договору ДУ. Вместо того, чтобы отдавать деньги застройщикам, их можно копить на вкладе, получая повышенные проценты. Даже если ставки упадут, то зафиксированная ставка останется.
Несмотря на привлекательное будущее безотзывных депозитов, есть и критики, которые скептически относятся к этому. Они называют безотзывной вклад «депозитным рабством», несмотря на то, что зарубежный опыт показывает иную картину. Человек, который копит на жилье и хочет получить дешевый ипотечный кредит, вряд ли будет забирать вклад досрочно.
Плюсы и минусы безотзывных вкладов.
Пока все стороны приходят к мнению, что концепция безотзывных вкладов достаточно сырая и требует тщательной проработки. Самая последняя идея заключалась в том, чтобы по достижению определенной суммы (20-30%) на накопительном счете банк гарантировал выдачу льготного кредита на жилье. Правда, здесь пока не совсем понятно со сроками.
Вопрос стоит в том, что кредит будет выдан сразу после накопления суммы или же по окончанию срока вклада. Например, вклад открыт на 5 лет. Клиент накопил в течение 2х лет на первоначальный взнос и хочет купить жилье. Будет ли выдана ему ипотека или же ему нужно будет ждать окончания срока вклада? Пока этот и многие другие вопросы остаются без ответа.
К преимуществам можно отнести:
Таким образом, введение безотзывных вкладов расширит депозитную линейку. Они не должны стать заменой обычных вкладов, чтобы не испугать вкладчиков. Их доля будет не большой, и в первое время клиенты будут присматриваться к ним с осторожностью. Для банков безотзывной депозит важен, как источник «длинных денег». Это позволит регулировать кредитную политику.
В России могут ввести безотзывные вклады. Что это такое и чем они грозят
В декабре в государственную думу был внесён законопроект (№ 1077516-7), в котором предлагают изменить определение вклада в законе «О банках и банковской деятельности».
Теперь это определение будет звучать так:
«Вклад — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором, за исключением случаев заключения договора на открытие безотзывного вклада, по которому вклад возвращается вкладчику только после предварительного уведомления банка за три месяца».
Новым здесь является именно понятие «безотзывного вклада». Таких вкладов в России не существовало, хотя о необходимости их ввести говорили уже давно.
Что такое безотзывный вклад
Классический безотзывный вклад определяется как вклад, который не предполагает возможности полного или частичного снятия денежных средств до конца срока.
По действующим законам в России таких вкладов быть не может. Вкладчик может потребовать свои деньги в любой момент. По срочному вкладу это, скорее всего, приведёт к потере процентов, но сам вклад никуда не денется.
Но если безотзывные вклады введут, то в соответствии с законопроектом забрать такой вклад досрочно можно будет только через 3 месяца после того, как написал заявление на выдачу средств.
Это условие будет действовать только на безотзывные вклады. На обычные вклады оно распространяться не будет.
Кому и зачем нужны безотзывные вклады
Главную выгоду от безотзывных вкладов получат банки. Периодически случаются ситуации, когда в результате кризисных явлений, негативных новостей или даже слухов, вкладчики начинают забирать деньги из банков — «на всякий случай».
Я работал в одном банке, который после одного единственного слуха, повлекшего «атаку вкладчиков», был вынужден прекратить кредитование на несколько месяцев.
Безотзывные вклады позволят банкам чувствовать себя увереннее в подобных ситуациях. По таким вкладам деньги будут выдаваться только через три месяца, а этого времени будет достаточно, чтобы решить возможные проблемы — преодолеть кризис или пресечь слухи.
Но и это не главное. В условиях, когда банковские ставки не очень привлекательны, вкладчики спокойнее относятся к потере процентов в случае досрочного расторжения вклада.
Соответственно, наличие безотзывных вкладов, упростит банкам работу по удержанию вкладчиков
Как банки заработают на безотзывных вкладах россиян
«Разговоры про удобство для ипотечников — это сказки». Кому нужен новый вид депозита?
Появление безотзывного вклада в России является исключительно уловкой со стороны банков. Они, по мнению опрошенных «URA.RU» экспертов, стали остро нуждаться в таком виде депозита. И новый вид вкладов позволит банкам аккумулировать максимальное количество средств, в том числе и для обслуживания собственных нужд. Однако гражданам инициатива не сулит ничего хорошего.
На этой неделе стало известно, что в ближайшее время в России может появиться безотзывный вклад. Соответствующий законопроект в марте—апреле планируется внести в Госдуму. Как заявил глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков, нововведение необходимо для того, чтобы россиянам было проще получать ипотечные кредиты и в дальнейшем их погашать. По его словам, такой вариант вклада помогает накопить на первоначальный взнос. Кроме того, он приносит доходность больше обычного из-за того, что он безотзывный.
Безотзывный вклад — это вклад, деньги с которого нельзя частично или полностью снять до зафиксированного в договоре срока. На сегодняшний день граждане могут закрыть по своему желанию все вклады и депозиты в любое время. Председатель Молодежного парламента Мария Воропаева уточнила, что в будущем также может быть разрешено использование материнского капитала для пополнения безотзывного вклада.
Как пояснил «URA.RU» главный экономист Центра развития ВШЭ Валерий Миронов, идея о безотзывном вкладе актуализировалась именно сегодня неслучайно. «Раньше в ней не было никакой необходимости: российские банки спокойно кредитовались на западных финансовых рынках, потому что это было достаточно дешево и выгодно. Позднее, из-за санкций и введенных ограничений, такая возможность исчезла, однако потребность в свободных деньгах у наших банков никуда не пропала», — отметил Миронов.
По его словам, подавляющее большинство россиян не обладает серьезными сбережениями и не кладет деньги на депозиты на длительный срок: «Сейчас же людей хотят простимулировать — чтобы они несли свои деньги в банки, причем не на два-три месяца, а на несколько лет. Снять средства будет нельзя. Либо это разрешат, но с потерей всех процентов и даже выплатой определенного штрафа».
По его словам, появление такого вклада — лишь первая ласточка: «Можно прогнозировать, что
в недалеком будущем банки будут пытаться внедрять новые инструменты, цель которых — на максимально длительный срок заполучить средства граждан. Ведь «короткие» деньги банкам не очень интересны — они могут быть сняты в любой момент».
Экономист также отметил, что в последнее время россияне стали вновь чаще обращаться к кредитам — прежде всего, потребительским и ипотечным. Именно поэтому банкам необходимы средства для возможности кредитования населения. Сейчас эти возможности исчерпываются.
В минувшем январе количество выданных новых кредитных карт составило 587,8 тысячи. Это самый высокий показатель выдачи новых кредитных карт в январе за последние четыре года. Такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). По сравнению с январем 2015 года выдача новых кредитных карт увеличилась более чем в три раза. Тогда было выдано всего 142,4 тысячи кредитных карт. По данным НБКИ, за 2017 число выданных потребительских кредитов выросло почти на 21% — до 15,3 млн.
Экономист Дмитрий Адамидов подтвердил, что данная новация, безусловно, прежде всего, в интересах банков, которые давно говорят о необходимости введения подобных вкладов. «Это позволит банкам снизить риски при планировании собственных вложений, поскольку они точно будут понимать, какие суммы в какие сроки необходимо возвращать», — отметил он в разговоре с «URA.RU».
По мнению Адамидова, речь уже идет о тренде: «События последних двух-трех лет существенно подорвали доверие населения к банковской системе, и в настоящее время вновь фиксируется отток средств частных лиц из банков. В связи с этим для банков актуальны такие депозитные продукты, которые связывают деньги населения на длительное время».